重疾险要带身故吗？一文搞明白！

不知道你们有没有那种感觉——买保险，挑选越来越担心。

例如重疾险，该不该选身故责任？有的人说，不必加，太贵，那便是偶然所得税！也有人认为应当加。今日谱蓝君就要来详尽拆卸，期待协助已经“担心”的人。

• 为何重疾险会含有身故责任？
• 带死亡的重疾险一定挺好的吗？
• 买重疾险需带死亡吗？
• 谱蓝君总结

我们来看一下重疾险额外死亡的合理化：

1、保障更全面

附加身故责任的重疾险，TA的底层思维是重疾险+人寿保险，这样设计的好处是，不管得病或是死亡，都可以得到赔付。

2、达到多种多样要求

重疾险有三种赔偿标准：确诊即赔、做到某类病症情况赔偿，及其执行某类术后赔偿。

举例说明，我们来看一下心肌梗塞的理赔前提条件：

由图中得知，产生心肌梗塞后，要最少达到4项标准里的3项，才可以获得赔付。

如不达到重大疾病赔偿标准，万一患病卒死，带身故责任的重疾险依然可以赔付。

从而导致的最坏的结果便是：不用身故责任，可能白买！

很多人都喜欢用“确诊即赔”来形容了重疾险，其实就是患上重大疾病就马上亏本。

这个说法不足认真细致，由于可以做到确诊即赔的重疾，一般就三种：

肿瘤、好几个身体缺少、明显Ⅲ度烫伤！

绝大多数的病症需要达到承诺情况，或执行承诺手术治疗才可以赔。

我们用多发的脑中风后遗症举例说明，达尔文7号对这一病症的赔付规范都是这样所规定的：

病症诊断180天之后，仍遗留下以下最少一种阻碍：

（1）一肢（含）之上肢体肌力2级（含）下列；

（2）语言表达能力失去，或比较严重咬合吞咽障碍；

（3）独立生活自理能力失去，没法及时完成六项基本上日常日常生活过程中的三项或三项左右。

注：脑中风后遗症指因心脑血管突发性病损所引起的脑血管出血、堵塞或梗塞，进而造成中枢神经系统长期性的功能问题。

假定被保险人“180天”后没达到对应的规范，就不能得到重疾赔偿（可以使用医疗险费用报销超大金额医疗费用）。

假如被保险人既没达到重疾理赔标准，又悲剧死亡了，没有身故责任的重疾险是很难理赔的。

同样，现在买了含身故责任的重疾险就能赔偿。

即然带死亡保障的重疾险那么划得来，那么我们都额外身故责任不就行了？

谱蓝君告诉你们，并没有那么简单哦，钱币有正反两面，带死亡的重疾险自然也会有缺陷。

1、保险费用贵很多

因为包括疾病或死亡两个责任，带死亡的重疾险价格也高很多。

重疾险再加上身故责任后，重疾险的价格贵了不止一点点，需不需要少花这一份钱，就要看自身需求了。

2、重大疾病、死亡二赔一

重疾和死亡，随意一项赔偿以后，合同书就停止了。

举例说明，30岁C老先生购买了一份50万保额、带死亡的重疾险，在40岁那年诊断直肠癌，保险企业赔偿50万，未来C老先生悲剧死亡，保险企业不会再赔偿。

3、有一些身故责任不赔保险金额

有一点需注意，并非所有身故责任都是会赔偿基本保险金额。

有一些重疾险的身故责任，是一只返还已交保费，或是赔偿保单价值的。实际条文如下所示：

谱蓝君在这儿友情提醒，选择带身故责任的重疾险时，一定要在死亡保险金上考虑周全儿。

1、重疾险带死亡划划不来？

以上大家说到，带死亡重疾险的底层思维，是重疾险+人寿保险。

那样纯交易重疾险+人寿保险的购买方案，和购买带死亡的重疾险相比起来，哪个更划算呢？

以30岁男人为例子：

• 带死亡的重疾险：每一期保险费用1万余元；
• 没有死亡的重疾险：每一期保险费用7,000元；
• 没有死亡重疾险+定寿：每一期保险费用7,000+1500=8500元。

非常明显，有死亡保障的情形下，没有死亡重疾险+定寿的搭配计划方案便宜一些。

并且患上合同约定的重大疾病，重疾险能赔，后面悲剧死亡，人寿保险能够赔，一共能赔100万。

这个方案存在的不足取决于，70岁之后丧失死亡保障。但是此刻，绝大多数身上不会再有家有室保密责任，拥有终生的病症保障，早已充足。

此外，死亡赔已交保费值不值额外呢？

如果是返还已交保费，保险头顶部期内，杠杆比率并没有纯消费性重疾险高，尾端期内，赔已交保费并没有基本保险金额多。

谱蓝君建议就是，如果是额外身故责任，赔基本保险金额更强。

2、买不买带死亡的重疾险

我们可以知道，没有死亡的重疾险+定寿的解决方案，性价比比较高。

详细如下：

30岁男士，50万保额重疾险，保至终生，50万保额定寿，保至70岁，每一期保险费用8,300元；带死亡的重疾险，每一期保险费用10,575元；

20年之后，能省(10,575-8,300)*20=45,500元

普通大众用更少的钱，购买到更齐全的保障当然最好是，因此谱蓝君不推荐咱平常人买带死亡的重疾险。

买带死亡的重疾险，等同于多了一层死亡保障，不缺钱的咱就不提了，有没有什么状况，买带死亡的重疾险比较好呢？

• 有定期储蓄要求

平时要是没有存款习惯性，那样重疾险附加死亡，能够作为一个定期储蓄的人物角色，死亡也可以获得赔付，令人更放心一点。

• 家庭责任偏重人员

谱蓝君上边也讲到了，重大疾病有着不同的赔付规范。

假如是家中经济产业，万一患上脑梗，又无法达到重大疾病的赔付规范，死亡保障还可以赔保险金额，不会让家庭经济状况遭到特别大的损害。

若是有家庭负债，例如住房贷款、购车贷款等，最好是选择纯重大疾病+巨额定寿；

假如无家庭负债，可以考虑纯重大疾病+定寿或含身故责任②重疾险；

假如钱较多的，可以考虑含身故责任②重疾险+两全保险……

重疾险该不该附加死亡，谱蓝君还是建议大家依据个人需求及其经济状况来确定。

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