收益与灵活性，哪种保险更适合闲置资金的管理方式？

在选择闲置资金的管理方式时，我们常常面临两个选择：定期返还年金和增额终身寿险。那么，哪种理财型保险更适合作为闲置资金的打理方式呢？本文将从收益角度和灵活性角度出发，分析两种保险的优劣，并给出相应的建议。

无论选择哪种保险产品，都需要根据个人情况和需求进行权衡和比较，以做出明智的决策。接下来，让我们一起来了解一下吧！

在年金保险的四大类和增额终身寿险中，有两种保险可以作为闲置资金进行管理，即定期返还年金和增额终身寿险。这两种理财型保险哪一种更适合闲置资金？

我们以30岁的男人，5年交，年交5万为例：

接下来谱蓝君找一款目前来可以说收益算天花板的增额终身寿和一款定期快返的年金险进行对比，从上图的对比来看，谱蓝君带大家从两个角度和两个建议来了解哪一种类型更适合。

角度

1）从收益角度进行比较：

就收益而言，上述定期快速返还年金，满期内部收益率（IRR）计算为2.78%，但是增额终身寿险，由于预定利率上限为3%，因此，基本IRR能超出3%的增额终身寿险产品那是不可能的事。

因此，从收益的角度来看，定期返还年金险的实际收益将超过增额终身寿险。

但是实际上大家需要注意的是，99%的产品实际内部收益率在定期快速返还年金中。（IRR）只能达到1%-2.5%，远低于增额终身寿险的3%。因此，即使我们重视定期返还年金险，我们也必须在判断是否值得之前计算收入。

2）从灵活性的角度进行比较：

定期返还年金险最大的缺点是灵活性一般。和其他类型的年金险一样，只能按照规定的方式领取，不能提前领取，也不能推迟领取。就像上面提到的产品一样，缴5年，保15年。15年期满后，合同将自动终止。因此，如果满15年，定期返还年金险将无法继续产生收益。

相比之下，增额终身寿险，领取金额相对自由，领取时间也根据自己的需要确定。如果不继续用钱，保单终身有效，即使持有到80岁，甚至90岁，100岁，也完全可以。也就是说，虽然预定利率是3.5%，但这个利率可以锁定一辈子。

建议

3）如果注重灵活性，建议选择增额终身寿险。

如果不确定什么时候要用这笔钱，是10年内可以用，还是20年后或者30年后可以用，那么这笔钱更适合放在增额终身寿险中。当你需要使用它时，你可以随时收集它，不需要使用它，或者你可以在你的账户中保存和增长价值，这使得它更加灵活。

4）如果看重中期收益，建议选择定期返还年金。

如果15年内不用这笔钱，缴5年，保15年，性价比高的定期年金肯定会高于增额终身寿险的收入。如果我们看重收入，这笔钱不会在15年内使用，最适合定期返还年金。

1）增额终身寿险：弘康金禧一生

优势①：收入超高，在固定收入增加保险中，3年、5年、10年的收入是第一位的，粉丝的收入仅次于国家联盟的安全。收入无限接近预定利率的3%，适当固定收入的天花板。

优势②：灵活性强，减保金额没有20%的限制。保单生效满15个月后，可以支持减保。减保后，账户至少可以保留500元的现金价值。与大多数有20%限制的产品相比，这是非常尽职尽责的。此外，除了灵活收集外，还可以提前设置收集方式，实现固定收集。比如交5年，第5年开始收，可以活到老，作为源源不断的固定年金。

优势③：贷款利率低，支持政策性贷款，贷款利率为4.5%。如果你手头有闲钱，想照顾，但又担心中间急需用钱影响收入，也可以使用政策性贷款功能，特别适合有贷款需求的商务朋友。
缺点：增值服务比较一般，与健康管理无关，或其它增值服务。

2）年金险：富德生命鑫禧年年尊享版

富德生命鑫禧年年尊享版有两种方案：方案一是高领取版，更适合纯养老；方案二是高现价版，可兼顾养老与传承下一代。

最多65岁投保，1万起投保，缴费年限可选1/3/5/10年。

优势：

（1）可以选择两种方案，每种方案都有优劣势。

鑫禧年年目前的两个方案可以自由切换。88岁的时候，两个方案都可以额外领取一倍保额的生日费，作为额外的补充，收益可观。是市场上为数不多的后期复利超过3.5%以上的产品之一。

在70岁时，而计划一累计收取68.6万元，是已付保费的1.4倍，此时IRR为1.04%。；计划二累计领取约50万元，正好等于已付保费。

80岁时，计划一累计领取131万元，是已缴保费的2.6倍，此时IRR为2.78%。；计划二累计领取约95万元，是已缴保费的1.9倍，此时IRR为1.85%。

将产品分为两种方案：高收、高现价，更大程度上满足不同人群所追求的养老计划。

（2）附加万能帐户

投保鑫禧年年尊享版后，可以多花100元选择搭配如意宝B款万能账户，没有主险总保费要求。与其他产品相比，在附加万能账户时，主保险需要达到50万甚至更高的门槛，非常友好；它的附加金额也很宽松，最低可以增加两倍的保费；主险总保费100万元时，附加保费不超过两倍；主险总保费≥当100万时，增加无限制；

另外，与收益挂钩的是保证利率和结算利率。这个万能账户的保证利率是2%，现行结算利率是4.3%。；预定利率下调后，2.0%的保底利率已经很普遍了，但是它的结算利率仍然可以达到4.3%这已是非常好的产品了。

总的来说，对于闲置资金的选择，定期返还年金和增额终身寿险都有各自的优势。如果注重灵活性和不确定什么时候需要用这笔钱，增额终身寿险可能更适合；而如果看重中期收益且在一定时间内不需要使用这笔钱，定期返还年金可能更划算。

对于增额终身寿险推荐弘康金禧一生，它具有高收入、灵活性强、低贷款利率等优势。而对于年金险推荐富德生命鑫禧年年尊享版，该产品根据个人需求可选方案一或方案二，在后期复利超过3.5%以上，并且还提供了附加万能账户的选择。

无论选择哪种保险产品，都需要根据个人情况和需求进行权衡和比较，并咨询专业人士的意见，以做出明智的决策。最后如果您正在考虑了解更多关于养老知识或者需要进行养老规划的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭养老规划服务。

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