六线一金多出来的一金是什么？长期护理险怎么买？

说起用人单位为职工购买的保障性待遇，大家是不是第一反应想到“五险一金”？

“五险一金”已经过时了，现在流行的是 “六险一金”了！

多出来的一险，就是长护险。

今天谱蓝君就和大家说说：

• 什么是长护险？
• 长护险怎么买？
• 谱蓝君总结

长护险就是长期护理险。

2020年9月16号，国家医保局、财政部发布了关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见。

国家长护险将在山东、吉林、上海等深度老龄化省市的基础上继续扩大试点范围，试点期为2年，并且预计在5年内基本普及。

实际上，长护险制度出现得更早，在2016年就开始推行，当年人社部指定了35个试点城市，要求各地探索建立长护险制度。

到了2020年，医保局宣布扩大试点范围，新增14个试点城市，至此共有49个试点城市。

长期护理险，主要参保人群是职工医保参保人，适用于参加职工医保、失能状态持续6个月以上的失能人群，重度失能优先。

不过，像广州、成都、苏州等城市也扩展参保范围至居民医保参保人。

长护险由个人和单位共同缴费，一般是按月缴费，缴费基数与职工医保相同，与职工的工资收入挂钩。

由于目前仍然处于试点阶段，暂时没有进行全国推广，因此各个城市的执行标准不一样。

比如，缴费比例各地标准不一，有的地方单位和个人同比例，有的地方个人按年龄设置不同比例，年龄越大，缴得越多，有条件的地方还会提供财政补助。

一般来说，缴费资金是直接从医保账户划扣的，个人从职工医保个人账户划扣，单位从职工医保统筹账户划扣。

长护险的主要作用是提供护理补偿，由于各地情况不同，补偿方式分为以下三种：

报销：一般报销70%-90%，比如上海、荆州等；

补贴：每月补贴1000-2000元，比如重庆、苏州等；

报销+补贴：部分报销+部分补贴，比如广州。

想了解各试点城市具体待遇的，可以咨询当地医保部门或致电12333。

老年失能的风险，单靠社保中的长护险肯定是远远不够的，照顾失能老人所需要的人力、物力并不是普通家庭可以承担的。

好在谱蓝君已经发现市面上有一些优秀的保险，能满足我们对“护理责任”的需求。

 比如说乐享年年终身护理险。

这款产品自带长期护理责任。

如果失能，乐享年年的赔付规则如下：

如果没到护理状态，但急着要钱周转，也可以通过“减保”，“保单贷款”把一部分现金价值拿出来用。

再比如倍护金生终身护理险。

它同样是一款自带长期护理责任的保险：

达到了要求的护理状态，视合同终止，直接一次性赔付护理保险金。

值得一提的是，倍护金生首年的护理保险金等同于基本保额，并且每年会按3.5%的比例复利递增。

因此，在保单的中前期，护理保险金都是远远超过现金价值的，带有一定的杠杆。

此外，倍护金生同样具备增额寿险所拥有的“资金自由”，即便没到达到护理条件，也可以通过“减保”、“保单贷款”把一部分现金价值拿出来用。

除了这些“类增额寿险”的产品外，还有不少保障型产品也有失能护理相关保障：

比如招商仁和的疾走豹1号重疾险，60岁后初次确诊老年特疾最高可获30%保额的护理津贴；

华贵人寿的大麦旗舰版定期寿险，可以附加失能保障，保障期间达到失能状态，可以申请失能关爱金。

谱蓝君觉得，国家开始大力推六险一金，新增长期护理险，就是因为预见了人口老龄化问题带来的失能风险，咱们还是应该重视这个问题，尽快部署，更多相关的产品，欢迎私聊谱蓝君。

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