重疾险消费型好还是返还型好？最该买的居然是它！

“谱蓝君，消费型重疾险便宜，但返还型重疾险到期了可以拿回所有保费，我应该选哪个好？”

现在市面上保险这么多，很多时候连谱蓝君都会纠结买哪个好……

选保险呢，不像买车，都买顶配就好。而保险除了产品本身的配置，还得结合自己的钱包来选择，既要选择保障全面的，也要选择成本合理的！

谱蓝君今天就给大家仔细讲讲，重疾险买消费型还是储蓄型划算？该怎么选？

主要内容如下：

• 重疾险是消费型好还是返还型好？
• 如何选择消费型重疾险？
• 谱蓝君总结

首先，谱蓝君先和大家捋捋，什么是消费型重疾险和返还型重疾险——

1、消费型重疾险

在保障期间内，如果被保人确诊或达到合同规定的疾病条件，保险公司将依照合同条款一次性赔付约定金额。

合同到期后，服务终止，保险公司将不承担任何责任，同时也不会有任何返还。

相当于一个普通商品，买来用完后卖家是不会返还钱，因为我们已经享受了这个商品。

消费型重疾险的保费相对便宜，保障有一年期、20年、30年、至70岁/80岁甚至终身，性价比高，适合普通人群购买。

2、返还型重疾险

保障期间内发生合同约定的疾病或身故就会理赔相应保额，如果没出险，会返还保费。说白了就是有病赔钱，没病返钱。

这么一说，返还型重疾险好像还挺诱人的，但需要注意的是，返还型重疾险涉及的疾病、身故、返还这三个保障内容中，报销是有冲突的，疾病和身故责任额度是共用的，换句话说就是择二赔一，如果发生重疾理赔，身故责任就失效了，同时到期也没有返还。因为返还的前提是保障期间内没有发生过任何理赔，包括轻症中症。

这类产品最大的特点是——保费非常贵！返还型总保费至少是消费型的两倍以上。

另外，大部分返还型重疾险都是到期返还后，保单合同就终止了，人到70/80岁属于一个疾病高发期，因为老人身体肌能逐渐退化，也就是说在我们最需要保障的时候没有保障了。

如果说，到期了不退保返还，继续保障，那么当初多交一部分钱就没有意义了！

那具体应该买哪个？

确实，大多数家庭最先看到“返还保费”肯定会两眼发光的，觉得如果没有发生风险所交保费还可以拿回来觉得很划算。

真相是，保险公司是不会做亏本生意的。带有返还的保险无非就是在纯保障型的基础上，每年多交一部分钱给到保险公司进行强制储蓄，保险公司再拿这笔钱去进行投资。

我们换一个角度想一下，钱给了保险公司就没了流动性，几十年以后再拿出来也不值钱了。

而如果我们当下只是拿出一小部分的资金配置了充足的保障，剩余的通过合理的投资理财进行高效的储蓄，同等时间内一定会比返还型保险所获得收益要高得多，因为受保监会管控，保险公司只能投资于一些安全性高收益低的产品。

所以谱蓝君更建议家庭配置纯消费型重疾险~

1、购买时间

重疾险是家庭最重要的一个险种，发生重疾，对家庭财务影响最大，且现在重疾发病逐渐年轻化，建议越早买越好。

保费随着年龄增长而增长的，所以越早买保费越便宜，且趁着身体健康的时候购买，投保流程相对简单些，如之后出现健康异常需要核保、加费、除外等非标准化处理就闹心了。

2、购买顺序

先给家庭经济支柱配置，因为整个家都是靠他撑起来的，一旦他倒下了，对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了，谈何保障。

因此，大家记住一定要先给自己配好了保险，再给孩子买。

3、期限选择

重疾险可以分为终身重疾险、定期/长期重疾险、1年期重疾险。

1年期重疾险存在费率上涨、健康审核和停售续保等问题，因此不建议大家将其作为长期的保障来配置。

刚出社会的年轻人，实在手头紧张的时候可以用来作为短期的过渡；如果预算充足，当然配置终身的比较好。

初生时期发生重疾概率较高，建议尽早投保；成年后重疾发生风险随年龄增长，建议保障期越长越好。

4、购买额度

医疗费用是首要考虑的，据权威数据显示，医治一场重疾的医疗费用平均至少为50万以上，而我们已有的社保最高可报销15万，剩余的35万是需要自费的。

此外，后续的康复费、营养费，以及疾病期间导致的收入中断，而家庭的开销还是会继续支出，这些都是在选择重疾额度时需要考虑进来的，一般会考虑1-3年的工作收入损失，具体根据工作性质决定。

注意：配置时保额一定要充足，但也并不是越高越好，保额够用就可以了，过高的保费支出会造成家庭财务负担。

5、病种数量

很多家庭在买保险时会比较关注产品包含哪些病种，具体理赔条款如何，害怕自己不懂如何看条款而被保险公司钻空子。

其实不用担心，国家早在2007年就颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，规定所有保险公司对于常见、高发的25种重疾，所有重疾产品的疾病种类中都必须包含，且赔付条件也不许按统一规定定义。

据数据显示，上述25种重疾已经占重疾理赔案例的95%了！

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。

除了儿童重疾险，需要关注是否含有少儿高发重疾的保障。

6、身故选择

如果附加身故责任，重疾险里的身故和疾病是择二赔一的，而且附加后保费也会高出一半，一般不建议附加，这样性价比会更高。

如果被保人家庭责任负担较重，建议可以选择性价比高的定期寿险转移家庭责任最重期间的身故风险。

两张保单分开保，报销不冲突，总保费更便宜。

7、赔付次数

赔付次数当然是多次的比一次的要好。

出险保险公司赔付后，如果我们再想购买商业保险其实是购买不了了的，因为即便痊愈，我们的身体机能也受到极大创伤，比一般人患重疾的概率会高出很多，保险公司出于风险考虑会不让这部分人再购买。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

所以，如果家庭保费预算充足，建议可以选择多次赔付产品，留足保障余量。

8、公司选择

无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。

近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善，中国大陆的保险在世界来说，算是安全性最高的了，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底。

国内历史上也有保险公司倒闭或破产的案例，比如安邦保险，国家就当了接盘侠，保单照赔。

所以大家根本不用担心理赔的问题。

综上分析，返还型重疾险的性价比并不是很高，保障和理财还是要分开规划，先把保障规划好，再将省下来的保费拿去理财投资，收益一定会比上述高出不少的。

买保险最主要的是风险保障，保障一定要放在第一位。另外挑选产品也不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求，做好以上的保障规划，然后再匹配产品。

当然，保险是非常复杂繁琐的，不管大家是否在谱蓝君这里学习，我都建议大家最终投保前还是要去找理财师好好地咨询、规划一下，让专业的人来做专业的事，不失为一种聪明的做法。

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