终身重大疾保险有必要买吗？靠谱吗？

重疾险做为四大险种之一，能够为被保险人提供大病保障，向来最受人们关注。但是不少朋友却认为终身重疾险是个大坑。

那事实是怎么样的呢？终身重疾险是大坑吗？值不值得买吗？今天谱蓝君就跟大家聊聊终身重疾险：

主要内容如下：

终身重疾险是不是大坑？

选择重疾险需要避开哪些坑？

热销重疾险对比

谱蓝君总结了一下一些朋友认为终身重疾险是个大坑的原因，大家一起来辨析一下：

1、保费贵

一般来讲，终身重疾险的保费要比定期重疾险的保费要贵。

保险的保费是由被保险人的年龄、性别、职业、保障内容、保障期限等因素影响的。保障期限越长，保障公司承担的风险也就越大，保费自然也会相对贵一些。

终身重疾险的保障期限比定期重疾险保障时间长，保费贵自然也在情理之中。

如果预算有限的话就先配置定期重疾险，比如保至60岁或者是70岁，后期再加保。如果预算充足，当然配置终身的最好。毕竟随着人身体年龄的增长，身体情况也会变化，患病概率也会越高，就更需要一份重疾保障。

2、不能抵御通货膨胀

谱蓝君一直跟大家说，买重疾就是买保额，保额一定要够。不然到治病花钱时，还是得砸锅卖铁，影响到家庭财务。

现在终身重疾险50万保额，对于目前来讲可能已经够用了，但是几十年之后，由于通货膨胀，货币贬值，50万可能不能满足重疾保障需求了。

至于保额不够用，那只能说明保障力度不够。我们要做的，就是想办法把保障力度补充上来。

目前高昂的医疗费用，却会压垮整个家庭，购买重大疾病保险可以有效的防范风险。虽然终身重疾险保费会比定期重疾险要高，但保障时间长，不用担心续保的问题，也是值得肯定的。

所以我们不能一概而论认为终身重疾险是个大坑，没有一款产品是十全十美的，无论哪种重疾险都有不足的地方，但有些坑大家都需要避免。

选择重疾险需要避开哪些坑呢？

1、疾病种类越多越好

有些保险销售人员在销售产品的时候，会说我们家的保险产品保的疾病比其他家的多，把病种多当成一个卖点。

保监会有关规定，约定了28种重大疾病的名称和定义，这28种重大疾病发生的频率很高，几乎涵盖了所有高发重大疾病。

目前市面上在售的重疾险都包含了规定的这28种重疾，也就是说，我们买的重疾险已经包含了高发重疾保障。

所以，我们没有必要追求重疾种类的数量，而是把重心放在保额、保障力度、保费上。

2、选择重疾定义宽松的

除了重疾种类，有些朋友认为重疾定义的好像很严格，认为会很难达到这个理赔，就会去选择重疾定义比较宽松甚至是不明晰的的保险产品。

大家要记住，每一个重疾的定义绝不是为了卡住被保险人理赔，反倒是为了更加方便理赔。

如果没有这些规范的定义标准，而是模棱两可，实际上损害的却是被保险人的利益。等到真正需要赔付的时候，做为约定赔付依据的保险合同却没有写清什么样的一个赔付标准，就会存在理赔纠纷了。

咱们消费者只要在投保前认真看好条款，那么一旦发生了条款中约定的情况，保险公司都得赔，对消费者来说也是一种保护。

3、高发重疾分至同一组

市面上的重疾险按照赔付次数划分可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。理论上讲多次赔付重疾险要优于单次赔付重疾险。

而在多次赔付重疾险中，有些保险公司会将重疾种类进行分组，按照分组来赔付，每组赔付一次。但是有些保险公司设计保险时会将高发重疾放在同一组，降低了多次理赔的概率。

针对这种问题，我们一定要留意保险产品的保险条款，注意重疾分组情况，不要觉得赔付次数多的产品就是好产品。

互联网保险新规调整后，现在市场上的重疾险还比较少，谱蓝君也找来目前性价比较高的单次可以选择保障终身的重疾险进行比较。根据各款产品的保障特点提出一些投保建议，大家根据自己的保障需求，选择合适的终身重疾险产品即可。

热销的单次赔付重疾险对比分析

投保建议：

专项保障：达尔文6号可选特定心脑血管疾病二次赔付；超级玛丽6号、达尔文6号均含重疾复原保险责任；

追求性价比：保终身，超级玛丽6号；保至70岁，达尔文6号；

给孩子买：达尔文6号，含少儿特定疾病额外赔付；

叠加重疾保额：吉瑞保，可只保重疾；

健康异常：凡尔赛PLUS，提供人工核保，承保几率大；

适合加保：无忧人生2022；

说在最后，终身重疾险是个大坑，这个说法并不准确。每一个产品都有自己的特点，咱们需要关注的是这款产品符不符合自己的保障需要，适合自己的产品才是好产品。

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