都说中国有两种消费者的钱好骗，一种是女性，另一种是父母。
孩子就是父母的心头肉，唯恐孩子吃不饱、穿不好，学习跟不上，还怕孩子生病……反正什么都想给孩子好的！
父母们的这种心理，本是人之常情，结果被部分保险公司和代理人所利用，打着对孩子的爱的名号，引得无数父母相继掉入一个个大坑，每年上万元地往里砸钱，实在是伤财又无用！
给孩子买保险当然无可厚非，但保险中也有分红险这种杂音，笔者曾经在保险公司担任高管，参与精算工作，深刻明白这种所谓的分红险是如何压榨国内中产家庭为数不多的积蓄，教育金险便是代表之一！
今天，咱们就说说容易掉坑的儿童保险，到底应该如何正确、划算地给孩子买保险，避开那些坑。
主要内容如下：
- 给孩子买保险，要注意这几点！
- 谱蓝君总结
1、给孩子买保险，首先考虑健康险
凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。所以给孩子买保险，寿险考虑健康险。
至于很多家长都掉进的大坑——教育金险，就没必要考虑了。
为什么我说“教育金险”没什么用？目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。
一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。一份保单就数十年了啊，这么长的时间完全可以更高效地解决教育金储备的问题。
保险姓保，解决的是保障的问题，而不是用保险来解决理财、储蓄的问题。因此给孩子买保险，只要买健康险就好了，这起码已经能避开教育金险这种坑了。
具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要考虑三种：重疾险、医疗险、意外险。
2、重疾险必须买，越早越好
毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响较大。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
首先，重疾险保额一定要足够。
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本——50万元。
为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。
保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们只需要重点注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
如果预算不够，50万的保额不能降，可以缩短保障期，保个二三十年来降低预算。
3、医疗险产品差异大，挑选需细致
儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别，同样是注意以下几点：
（1）报销范围是否无医保名录限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用了。
（2）是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的一年期产品，如果没有保证续保，那么第二年可能就无法继续投保了。因此购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。
4、意外险的挑选要点
我们知道意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
但国家对未成年人的身故责任有额度的限制：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。
而且我们说过，孩子没有家庭经济责任，不需要考虑ta的身故责任，所以给孩子买意外险的时候，不需要追求很高的保额。
应该重点关注意外险中的意外医疗部分：1-3万的意外医疗报销额度即可，不限医保用药范围限制，100%报销的更好，没有免赔额的更佳。
5、门诊险没必要买
谁都知道门诊会经常发生，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定。
但这种发生频率高，损失小的风险，其实是不需要买保险的。这个风险造成的影响太小，你承担得起，就应该“自留风险”，而非靠保险公司将所有风险都转移出去。
如果每次发生门诊都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。这样一来，保险公司的运营成本太高了，只能把成本转嫁给消费者，提高保费。
最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。
所以小孩儿的门诊险其实没太大必要购买，除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，那我们当然要享受了。
6、先规划，再看产品
很多朋友是没有科学规划思维的，一上来就问哪个产品好，就像去医院看病一上来就让医生开药一样，根本不给人问诊的机会。
保障也是这样，只有在清楚你的家庭财务状况、保障需求的情况下，才知道要如何科学地规划整个家庭的保障方案。
一旦缺乏这种规划思维，就容易掉进一个个坑里。
比如一心只想着给孩子买保险，忽略了重要的家庭支柱的保险；又比如光给孩子买保险就花了一两万，根本不够预算再去给大人配置了；没有科学量化过保障需求，都不知道要买多少额度的，每年花了上万块钱，结果生病时候保额都不够用……这些都是不对的。
因此，建议大家都先给家庭做个整体的保障方案规划，再去给每个成员一一落实保障产品。
只要咱们避开文首说的几个大坑，再按照配置原则来为孩子搭配方案，那么就不会有什么大问题！
身边有太多朋友，因为孩子的保障，而掉进了一个个教育金险的坑里，每年耗费上万元，保障却没多少，回报也没多少，进退两难。
希望各位父母都能正确、理性的爱孩子，给孩子真正实用、充分的保障。
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