有了长期医疗险，还要买重疾险吗？

百万医疗险一年只需几百元，就能获得上百万保额，还能报销进口药、专用药。

并且随着保证续保20年百万医疗险的上市和霸屏，许多朋友心里都盘算着：

百万医疗险和重疾险都能保大病，重疾险50万保额每年就要几千元；而买份保20年百万医疗险，每年才几百元，岂不是更划算？

今天我们就来聊聊，长期医疗险是否能够替代重疾险？

由于长期医疗险和重疾险都能保障几十年，并且生大病都能报销，加上百万医疗险会比重疾险便宜得多，很多朋友就觉得没必要每年花几千元买重疾险了。

可是，事实真如这般吗？

下面，我们来看一个案例，这个案例看似一般，但却是谱蓝君经手的诸多理赔案例中，最有代表性的一类：

李先生是深圳某互联网大厂的产品主管，今年32岁，年收入20万，生活不如意，老婆全职在家照顾小孩；

前些年凭借算稳定的收入和储蓄，及双方父母的七拼八凑，一家人在隔壁惠州购置了房子车子，日子也算过得幸福悠闲。

不过他工作压力很大，生活作息不太规律，加上办公室有不少老烟民，这也埋下了隐患…

就在今年初，他例行体检查出了肺癌，一家人的生活随之深陷低谷，各种花销也接踵而至：

• 住院治疗费：李先生每两三个月就要做一次医治，经过多次手术和放化疗，一共花费50多万，经过医保报销后，依旧有30万需要自己掏。

• 房贷车贷：每个月有5000块的房贷车贷要还，一年就要还6万。

• 抚养费和赡养费：刚上幼儿园的儿子，每年的教育支出接近3万。此外每年还给四位老人一些生活费，也要花个1万多。

除去治疗费，一家人每年也有10万的固定花销，这都还没算上日常的生活费…

那假如他买了保险，状况会好些吗？

1、只买了百万医疗险，怎么赔？

案例提及，李先生患上肺癌必须住院，经医保报销后，依旧有三十万医疗费需要自己掏。

如果买了百万医疗险，这三十万基本就能100%报销。

不过百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的，你要知道：

人一旦生下大病，就没办法继续上班工作，薪水损失是很多人都没有考虑到的。

那房贷车贷、家里生活开销、小孩的养育教育费怎么办？

很多人不得已，就只能卖房或跟亲戚朋友借钱，压力显而易见…

因此，只有百万医疗险是根本解决不了问题的，我们来看重疾险是否会好些？

2、只有重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只需疾病达到条款承诺，就可以一次性理赔。

假如李先生买了50万保额的重疾险，就能一次性获赔50万，付款完30万的医疗费后仍有20万余钱。

看起来似乎会宽裕些，但考虑到以后每年10万的房贷车贷和赡养费，还是有点捉襟见肘。

并且，癌症花费并非一次性付清就能解决的，李先生之后还要持续医治、服药和休养，两三年内也是无法重返职场工作的，这些支出如同无底洞一样，20万很快就花完。

由此可见，只买重疾险，保障也是不够的。

那又该如何？

既然单独买一种保险，不是最优解，那么可以尝试不同险种组合配置保障，比如同时买百万医疗险和重疾险，百万医疗险用来报销医疗费用，重疾额度用于后续的康复、休养，弥补工作收入损失，不至于影响家庭的正常“运行”。

有句话是这么说的：有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

谱蓝君也知道很多朋友买保险都有顾忌，担忧预算少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再讲。

但其实买保险是一件因人而异的事，钱少有少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。

我们无论有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！

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