年金保险有必要买吗？为什么很多人不建议购买年金险？

最近经常看到网友感慨，“本以为基金是工资之外最大的收入，没想到它变成了每个月最大的支出！”

确实，今年真的太难了！不仅赚钱难，守住钱也难，现在连银行都不再保本了，很多朋友都表示钱都不知道要存哪去。

在波动如此之大的市场环境下，如何长期守住自己的钱袋子？

不少人会想到年金险，但又立马被否决了，是什么原因呢？年金险真的这么不好吗？

抛开现象看本质，今天，谱蓝君从客观上和大家分析分析年金险，是否值得买？

主要内容如下：

• 为什么很多人不建议购买年金保险？
• 什么是年金险？有什么作用？
• 年金险有哪些优劣势？
• 谱蓝君总结

当下，随着银行利率不断下调，连保本都难，基金股票风险又高，但有的理财险收益稳定、可作为长期规划的工具，所以很多人就将目光转移到理财险上。

不过，总会有人提上这么一嘴：“保险不都是骗人的吗？理财的保险更不用说了。”

有果必有因，归根结底还是因为这两点：

1、销售的夸张宣传

保险，其实也是一个商品，商品免不了有包装。

很多人买保险只看包装，被华丽的包装忽悠得一愣一愣的，全然不知道里面到底是什么。

分红险，能分多少钱？销售说10万，合同没写，你信了，不骗你骗谁？

N年后，你发现了真相，销售早已离职，消失在人海。

你在销售眼里，就是一条又肥又大的水鱼。

所以，撕开产品包装看本质——回归条款，才是聪明人的做法。

2、媒体的大肆报道

信息时代，点开手机铺天盖地都是新闻热点、明星八卦。

不少媒体为博眼球，抓住大家怕被骗的心理，对一些保险拒赔案例大肆报道。

比如在某某浏览器上看到一篇文章题目是《花20万买保险，得重病保司一分不赔》。

还没有点进去看的时候，保险已经和骗人画上“＝”号。

但点进去认真看，你会发现人家买的是理财险，根本没法保重病。

可这个快节奏时代，又有谁会认真看呢？

再说，理赔纠纷其实是小概率事件，保险公司背后有银保监会严格监管，很难作妖。

败就败在“坏事传千里”，媒体报道一多，对保险不了解的人，很难不被洗脑。

就这样，在很多人眼中，保险成了被判“死刑”的存在。

我们要抛开流言看“本质”，年金险还是有被很多人所认可的，当然年金险也并不是适合所有人的。我们先来看下什么是年金险？

年金险是以受益人存活为标准，按年、大半年、季或月计付保障金，有些像大家社保中的养老保险。

依据计付保费的期限不一样，年金险分成三种：

1、终生型年金险

终生型年金险就是指受益人在实现目标期限后可以一直按合同领到承诺的年金，直到身亡才终止的年金险。

2、定期型年金险

定期型年金险就是指受益人按时交纳保险费用后，保司和受益人承诺约定时间给付保障金的保险理财产品。

必须留意的是受益人在承诺期限内身亡，合同即行无效。

与终生年金险对比，定期型年金险的年金的计付有一定年限限定，例如爸爸妈妈给孩子买的文化教育年金险。

3、联合型年金险

联合年金险就是指以两种或两个以上受益人的性命做为计付年金标准的商业保险。

一是联合存活年金险，就是指联合受益人中在其中有一位身亡，年金即暂停计付；一是联合和最后生存者年金险，就是指联合受益人里只需有一位存活，受益人都能够再次领到年金。

年金险，常常被人用来当做养老金、教育基金等，那么它的主要作用有什么呢？一起来看下——

①提供稳定的现金流

将多余的资金购买年金保险，在你老了后，可以按时按额返钱，减轻退休后的养老压力。

②储蓄累积生息

因为年金险的缴费期限一般比较长，直到年金发放之前，我们缴的每笔钱都在累积生息，并最终达到一个比较乐观且稳定的收益。

③抵御长寿风险

由于医疗水平的不断提升和国家待遇的不断完善，人口老龄化开始日益明显，我们的寿命变得越来越长，这当然有好的地方也有坏的地方。

我们在庆幸自己能活得久一点的同时，也在担心自己有没有钱养老，尽管有子女孝顺自己，但是作为父母并不想成为孩子的负担。

而终身养老金可以保证在生存期间一直给我们发放年金，直到身故。

④强制储蓄

一旦开始投保年金险，我们的金钱消费观念可能就会改变，从“总收入-总支出=剩余”转变成“总收入-年金储蓄=可支出”。

为什么这么说呢？

因为缴费时间越长，提前取出保费，相当于退保，得不到多少收益，相当于走了一个过场，没有必要耗费时间耗费精力，所以自然会在有收入的时候就预留一部分钱缴纳保费，剩余资金作为日常开销。

通过年金险的作用，它的优缺点也比较容易看出来，首先我们讲一下年金险的优点：

1. 安全、保证收益

年金险的领取金额、时间和方式全都约定在合同里面，并且受到法律保护，具有安全和保证收益的特点。

2. 防止利率下行

年金险在合同中约定了未来领取的金额，每一笔收益都是可以看得见的，保底利率也是约定好的，即便进入负利率时期，也不会受银行下调利率影响。

当然，年金险也有它的缺点：

1. 收益不是特别高

年金险既然有保底收益，那就说明它有一定的稳健性，而不是那些高收益高风险的理财产品，而且因为有保监会最高利率的限制，年金险的收益并不是特别高，但好在比较稳定。

2. 回本时间慢，短期内取出可能会有损失

大家购买年金险时一定要持有长远目光来看待，因为年金险初期收益是比较低的，短期内无法回本，只有长期投入才能获得预期收益，实现年金险的价值。

如果我们提前取出，相当于是违反合同规定，退保将收取“违约金”，得不偿失。

同样，有的年金险领取时间比较晚，回本速度也比较慢，但是总收益比较乐观，需要耐住性子等待。

年金险仅适合有长期理财规划需求（如养老规划、教育金存储规划）、近期不需要实用到这笔资金、倾向收益稳定的人群。

而且，购买年金险前，家庭的保障应该提前配置好，因为年金险是没有疾病保障作用的，如果家庭任何一成员发生疾病风险，需要提前取出这笔钱，那么就会造成一定的损失，之前规划好的长期目标更是被打破。

总的来说，年金险好与不好，因人而异，根据家庭的实际情况选择。