增额终身寿险的保额具体怎么算？怎么选择合适的产品？

对不懂得投资、追求稳健投资的人来说，增额终身寿险是除银行存款、国债以外的另一种有效投资手段。

近几年来，随着利率持续下降、不确定性增额等诸多挑战，增额终身寿险也凭借其独特的优势成为“网红”。

然而，由于增额终身寿险在中国的发展历史较短，有些人对商业保险有一定的偏见，很多人对增额终身寿险了解不多。

例如，增额终身寿险的保额具体怎么算？怎样选择合适的产品？

借此文章，下面我们就来分析一下这些问题。

• 增额终身寿险的保额具体怎么算？
• 怎样选择合适的产品？
• 谱蓝君总结

增额终身寿险的保额分为基本保额和有效保额。

基本保险金额是保险公司根据我们的年龄、性别、保证期限、投入保费和缴费期限确定的初始保险金额。

在基本保额的基础上，有效保额是从第二年开始以固定比例复利增长获得的保额。

这一比例又称增额比例，目前增额终身寿险的增加比例一般为3.5%。

举例来说，基本保额为一千元，增额比例为百分之三点五，

然后，第二年有效保额为：

1000*(1+3.5%)

第3年有效保额为1000*(1+3.5%)*(1+3.5%)…

而且一般情况下，被保险人年满18周岁，同时缴费期限结束后，保险公司支付的保险金可能等于有效保额。

当然，对于死亡/全残保险的支付规则，不同产品之间可能存在差异，但大多数产品仍与上述规则一致。

也就是说，除非被保险人脱离危险，否则有效的保额基本没有用。

由于有效保额不能作为选择的重要依据，那么究竟怎样才能选择合适的产品呢？不妨继续往下看。

一般情况下，选择增额终身寿险，现金价值是关键。

因为从上面的分析可以知道，增额终身寿险的理赔门槛比较高，保险金只有被保险人死亡或者完全残疾的保险公司才会支付。

假如我们中途需要花钱怎么办？可退保、减保或保单贷款。

这一功能使终身寿险更加灵活，被保险人可在一定范围内随意支配资金。

但是所有这些功能都要求保单具有现金价值。

现金价值，

简单说就是保险公司在退保时给我们的钱。

就像基本保额一样，在投保时确定，附在保险合同中。

现金价值的高低，增长速度，是我们选择增额终身寿险的重要参考对象。

有些产品前期高，增速快，有些后期发力，需要我们根据个人实际情况综合考虑。

除现金价值外，增额终身寿险的加减保规则也是我们需要考虑的一个重要方面。

然而，随着监管对增额终身寿险政策的收紧，大多数产品都不支持增加保险，减少保险通常有20%和5年的限制。

就拿目前第一梯队的产品来说，最宽松的就是弘康人寿旗下的弘运连连和金满足3号。

此外，高质量的终身寿险通常会提供很多增值服务，

例如对接信托、养老社区、万能帐户、隔代投保、第二投保人、双被保险人等，

这些都可以根据需要，灵活选择。

总体而言，增额终身寿险的保额实际上并没有什么用处，核心还是现金价值。

唯有产品具有现金价值，才能通过增额终身寿险实现不同的资金规划。

例如儿童教育基金，自己的养老金，这些都可以通过部分减保提前支取现金价值来实现。

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