重疾险由于保障形态多样化，可选择性多，导致产品类型也是五花八门的。其中就可分为消费型和返还型，字表其意，返还类型的产品就是到期是可以返还所交的保险费用。
因而，有的保险经纪人热衷于推荐返还型产品，将其装饰成“买了不容易亏”的产品。
真有这样好么？到底有什么坑呢？谱蓝君来告诉你真相！
主要内容如下：
| 重疾险该买消费型or返还型？
| 买哪种划算？
| 谱蓝君总结
谱蓝君先给大家缕缕，这两种类型重疾险有什么不同：
1、返还型重疾险
保障期间内发生合同约定的疾病或身故就会理赔相应保额，如果没出险，会返还保费。
大伙儿见到“返还保险费用”是否双眼发光？实情是，保险公司不会做赔本的买卖。
返还型重疾险通常保障不全面或者保障力度小，但价格就相对贵，性价比极低。
返还型重疾险涉及的疾病、身故、返还这三个保障内容中，报销是有冲突的，疾病和身故责任额度是共用的，换句话说就是两个保障只能赔一个，如果发生重疾理赔，身故责任就失效了，同时到期也没有返还。
因为返还的前提是保障期间内没有发生过任何理赔，包括轻症中症。
另外，这类产品最大的特点是——保费非常贵！返还型总保费至少是消费型的两倍以上。
我们交的保费给到保险公司就没有流动性，经过几十年的通胀，以后再拿出来也不值钱了。试想现在的一千和1980年的一千是没法比的，还不说更长的时间。
且大部分到期返还后，保单合同就终止了，人到70/80岁属于一个疾病高发期，因为老人身体肌能逐渐退化，也就是说在我们最需要保障的时候没有保障了。
如果说，到期了不退保返还，继续保障，那么当初多交一部分钱就没有意义了！
2、消费型重疾险
消费重疾险，保障期内发生疾病风险事故，保司按合同约定将一次性赔付相应保额；若没有发生任何理赔，合同到期后，保司将不承担任何责任，也不会有任何返还。
就和大家选购普通产品一样，用完后出卖方不会返现，由于人们已经享受完该产品，花出去的钱已被“消耗”掉。
尽管无法把花出去的保险费用拿回，可是保险期间大家已经实实在在地享有了相应的保障了！
但相对而言，消费型的重疾险保障要更全面些，且保费便宜，总体性价比要更高。
总的来说，谱蓝君更建议大家当下只拿出一小部分的资金配置了充足的保障，剩余的通过合理的投资理财进行高效的储蓄，同等时间内一定会比返还型保险所获得收益要高得多。
谱蓝君提议，购买重疾险优先考虑消费型重疾险，随后将过多的钱拿去作别的投资，整体的收益会比购买返还型重疾险要高。
那麼消费型重疾险有什么推荐？谱蓝君梳理了一份最新的排行榜，如下图：
（可点击放大观看）
下面给大家大概说说各款产品的特点：
（点击产品名字可查看详细测评文章）
性价比高，单次赔付——
- 含重疾复原责任，60岁前确诊重大疾病的，间隔三年可再赔0.8倍基本保险金额；
- 重疾首创最高额外赔，60岁前出险重大疾病的，直接赔付到2倍，保障力度超强；
- 中轻症保障全，60岁前确诊中症额外赔20%；
- 各项保障责任独立附加，整体性价比很高
达尔文系列同样也是“卷王”一列，每次出新，都给市场带来新风气、新变化，实为推动市场进步的好手。6号的上线，更是创新了线上重疾险的保障责任。
- 自带重疾保额复原。
- 自带少儿特疾额外赔付保障；
- 可选责任：60岁前重大疾病额外赔，最高100%；
- 可自由选择高发疾病多次赔，其中癌症多次赔不限次数；
适合谁买：想保至70岁、看重心脑血管与癌症保障、为孩子配置，优先考虑达尔文6号；
虽然名为“PLUS”，但它的保障相比起前面两款产品，就显得比较平凡了。
不过它也有自己独有的竞争优势，该产品的健康核保非常宽松，除了智能核保，还提供人工核保，简直是非标体的救命稻草。
保障全面，多次赔付——
性价比极高：
- 多次赔产品，且疾病种类不分组，每次出险赔付的比例逐次增高；
- 保费甚至比单次赔付产品还便宜，且不捆绑身故；
- 自带少儿特疾。
还有些小细节上的优点就不再赘述了。
不过该产品在肝病方面的保障比较弱，有肝病的朋友建议可以考虑其他产品。
如果健康状况可以通过健康告知的，该产品绝对是值得大家着重考虑的优选项，大人小孩都很合适。
橙卫士1号前阵子升级后，基本上无短板，保障力度非常强。
- 投保前15年，重疾和轻症能赔多少次；
- 针对良性肿瘤，产品自带手术金；
- 可选责任包括：针对高发的重大疾病有二次赔付，以及高龄特疾额外赔保障。
- 60岁前，首次轻中重疾都有额外赔；
- 本身就是重疾多次赔，保障很充足了，在此基础上还可以选择额外的高发重疾多次赔，保障很充足；
- 该产品的费率在多次赔付产品中非常具有优势，尤其是保终身的费率，甚至比某些单次赔付产品还低。
假如保险经纪人给你推荐返还型重疾险，建议先对比消费型产品后，根据自己的实际情况选择合适的购买，因为适合他人的产品不一定适合你。
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