谱蓝君每次测评重疾险的时候，都会有很多朋友在后台问：“到底哪款好？新产品不断，我应该怎么给自己挑重疾险？”
别急。还记得谱蓝君一直说的吗？保障的配置，得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。
今天，谱蓝君就专门跟大家说说怎么挑选重疾险这个事儿，全是干货！先收藏起来再看~
主要内容如下：
重疾险有啥作用和特点？
谁需要配重疾险？
重疾险有哪些种类，我适合哪种？
保额要选多少？保多久？有必要多次赔付吗？
注意了：这些坑你千万别跳！
重疾险，可以说是家庭保障规划中的必选项了。
很多朋友可能都听过重疾险，但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问谱蓝君：哪个好？
看来大家对重疾险的了解还不是很清晰啊。
谱蓝君先稍微科普一下吧：
首先，与报销型的医保或医疗险不同的是，重疾险是属于给付型的，即只要确诊或达到保险公司规定的疾病条件，保险公司一次性赔付我们所购买的保额给到我们。比如买了50万保额的重疾险，就赔50万。
其次，理赔的金额可用于负担医疗费用，也可用于覆盖因疾病导致的家庭收入中断给家庭带来的经济压力，无 规定用途。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险。
这些都是住院医疗险所不能满足的功能（虽然现在有些医疗险有垫付服务，但还只是少数，而且只能垫付住院费用，医疗费还得先自付），现在医疗险基本都是1年期的短险，最长也就二十年的保证续保期，一旦遇上产品停售，或者自己身体出了毛病，那明年的续保都成问题了。更别说随着年龄的增加，保费也会相应增加了。
所以医疗险并不能代替重疾险哦！
根据卫生部的数据显示，人一辈子患重疾的概率高达72.18%！
虽然这个数据是否真的准确，有待考证，但大家看看这几年朋友圈泛滥的众筹信息，应该能感觉到：重疾其实离我们并不远。
而且谱蓝君发现有些朋友对重疾有个误解：将重疾等同于癌症。其实癌症只是重疾中的一种，还有一些很常见的疾病，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症、阿尔兹海默病（俗称老人痴呆）等，都是重大疾病。
想想我们身边很多患有脑梗、脑中风后遗症的老人，是不是也觉得重疾离我们其实很近？
其实，只要是人，都会有生病的可能性。而且随着年龄的增加，人体器官一定会越来越老化、出毛病的。
疾病风险覆盖在每个年龄阶段，任何一个家庭成员发生重疾疾病风险，都会对家庭的财务造成重大影响，甚至导致家庭财务坍塌，因此，每个家庭成员都要应该配置重疾险。
虽然每个人都需要配保险，但由于预算等等原因，很多家庭是无法一次性落实整个家庭的保障配置的，这时，咱们就要根据轻重缓急，来排个顺序：先大人，后小孩、老人。
先给家庭经济支柱配置，因为整个家都是靠他撑起来的，一旦他倒下了，对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了，谈何保障。
因此，大家记住一定要先给自己配好了保险，再给孩子买。
另外，大家在切身了解的时候会发现，老人由于身体情况问题，能买的重疾险是很少的，即使能买到，保费也会非常贵。因此老人的重疾险，可以用防癌险来代替，虽然只保癌症这一种重疾，但也已经占到了重疾理赔率的六成以上了。
重疾险因为形态多样、产品丰富，因此很多消费者遇到重疾险就头疼：这款好像保障很充足，那款性价比好像很高，到底怎么选？
大家之所以这么难抉择，一个重要原因也是重疾险的种类太多了~
如果按照保障期限来分：有一年期、定期、终身；
如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；
如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；
……
看得人头都大了！我就想买个保险，怎么这么复杂？
别急，谱蓝君教大家一招，轻松就能挑选到适合自己的重疾险！
以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了，真正要规划配置重疾险的时候，咱们只要问自己三个问题：保额要买多少？保障期能买到多久？要不要买重疾多次赔付的？
咱们一个个来解决：
1、重疾保额一定要买够！
大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。
有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只买了30万保额的重疾险，这是不对的。
一旦发生重疾疾病风险，家里还得额外凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？
从专业角度来说，如果家庭预算实在有限，保额也不能下调，可以适当缩短保障期，先保障当下，之后预算宽松了，再进行调整、补充。
那重疾险的保额到底要买多少才足够？
首先，医疗费用是首要考虑的，据权威数据显示，医治一场重疾的医疗费用平均至少为50万以上，而我们已有的社保最高可报销15万，剩余的35万是需要自费的。
此外，后续的康复费、营养费，以及疾病期间导致的收入中断，而家庭的开销还是会继续支出，这些都是在选择重疾额度时需要考虑进来的，一般会考虑1-3年的工作收入损失，具体根据工作性质决定。
虽然小朋友没有工作收入来源，但如果小朋友发生重疾风险，父母一方肯定需要请假照顾，同样也考虑到这方面的收入损失，且小孩的社保由于缴费年限不多，报销范围和比例都大打折扣。
