微保产品这么多，哪一款值得买？

在当今互联网时代，微信已经俨然成为最主流的社交平台了，除了日常通讯，我们甚至可以直接通过微信买保险。

微信自2017年底就开创了自由的保险代理平台——微保，上面有数十款保险产品可供大众购买。

很多朋友问：“微信上的保险产品，值得买吗？”

今天就给大家测评测评，微保上的保险产品，保障都怎么样，值不值得入手。

主要内容如下：

• 在微保上买保险靠谱吗？
• 微保精选产品测评
• 一家三口适合买微保吗？
• 谱蓝君总结

大家最关心的，首先是在微保上买保险是否靠谱的问题。

微保是腾讯旗下的保险代理平台，于2017年11月上线，用户可以直接通过微信就可以进行保险的购买、查询、理赔等等。

就和支付宝一样，这些并不是腾讯或微信自己推出的保险产品，而是出自不同的保险公司；

微保只是一个提供保险销售、服务的平台，咱们只是通过微保这个渠道投保，还是直接跟保险公司签订保险合同的，安全指数和我们自己直接找保险公司买是一样的。

在微保上投保后，如需理赔可直接在小程序上申请理赔服务，按照流程走就可以了。

在微保的首页，有一栏“为你精选”，包含医疗、意外、重疾、定寿四大险种，下面就来看看，微保都为大家精选了什么产品。

当前微保小程序上在售的包括48款产品，在小程序首页的精选产品，同时也是最多用户接触到的——

护身福·定期寿险

微医保·重疾险（1年期）

微医保·百万医疗险（1年期）

护身福·长期意外险

下面谱蓝君就为大家扒一扒，这些产品是否值得购买？

1、护身福·定期寿险

其实就是同方全球人寿的「臻爱」定期寿险，除了健康告知、投保规则略有不同，条款、费率是一样的。

除了个别高危职业，护身福定寿都可以承保，这对高危职业人群十分友好，即使是像消防员这种属于6类职业的也可以投保。

从费率上看，护身福定寿跟其他定寿差不多，基本保持一个水平，差别不大。

不过，护身福定寿的免责条款足足有7条。

这就有点尴尬了。

众所周知，“免责条款”是衡量一款定寿产品优劣的重要因素之一。免责越少越好，意味着可以赔的情况就越多。

自从热门寿险“大麦定寿”面世以来，定寿的免责条款最少记录就一直是3条。其他产品也大多是4条。

相比较之下，护身福定寿的免责条款比较多。当然，里面都是一些合理的免责，如果坚信自己不会发生免责条款里第4-7条等情况，护身福定寿也是可以考虑配置的。

2、微医保·重疾险（1年期）

让谱蓝君感到意外的，是它精选推荐的重疾险居然1年期产品。

先说产品本身，保障责任简单，主险是一款纯重疾，30岁买50万，一年360元左右。

另外可以附加轻症、特疾保障赔付，病种上都有覆盖高发疾病，含金量不错。

如果纯重疾的话，微信的微医保更便宜；

如果附加上轻症后，支付宝的健康福跟便宜。

这种一年期重疾险的保障责任都比较简单，就看谁的中轻症等疾病覆盖更全面了。

综合来看，微医保重疾险还是不错的。

但要注意，它始终是一年期产品。我们一直不提倡大家买一年期重疾险。因为有很大的续保风险。

每年保单到期，都需要重新向保险公司申请投保、告知健康状况。一旦身体出现问题，很大几率就不能投保了。

其次，一年期的产品采用的是浮动费率，每年的保费会随着年龄增长和增加，而长期险采用固定费率，合计下来，一年期的产品要交的钱比长期险要高出不少。

所以谱蓝君建议，实在预算有限的，可以先买着一份微医保重疾险过渡。

但手头松动后，一定要尽快优化为长期重疾险。

3、微医保·百万医疗险（1年期）

大家平时常说的微医保，指的就是百万医疗险。

看保障，微保的这款医疗险有点出乎意料，基本保障跟其他产品差不多，可选保障责任也十分多样，保费却低一半。

一般医疗险里最容易埋坑的“既往症”定义，微医保也做得很不错，只有简单的一句话，非常明确。

很多医疗险，对于既往症的范围，多则4、5条，少则2、3条，像微医保这样只有一条的十分罕见。

目前来说，还没有发现这款医疗险有什么重大BUG。唯一的遗憾，是没有保证续保。一旦出现健康问题，可能会导致次年无法再投保任何医疗险的情况。

现在市面上有很多保证续保的医疗险产品，最长的可以保证续保20年。担心后续无法得到医疗保障的朋友，建议选择有保证续保的医疗险产品。

4、护身福·长期意外险

让谱蓝君感到意外的第二弹，精选的意外险是长期意外险。

还是先看产品，除了一般的身故、伤残赔付，还有多种特定意外可额外赔付，最高能一次性赔付600%基本保额。而且含猝死保障。

但缺点也有几个：

没有意外医疗，这对于容易磕碰摔伤的孩子来说尤其不友好；

保费较贵。30岁买50万，保20年每年330元。市面上同类型1年期的意外险，一年才150块钱左右。

综合看来下来，虽然价格不贵，但性价比一般。

以上四款微保推荐的精选产品，给大家总结一下——

定寿：价格不贵，但免责多，可以考虑其他性价比更高的产品；

重疾：预算暂时有限可以过渡用，但要尽早优化为长期重疾险；

医疗：性价比不错，但不适合想要长期保障的朋友；

意外：性价比不高，尤其不推荐给孩子买。

以上几款微保精选产品，是否适合拿来做家庭保障配置？

谱蓝君选取了一些市面上其他高性价比产品，通过一家三口的方案示例，看看两者的区别：

（重疾险方面，我们还是提倡大家选择保障长期为好，所以谱蓝君用微医保的终身重疾险置换了一年期的版本，儿童的意外险也选配了微保上的少儿专属意外险。）

微保方案中，大人的四大险种都配齐了，重疾险的重疾、中症、轻症都能赔，重疾还有额外赔付；

一套方案下来，一家三口每年保费11974元。

同样的保障需求，谱蓝君在市面上各选取高性价比的产品进行置换，可以得到以下的方案：

同样，四大险种齐全，但这套方案的优势是两位大人的重疾险，重疾、中症、轻症都有额外赔付。

在保障更足的情况下，这套方案的全年保费还便宜了270元！

综合看下来，后者的性价比是更高的。微保的方案还有优化空间。

市面上的产品十分多样化，费率也各不相同，建议大家在给家庭进行保障配置的时候，可以根据自身的保障需求，多参考对比几款，将保费利用率提高至最大化。

综合来看，微保精选给大家的产品，从保障内容上，大体上是不错的，没啥大坑。但综合整个家庭的保障需求来看，有其他性价比更高、保障更长久的选择。

无论是在微保这样的互联网平台上买保险，还是找线下代理人，谱蓝君都希望大家能从自身的需求出发，选择合适自己的产品，不盲目跟风，要有基础的判别能力。

尤其是面临专业的健康告知、复杂的合同条款，最好是在专业人士的协助下进行筛选、投保，才能避免理赔纠纷。

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