有多少父母，是因为孩子才接触到保险，认识到保险的必要性，虽然保险不能让孩子不生病，但它可以为孩子提供健康安全保障。
那认识到保险的重要性后，要不要买呢？答案是肯定的，但关键是该如何买？这里就有不少疑问了：
“保险种类这么多，哪种才是最需要买的？”
“保险里的坑不少，外行人应该怎样选择现价比高的产品呢？”
“挑选产品时应该注意哪些问题？”
下面谱蓝君跟大家探讨一下。
主要内容如下：
人身保险儿童买哪种好？
挑选产品时要注意这几点！
谱蓝君总结
给孩子买保险，首先考虑健康险。
现在即便是刚出生不久的小孩都是可以买医保的了，但未成年人的待遇远低于在职职工，这也是为什么建给小孩购置健康险的原因。
那具体应该如给孩子选择健康险？我们主要考虑三种：重疾险、医疗险、意外险。下面给大家介绍每个险种的挑选要点。
1、重疾险很重要，越早买越好
重疾险是家庭最重要的一个险种，保费会随着年龄增长不断升高，所以越早买越好。且发生重疾，对家庭财务影响最大。
注意，无论给大人还是小孩配置，都应遵循这两点：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够保额、买低保费。
首先，重疾险保额一定要足够。
据权威数据显示，目前重疾的平均医疗费用已超过50万。
有人会认为小孩的重疾险没必要买这么高的额度，因为小孩患重疾概率低，其实不是这样的。
由于患重疾概率低，所以费率便宜，这与患了重疾后，必须付出的医疗成本是没有关联的。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
第二，重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险，保障的重疾都大同小异，国家已经把96%以上的高发重疾强制规定好了，所以无需费心到处对比。给孩子买重疾险，我们只需要重点关注是否涵盖了孩子高发的特定重疾有额外赔付。
第三，儿童重疾险的预算。简而言之，在保障充足的同时保费最优这是最好的。这里提醒一下，不用考虑返还的问题。家庭一开始购买重疾险想要解决的是保障问题，而不是储蓄问题，如果想要一份保单解决两个问题，就会过份重视返还因素，反而会失去初心，扰乱对保障与保费性价比的分析。
有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已，还不如把省下来的保费自己拿去理财，收益更高。
如果家庭预算实在有限，重疾50万额度最好不变，可以先将配置定期保障，之后有能力再在该基础上进行补充。
2、医疗险产品差异大，增值条款需细看
对于百万医疗险的保障范围方面，其实儿童和成人没有大的区别，同样需要注意以下几点：
①保障范围。购买医疗险一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。
②保证续保。目前中国的百万医疗险都是交一年保一年的，最亏的就是买了很多年都没有生病，等到生病了，结果保不了几年，就算你交钱，保险公司也不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。
补充一点：住院医疗险与重疾险不矛盾。
如发生重疾疾病风险，重疾险一般是确诊即付，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用影响家庭财务；百万医疗险是事后报销，即便确诊的大病够不上重疾理赔标准，我们也可以先自掏腰包、再找保险公司报销
3、意外险的挑选要点
意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
由于小孩没有家庭经济责任，所以身故赔偿金不是首要考虑的，而且国家规定：无论哪个险种，10岁以下的小孩身故赔付额度都不能超20万，10到18岁以内不超50万，即便购买高额，真正赔付时也不可超过限额。
所以孩子的意外险，重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。
1、给孩子买寿险或理财型保险是巨坑！
很多家长给孩子买的一份保险就是教育金险。
孩子刚出生没多久，保险代理人就找上门来了：“给孩子一份礼物吧，既能保人，又能保ta未来的教育。”
于是很多家长，在还不了解清楚保单具体内容的情况下，糊里糊涂地就买了，每年上万元保费，然而作用却不大。
首先，教育险的主险都是终身寿险，保费不低；
那哪些人才需要寿险呢?
寿险，是被保人身故后才理赔的，用来保障剩余家人的正常生活。
因此寿险往往和家庭责任挂钩，像房贷车贷、子女教育、日常生活消费、父母赡养等。
试问家庭责任这四个口袋哪一个需要孩子往里填呢？都不需要。
只有家庭经济支柱才需要配寿险，承担家庭经济责任的大人一旦不在了，家庭财务将会瞬间崩溃，而寿险巨额保险金可以维持家庭目前及未来的生活品质。
孩子几乎不承担家庭责任。孩子不幸身故了，父母虽然伤心，但说实在的，这个家庭从经济上说绝不会出现崩塌的局面。
所以，如果保险代理人苦口婆心劝你给孩子买寿险，你可以拉黑这个业务员了，ta若不是不专业，那就是坏……
其次，目前国内绝大多数教育险都是以分红险为主。
一般来说，分红险的保障额度都很低，且分红不固定，就是说也可能没有，因为中国的理财保险投资的渠道都受到国家严格监管，一般只能投资于各类债券、国家基础建设这些低风险低收益的产品，收益一般只有2%-3%，基本上连余额宝都不如，既没有投资功能，又没有保障功能。
当然，现在也有少数教育金险（年金型保险）是可以长期锁定确定收益的，如果你在买齐了孩子的健康险以后还有余钱，并且能接受这个利率，再去给孩子配置，是可以的。
2、选什么保险公司好？
无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。
近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善，中国大陆的保险在世界来说，算是安全性最高的了，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底。
国内历史上也有保险公司倒闭或破产的案例，比如安邦保险，国家就当了接盘侠，保单照赔。
所以大家根本不用担心理赔的问题。
3、一份保单什么都保，要不要买这种“大礼包”？
最好不要。
一是因为贵。一份保单里，疾病、身故、意外……什么都包含了，给人一种保障很全面、理应更贵的感觉，但其实每个险种分开买，总保费会很低。
另外，大部分这种类型的保单，重疾和身故的赔付是有冲突的，打个比方，如果生病了赔付之后，身故就没得赔了，或者是保额要扣掉已经赔的钱。
所以建议大家还是分开购买比较好，不仅更便宜，理赔也互不影响。
4、注意是否包含高发少儿特疾
如上述所说，重疾新规落实后，国家已经把96%以上的高发重疾强制规定好了，都会包含在里面，当然对于一些少儿特疾，如白血病，治疗费用极高，所以如果产品针对这类疾病可以有额外赔付就更好了。
另外，对于儿童的医疗险和意外险，最好有专门针对儿童的一些保障，如疫苗接种意外等。
5、要不要附加投保人豁免？
要，这是一项非常实用的保障责任。
一旦父母发生极端风险，生病甚至身故时，孩子以后的保费就不用再交了，保单还是继续有效。所以建议给孩子选择有投保人豁免的产品。
想要挑选性价比高的产品，只要咱们避开文章中说的几个大坑，再按照配置原则来为孩子搭配方案，那么就不会有什么大问题！
其次，挑选产品时不要局限于线下产品，如果对互联网保险也是信任的，可以多做对比，挑选适合家庭的才是最重要的。
当然，保险是非常复杂繁琐的，不管大家是否在谱蓝君这里学习，我都建议大家最终投保前还是要去找理财师好好地咨询、规划一下，让专业的人来做专业的事，不失为一种聪明的做法。
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