考虑到孩子买重疾险非常便宜，50万保额的一年也才几百块，因此谱蓝君建议大家直接给孩子买够50万保额的重疾险。
2、保障期多久？要不要多次赔付？——取决于你的预算
保额确定了，那么要选多久的保障期限，多少赔付次数的呢？
一句话：看你的预算行事。
保障期限肯定是越长越好的，你看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候嘛。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。
赔付次数也是多次的比一次的要好。出险保险公司赔付后，如果我们再想购买商业保险其实是购买不了了的，因为即便痊愈，我们的身体机能也受到极大创伤，比一般人患重疾的概率会高出很多，保险公司出于风险考虑会不让这部分人再购买。这才有了多次赔付重疾险的诞生。
可见，不同的保额、保障期限、赔付次数会构成了保障不同程度的充足度：
初级段位：当下充足
如果家庭预算有限，可以配置定期，先满足当下的保障充足。
中级段位：时间层面充足
在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。
高级段位：安全余量充足
目前国家医疗水平不断发展，重疾的治愈率越来越高，即便痊愈后比正常标体再次患重疾的概率是要高出很多的。
所以，如果家庭预算充足建议可以优先配置多次赔付的终身重疾险，保障更充足。
因为重疾险比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此谱蓝君给大家总结了几点大家容易踩的坑：
1、不要追求无分红、返还
其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人会和你介绍说，这款产品生病/身故可以赔钱，即便不出险，到期也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。
事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”
保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。
目前市面上的理财型保险，普遍存在保费高、保额低、储蓄效率低下的特点。
保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里呢。
纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，保障和理财要分开规划，先把保障规划好，再将省下来的保费拿去理财投资，收益一定会比上述高出不少的。
2、无需关注保障的重疾病种
很多家庭在买保险时会比较关注产品包含哪些病种，具体理赔条款如何，害怕自己不懂如何看条款而被保险公司钻空子。
其实不用担心，国家早在2007年就颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，规定所有保险公司对于常见、高发的25种重疾，所有重疾产品的疾病种类中都必须包含，且赔付条件也不许按统一规定定义。
据数据显示，上述25种重疾已经占重疾理赔案例的95%了！
数据来源：中国保监会
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
除了儿童重疾险，需要关注是否含有少儿高发重疾的保障。
3、大公司的产品更靠谱？——不，它只是更贵！
大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。
首先，拥有保险牌照的保险公司，注册资本至少需2亿以上，且要有一定的专业背景和资质。
每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。
谱蓝君想说，能成立的保险公司都是大公司！
保险产品是有一定的定价原则的，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：
其中附加保费中，包含了大量的广告费、代理人薪资支出，都是用来品牌溢价而已。也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。
不信？
大家一般觉得哪些是“大公司”？
中国人寿？平安？太平洋保险？新华保险？……谱蓝君扒了扒他们每年的广告费用，其中平安2017年的广告费达到5500万/天！
5500万/天啊朋友们，再想想平某福动辄上万的保费，咱们到底是来买保险，还是在为保险公司的广告费买单？
关于大小公司的问题谱蓝君之前已经专门开篇说过了，这里就不再赘述，想了解的朋友可以点击查看《这家保险公司我听都没听过，靠不靠谱啊？》
一句话：即便在世界来说，我国保险监管制度都是相当严格的，所以大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。
总的来说，保额一定要足，其次关于保障期多久、要不要多次赔付，可根据家庭的实际情况决定。
挑选产品不是最重要的，最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求，做好以上的保障规划，然后再匹配产品。
当然，重疾产品有非常多，咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。
谱蓝君平时也尽量帮大家测评了很多好产品，但具体到每个人适合哪款，还是得量体裁衣。
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