保险怎么退保最划算？这样退保损失最少！

很多人刚开始接触保险的时候，都是比较懵逼的状态，可能盆友“推荐”的代理人介绍什么就买什么……

回过头才发现，好像都是些高保费低保额的理财型保险，要保障没保障，要理财也没几块钱收益……

如果小伙伴也有同样的悲惨经历，谱蓝君建议，别再忍痛交保费了，赶紧计算下替换成本，如果更换方案能有更好的保障内容、节省更多保费的话，当换则换！及时止损！

所以今天我们重点关注，退保这件事的前前后后应该怎么整才比较好？如何退保能把损失降到最低？

主要内容如下：

• 哪些情况下需要考虑退保？
• 什么时候退保最划算？
• 退保后还需要知道这些！

1、买错了产品

举个例子，如小刘想给自己买份重疾险，但由于对保险知识不了解，在保险代理人推荐下，买了份万能险，虽然这份保单有部分重疾保障，但是额度过低，起不到保障作用，这就属于买错产品了。

2、买了性价比不高的产品

很多人在选择保险时，一看到“返还保费”就两眼发光，在消费型和返还型保险中，会毫不犹豫选择返还型，觉得如果没有发生风险所交保费还可以拿回来，这样很划算。

真相是，保险公司是不会做亏本生意的。带有返还的保险无非就是在纯保障型的基础上，每年多交一部分钱给到保险公司进行强制储蓄，保险公司再拿这笔钱去进行投资，钱给了保险公司就没了流动性，几十年以后再拿出来也不值钱了。

如果保费预算同等的前提下，返还型保额要比消费型保额至少低一半，保额低保障就不足，真正需要保障时就覆盖不了。

3、保费支出过高，影响生活质量

很多人在买保险时，认为购买的保额越高越好，导致年保费支出过高，如果家庭条件好自然不必说，但如果家庭预算有限，那么过高的保费支出就会影响生活质量。切记！保额够用就可以了。

通常我们建议家庭总保费支出占年收入10%左右即可，当然，保费还需要合理分配到各成员，有些家庭想用一份保单解决孩子的保障和教育金储蓄问题，保障和理财混淆，导致保费预算过高，影响其他成员的保障，很可能家庭支柱还处于风险暴露状态。

4、有更好的替代方案

原来购买的产品保障内容不足的同时，保费还高。如果现在有更好的替代产品，更划算、保障内容更全面，可以计算替换成本考虑是否退保。

犹豫期内

要说退保最好、最划算的时机，还属犹豫期内。

如果当初是一时冲动购买的保险，犹豫期内认真思考觉得不是很适合的，可以立即申请退保，因为犹豫期内退保是可以拿回全部保费。

各保险公司犹豫期时长是不一致的，一般在10-15天左右。另外，犹豫期内退保，有些保险公司会收取一定的工本费或手续费，一般10元左右，这部分损失不会很大。

所以谱蓝君建议，不管投保任何产品，在犹豫期内要认真考虑这款产品是否真的适合自己，且认真考虑后就不要犹犹豫豫，随意退保！

犹豫期外

除了在犹豫期内，否则退保是会有一定损失的。

一般长险都会有一个现金价值，犹豫期外正常退保的话是只能拿回现金价值。但是由于保单前几年需要扣除的费用比较多，所以现金价值都很低，比如第一年交1万元的保费，退保时只能拿回几百块的现金价值，这种情况是很常见的。

如果发现保单不合适，想要退保，但又度过犹豫期了，我们还可以根据实际情况和保单提供的服务，来把退保导致的损失降到最低：

1、宽限期

一般长险会有两个月的宽限期，如果保单到期后没有按时缴费，还可以延长保障两个月，两个月后保单中止。

因为我们保单大部分都是一年一年进行扣费的，即便是刚刚扣费后就行退保，也只能返还现金价值，，这个时候即便你想退保，谱蓝君也不建议你立即退，可以等到下一个扣费日扣费时，不缴纳下一年的保费，且度过犹豫期后再进行退保，这样可以延长保障时间。

这其中有个非常关键的操作需要注意，如果你非常确定要退掉这份保单的，建议把绑定缴费银行卡里面的钱转出，避免到期后自动扣费，造成不必要损失。

2、减额交清

减额交清是指，如果投保人不想交后续保费了，但也不想退保拿现金价值，可以将其作为后续的保费，让保单继续有效。

举个例子，假设购买40万额度，分30年交，但是交了一半突然不想交了，这时可以利用减额交清功能，将保额降到10万，之后保费就不用再交了，保单条款依然有效。因为已经交了十几年的话是不建议退保了。

但需要注意的是，并不是所有保单都具有减额交清功能，具体看保险公司。

3、保单贷款

如果购买保单的现金价值高的话，且一时资金周转不灵，还可以考虑申请保单贷款来缴纳保费。

保单贷款的利率一般要比市场的低些，具体可以贷多少根据保单的现金价值决定。

1、尽量让自己的保障无缝衔接

这一点主要是从保障的角度出发，保险就是为了转移不确定风险，尽量让自己的保障无缝衔接，避免风险暴露。

如果打算退保，但又没找到适合自己的或者没购买新的产品，建议先不要退保，等配置好新的保障且度过等待期后再退保，避免在保障空白期出险却无法理赔。

2、退保后再投保需要重新过健告

很多人退保都是由于保单性价比不高，打算退保后更换适合的产品，但需要留意的是，投保新的产品是需要重新再过健康告知的，你需要结合自己目前的健康情况以及年龄（影响保费）去考虑。

3、确保不会再扣费

如果我们决定退掉这份保障，就一定要确保之后不会再扣费，尤其是想度过犹豫期后再退保的，一定要将相应银行卡里的钱全部转出，避免忘记退保，后续自动扣费造成更大的损失，影响购买下一款产品。

退保即麻烦又损失金钱，谱蓝君能做的只是告诉大家如何把损失降到最低。但如果想要少花冤枉钱，在购买保险前还是得了解清楚自己保单的保障内容，多做对比，选择适合自己的才是最重要的。

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