团体意外险 vs 雇主责任险：应该选择哪个去转移企业员工的风险？

当前，越来越多的企业开始考虑如何应对就业中的意外风险。尽管许多人依然会选择购买传统的团体意外保险，因为保费相对较低且程序相对简单，但现在雇主责任保险已经逐渐成为他们关注的一个重要考虑因素。那么，团体意外险和雇主责任险之间究竟有何不同和性价比呢?本文将探讨这些问题。

首先，我们可以看到下面这张图表，它说明了两种类型保险之间的结论对比：

二者在覆盖员工意外事故方面都是有保障的，包括常规死亡/残疾、医疗甚至住院津贴。然而，雇主责任保险往往比团体意外保险提供更多额外责任。例如误工费、一次性残疾就业补贴、法律诉讼费、救护车费、生活护理费、转院医疗住宿交通费等都是企业为员工承担责任的补偿。

其次，团体意外险和个人意外险一样，只要在保障期内，就是7×全天候保障24小时。然而，现在许多保险公司推出雇主责任保险，提供24小时额外保障无论员工是否在工作期间。

第三个区别是索赔去向。虽然两种保险的担保对象都是企业员工，但赔偿对象是完全不同的。团体意外险的受益人是员工本人或其法定继承人;即残疾、医疗、住院津贴直接赔偿给员工本人，死亡赔偿则给予员工的法定继承人。因此，企业只是为员工购买了意外险，更多地属于企业福利行为，并没有实现真正的赔偿责任。换句话说，如果员工因意外事故申请了保险理赔，则无论团体意外保险如何支付(或者家庭成员如何接收)他(她)可能会继续向公司追索应有的工伤责任赔偿。

相比之下，雇主责任保险的受益人则是企业自身，在不论发生什么情况时都要赔偿给企业账户。其中，定额支付的责任(例如意外死亡/残疾、住院津贴、误工费等)只需要遵循保单规定，与企业实际支付给员工的金额无关。通过为员工承担赔偿责任并购买用人单位责任保险，企业可以更好地转移员工的风险。

最后，团体意外险对于企业所在行业和员工职业类别要求相对宽松，而雇主责任保险则要严格得多。一些高风险行业的企业可能无法得到保障。这一点也增加了企业承担风险的可能性。

综上所述，我们认为雇主责任保险提供更全面的担保责任。由于索赔直接支付给企业账户，因此它可以真正帮助企业转移员工风险。如果有机会购买保险，则建议尽量选择雇主责任保险。

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