保险公司会全面调查病史吗？

我们都知道保险企业在赔付的情况下，会让被保险人进行系统调研，一旦发现有既往症，基本上就是拒保解决。但在投保情况下，保险公司也什么也不做，就算被保险人刻意隐瞒也可以购买保险。

收费的情况下那么爽快，什么都没调研，直到发生保险安全事故必须赔付的情况下，逐渐查这查那，这个不是有心为难吗？今日谱蓝君带大家一起好好地讨论一下这种情况。

• 购买保险前，为何没查病历？
• 理赔时，为什么大查特查？
• 什么情况下保险公司可以检查严苛？
• 谱蓝君总结

1、出自于诚实信用原则

我们国家的《保险法》要求：保险主题活动被告方行使职权、行使权力必须遵循诚信原则。
“规定参加保险违法行为的双方要给对方充足而清晰地告之和保险有关的重要事实。”

一方面规定保险企业在购买保险的时候一定要一五一十的告之被保险人所购买的商品全部关键信息，另一方面也规定被保险人在购买保险的时候一定要明确告知保险企业身体的健康情况。

相同的根据诚实信用原则，假如被保险人在得知商品信息后还是会选择签署合同，这意味着想要保证诚实守信告之，保险企业自然就会默认设置被保险人常说的情况是真实，因此在购买保险时就不容易刻意调研被保险人。

2、调研成本费支出大

假如保险企业在购买时对每个用户展开调查，那样势必会耗费大量成本，该笔非常大的开支由谁来负责？鸡蛋里挑骨头，不容置疑这种成本费最终能被测算成保险费用，摊到每一个被保险人的身上，掏钱的或是客户，这对于大多数身心健康的被保险人而言，显而易见很不公平。

3、调研难度高
假如保险企业要调研所有购买保险客户，难度可想而知，因为每个人居所都不一样，遍布在全国范围内，如果想深入调查，不但必须去当地医院调数据信息，还需要面访亲朋好友之类的，要调查更是难上加难。

并且并非所有被保险人都是会有心瞒报被保险人具体情况，从保险企业每一次发布的赔付数据信息可以看出，全部保险企业理欧赔都不少于97%，某些保险企业可以达到99%，甚至更多。因此在购买保险前，保险企业压根没必要大费周折的去调研每个用户健康状况。

问题来了，为何赔付的情况下，保险企业要大一些查特查？是否不愿赔付？

保险企业并甘愿赔，可是也绝不会滥赔。赔付都是根据合同书所进行的，只需做到赔付标准，保险企业害怕不赔，如果出现了保险单被拒保的现象，一定是情有可原。

依据江苏保监会的一份数据显示，52%的拒保是由于被保险人未明确告知过往病史，27%归属于条文合同约定的除外责任，12%归属于不符条文合同约定的保障范畴。

总结一下拒保缘故，无非二点。

1、并没有明确告知

这也是赔付纠纷案件中占有占比较大的一点。好多人本身就有一些既往症，不符购买保险标准，但是侥幸心理，购买时不会选择明确告知。

但你应该知道，保险企业调查分析方式是很多的。如果你曾在医院门诊看了病，保险公司也可以查到有关病历，一旦被发现了存有刻意隐瞒的现象，那样很可惜保险企业是能够不赔，而且还能不退还保险费，等同于保险白买了。

所以这里谱蓝君强烈要求大伙儿，在购买保险的时候一定要明确告知，不要自作聪明。如果你实在当心忘掉告之，那可以在接下来向保险申请办理“补充告知”，那样成功后也不会影响赔付。

2、没有在保险范围之内

没有在保险义务范围之内，被拒保，比较常见的有三种情况：

• 等待期：

等待期是保险企业为了预防“带病投保”刻意明确提出的职责，仅有过去了等待期后出现，保险企业才能赔偿。

一般情况下，大家会留意到“等待期”，因此没那么容易会出现等候期限内出现，但是一种情况除外，那便是“重新投保”。

现今打工族，工作压力太大每日事情多，忘掉交费状况经常发生。一旦忘掉交费，就需重新交纳，这样就会重算等待期，在此期间出现，保险企业并不是担负保障职责的。

ps：长期性险在断缴后，也有60天缓冲期，在这样一个时间段内补缴，保险单不容易有所影响。

• 不属于保险责任：

这是很多人更能了解的一条，保险商品分很多种，每一个保险险种都有各自的保障范畴，只会在范围之内才可以赔。

但是也有一些需要注意的事项，例如有关卒死，很多人都觉得卒死归属于出现意外，仿佛这也是基础知识，可事实上卒死归属于病症范围，现在买的意外保险没有卒死义务便会被拒保。

• 归属于免除责任情况：

每款产品相关条款里都有有关免除责任的相关规定，这类情况全是保险企业不赔的，一般意外保险、医疗险，免除责任情况相对性、较多。

例如医疗险中，很多人都会觉得只需到医院就诊，保险企业便会费用报销，但实际上医疗险只有费用报销“有效且必需费用”，像近视眼矫正、做试管婴儿、种植牙齿医治、美容整形手术等这样的项目所产生的医疗费用，是可以报销的。

一般来说，假如保险安全事故非常简单，赔付额度相对较低的案子，只要符合赔付标准，保险企业基本上也不会认真仔细。

只有一些存有疑问、或不能直接确立赔付结果而需要进一步调查取证的案子，保险企业才能运行调查程序。

1、购买保险后短时间出现的

一过等待期就要来赔付的案子，保险企业一定会猜疑是不是带病投保，会调研得更加细心。自然调查后假如是正常情况下的，保险企业是一定会正常的赔付的！

Ps:插一嘴，如果等待期限内已诊断有意直到等待期后报警，就算合乎赔付规范，被发现了后就会被拒保。

2、赔付额度过大

假如赔付额度很大的，保险企业还会很在意，终究保险企业并不是慈善组织，要一次性支付上百万，上千万的赔偿费，毫无疑问要好好的调研！

好几百、好几千、小几万元小额赔付，保险企业基本上不会费财力物力去调研，这类案例在资料完整的情形下，一般几个小时就可受理到帐。

3、短时间很多投保

如果一个人忽然在短期内很多投保，特别是在有带身故责任的保险，保险企业一般都会清查他选购保险动机，只怕居心叵测！像过去的杀妻骗保，自虐诈保等都属于典型的实例！

4、存有过往病史

一旦发现被保险人存有购买保险时未明确告知的既往史时，一般会进行调研，以确定详细资料，探寻并固定证据。

5、赔付材料存有虚假的很有可能

假如我们递交的材料存有修改、模模糊糊的现象，在保险公司规定再次给予详细清楚原材料的情况下，又递交不出来了，这类便会被觉得存有虚假的很有可能，保险企业还会查。

只需被确定为要调研的案件，保险企业便会使用各方资源。

很有可能想去社保经办机构、医院门诊、健康体检中心、药房、派出所等组织调研；面访保险单里的被保险人、被保险人、收益人；可能要走访调查被告方的环境，包含亲朋好友与同事等。最浮夸是同行业保险企业信息共享清查、委托第三方私人侦探。因此不要觉得保险企业查不出。

在赔付环节，每一家保险企业有调研阶段，却不是为了避免亏本，关键是为了避免有些人故意诈保。对我们来说，在购买时但凡是明确告知了，就算保险公司怎么查，大家也是在理。

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