便宜的重疾险可以买吗？

近些年互联网技术保险发展趋势凶猛，每家保险企业都是在“神仙打架的快感”。

在激烈竞争下，无论线上还是线下的保险商品，保障内容都慢慢单一化，但价格却都有多少。

因此，挑选保险商品针对很多用户来说是一个头痛的一件事儿，由于目前市面上的商品实在是太多了，即使是同质化现象商品，也可能因为微小的差别，而造成保障相距许多。

应对复杂多变的保险产品和购买保险要素，大家很多用户都是会发懵，最常见的现象，就差不太多商品为何价钱差别极大？

并且，每一次在我推荐一些性价比产品的时候，因为价钱确实太便宜，有小伙伴便会担忧是否条文有内幕。

今日谱蓝君就来给大家扒一扒，在保障类似的情形下，为何不同类型的保险企业价格不同，有一些还相距蛮多。本文将具体内容分成：

• 纯保费对保险标价影响较小
• 额外保险费用对保险标价危害甚大
• 正确对待保险费用，留意这三点
• 谱蓝君总结

以重疾险为例子，大家缴的保险费用主要包含两部分：纯保费和额外保险费用。

我们先谈一谈纯保费：

1、风险保费

保障型保险的前提组成部分，用于付款理赔款。

这一部分保险费用标价，商品中间差别并不算太大，他是保险公司根据精算师实体模型（根据同一套重疾发生率，生命表等相关信息）来决定的。

举例说明，一个人一辈子得重病的机率是很难预知的，不过100万本人当中重病人数，是可以用工作经验、实体模型运算出的。

2、储蓄保费

一般出现在了返还型保险、两全险、分红保险等产品上，保险企业将这一部分保险费用拿来项目投资，在合同约定的时间后，再退还承诺金额给大家。

换句话说，最后退还到自己的钱，就是来自于少交的这一部分保险费用，所形成投资收益。这就阐述了，为何返还型、两全保险型保险会比纯消费性保险贵。

不一样保险企业的投资建议不一样，因此咱缴的保险费用，及最后退还的额度都有区别，但并不是很大。

然后，咱再来说说额外保险费用：

1、渠道费用

除开根据传统保险委托代理人、电话营销以外，我们也能通过银行、互联网技术、保险中介公司等途径选购保险，这种方式都是需要付款提成的，价钱不一。

以保险委托代理人营销模式为例子，为了能将产品售出，保险企业给到你他的提成比例是非常高的，这一部分花费最后都是由大家顾客来付钱。

实际上，截至2019年，国内保险委托代理人总数已经超过了800万。

而借助网络平台市场销售线上保险，提成相对较低许多，那样保险费用就性价比高一点。

2、经营成本

一家保险企业要运行下去，工作人员、服务项目、场所、机器设备、广告宣传等，全是一大笔开支。

不一样保险企业间的经营成本差距很大，通常老牌公司的开支会高出很多。

他们每日估计要花上千万，这个数还是比较忽悠人的哈，鸡蛋里挑骨头，这笔钱也是得算入保险费用里去的。

大部分保险企业，广告宣传电影宣传运行少，导致很多人也没怎么听说过。

但是他们相对应的经营成本就太低了，这一部分节省下来钱，就可用于降低自己的保险价钱，提高市场竞争力，慢慢占领市场，构建良好口碑。

3、预留利润

简单的说，便是保险企业一单需要挣的钱。

不一样保险企业的预埋盈利是不一样的。

早已占有大多数销售市场的企业，想获得的收益，那样保险费用标价会高一点；

一些刚刚起步这个小保险企业，为了能占领市场，都会选择走量，减少预订盈利，减少保险费用以增强竞争能力。

此外，一部分知名企业可能会有一些遗留问题。

1996年，金融机构1年限定期存款利率为10.98%，因此很多保险企业上线了预定利率为7.5%的寿险产品，但是1998年银行降息到2.25%。

保险企业投资收益率过低，结论年年亏本，听说有些甚至亏损有近800亿。那样保险企业的这一部分亏损，那就需要如今留出更多盈利空间去补。

总得来说，在保障类似的情形下，不一样保险企业价格不同，有经营成本、经营模式、市场情况等各方面的缘故。

谱蓝君絮絮叨叨那么多，其实大家顾客真真正正要了解的，就下边这三点：

1、保险费用价格便宜≠保障具体内容差

跟大家平时的购物经验不一样，保费多少，根本无法用于点评一款保险商品到底怎么样。

一样一份重疾险，价格高的保障可能会有缺少，价格低的保障其实也很全方位。

买保险，重要还得看保障条文。

2、保险费用是多少与赔付没什么关系

本质上，理赔包含于保险企业的经营成本中，但是生活中业务成本只是一个定义，并没有统一的标准，也不会由于保险费用价钱但在服务中略有不同。

更何况，赔付是一家保险企业口碑由来，不太可能由于你的保险费用低，赔付效率和效果也不高。

事实上，无论保险企业多大，97%之上的人都可以成功赔付，赔付速率都是在1-2天，小额贷款赔付（如医疗险5000元左右的赔付）乃至临近以秒计算。

3、保险金额比保险费用更为重要

买保险时，我们应该优先选择保险金额。

根据自己的情况和风险制订保险金额，在保险金额充足的情形下，挑选保障更优质的保险商品，末尾再去开展保险费用比照，从这当中挑选出高性价比的。

保险是一个信息的不对称的行业，不可以简单地用“一分价钱一分货，好货不便宜”这一规范来判定保险商品。

与其说探索成本价的主要原因比不上好好地研究一下新产品的保障内容和合同文本，仅有合乎个人需求，才是真正性价比，千万不要为了无意义的原因少花保险费用。

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