重大疾病险包括哪些病？都能赔吗？应该怎么挑？

最近，有位朋友拿着一份保单来问谱蓝君，上面有上百种重大疾病，数十种中轻症，看得人是眼花缭乱。

“重大疾病险包括哪些病才比较好”、“重疾险应该怎么挑”…这些都是人们非常关注的问题。

的确，疾病毕竟涉及专业术语，一般人根本读不懂，拿着合同也是看不明白。

别急，今天谱蓝君就给大家说说，重大疾病险包括哪些病，应该如何挑选。

主要内容如下：

• 重大疾病险包括哪些病？
• 重疾会带来什么危害？
• 应该如何挑选重疾险

先说一下，什么是重疾？

重疾有以下3个特点：

1、不易治愈，持续较长时间，甚至是永久性的。

2、病情严重，长时间影响正常生活与工作； 

3、治疗花费巨大；

重疾险是给付型的，准确来说，应该是符合条款中的条件就可以赔，不管你是在治疗前，还是治疗后。

那么重大疾病险包括哪些病呢？

现在的重疾，一般有3种理赔条件：

1、确诊即赔：

比如癌症，高度伤残，包括双目失明、语言能力丧失、严重III度烧伤（全身烧伤面积超过20%）、多个肢体缺失等等；

2、得病并且进行了约定的手术：

比如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、良性脑肿瘤等；

3、得病并且病情到了约定的状态：

比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性心肌病、严重原发性肺动脉高压、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮、严重阿尔兹海默病（老年痴呆）、严重帕金森病、I型糖尿病等；

2007年，保监会联合了医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。

2020年底重疾险定义新规后，统一定义重疾从25种增加至28种。

其中，核心6大疾病是必保的重疾，后22种是可选的，共计28种，所有重疾险都一样。

数据显示，这28种重疾已经占理赔案例的95%，可见这个国家保监会和医师协会共同规定的这28种重疾，还是很贴合人们实际的需求的。

这些重疾的精准定义、规范的理赔条件，其实都是为了避免产生理赔纠纷、损害双方利益而定的。

保险责任规定得越明确，理赔的纠纷就会越少。

咱们消费者只要在投保前认真看好条款，没有坑，那么一旦发生了条款中约定的情况，保险公司都得赔，对消费者来说也是一种保护~

所以归结而言，重大疾病险包括哪些病、是不是越多越好，是没有一个标准答案的。

种数自然是越多越好，但前提是要确保含金量。

银保监规定的28种重疾，理赔率已经接近100%，所以无论是100种，还是120种，整体理赔概率都是差不多，无需过分介怀。

根据卫生部的数据显示，人一辈子患重疾的概率高达72.18%！

虽然这个数据是否真的准确，有待考证，但大家看看这几年朋友圈泛滥的众筹信息，应该能感觉到：重疾其实离我们并不远。

而且谱蓝君发现有些朋友对重疾有个误解：将重疾等同于癌症。其实癌症只是重疾中的一种，还有一些很常见的疾病，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、阿尔兹海默病（俗称老人痴呆）等，都是重大疾病。

想想我们身边很多患有脑梗、脑中风后遗症的老人，是不是也觉得重疾离我们其实很近？

其实，只要是人，都会有生病的可能性。而且随着年龄的增加，人体器官一定会越来越老化、出毛病的。

天价的治疗费会让整个家庭喘不了气，明明有得救，却没钱救。

无论是精神上，还是经济上，无疑都是重创。

无论家庭哪个成员的病，都会对家庭财务造成影响，必须提前配备好重疾险，及时将风险转移出去。

1、保额一定要足够

买重疾就是买保额！

到底应该买多少才够？这里有个简单的计算公式：

2、保障期限越长越好

按保障期限划分，重疾险可以分为终身重疾险、定期/长期重疾险、1年期重疾险。

1年期重疾险虽然保费较低，但是费率每年都会上涨，还有随时停售等问题，除非手头真的非常紧张，暂时过渡用，否则不建议大家配置，；

预算有限的话就先配置定期重疾险吧，保至七十岁，后期预算宽裕了再加保。

3、赔付次数

按照重疾可以赔付的次数来分的话，有：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险。

重疾单次赔付的产品，赔了一次保单就结束了，以后几乎与重疾险无缘，所以预算充足的话，最好是选重疾可以多次赔付的，谁说得准人生会有多少道坎呢？

而重疾多次赔重疾险，分为两种：

分组多次赔付重疾险，会将保的100多种重疾分为几组，每组赔过一次以后，同组里的疾病就不能再赔了，只能再赔其他组别的；

而不分组多次重疾险，不仅重疾可以赔多次，而且那100多种重疾还不分组，不管这次赔了哪种重疾，都不影响其他重疾的赔付。当然，这种价格更贵啦。

简单来说，保障充足度的排序是：

多次不分组＞多次分组＞单次赔付。

保费也是从贵到便宜，大家根据预算选择吧。

4、要包含高发轻中症

其实除了重大疾病，程度较轻的中症、轻症，很多重疾险也是会按等级比例去赔的。

但具体保哪些、多少种中症、轻症，各个产品就不尽相同了，最新的重疾险定义修订中，就包括28种重疾和3种轻症。

挑选重疾险的时候，注意看看有没有包含高发中轻症——

5、配置原则

正因为重疾险的产品形态太丰富，价格又较贵，所以大家在预算有限的时候难免会面临一些取舍问题。

在保证包含高发疾病的前提下，

预算有限，优先考虑配置定期的重疾单次赔付产品；

预算稍宽裕的，延长保障期；

预算充足的，再增加赔付次数，配置终身重疾多次赔付产品。

谨记：首要保证保额充足！

预算有限，先考虑缩短保障期，或减少赔付次数，先保障当下，等以后预算充足了再加保。

挑选产品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求，做好以上的保障规划，然后再匹配产品。

当然，重疾产品有非常多，咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。

谱蓝君平时也尽量帮大家测评了很多好产品，但具体到每个人适合哪款，还是得量体裁衣。

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