什么是重疾险？如何选择适合自己的重疾险？

根据卫生部的数据显示，人一辈子患重疾的概率高达72.18%！

虽然这个数据是否真的准确，有待考证，但大家看看这几年朋友圈泛滥的众筹信息，应该能感觉到：重疾其实离我们并不远。

随着医疗技术不断提高，重疾治愈存活率不断上升，当然，其中的医疗费用也是一笔大额支出，许多普通家庭在医治时，家庭财务就已经陷入困境，更是无法承担后续的康复医疗。

而保险业推出的重疾险，正可以有效缓解被保人一旦发生重大疾病风险后所承担的经济压力。

那到底什么是重疾险呢？如何选择适合自己的重疾险？重疾险值得买吗？

主要内容如下：

• 什么是重疾险？
• 选择重疾险时需要注意哪些问题？
• 谱蓝君总结

1、重疾险的定义

重大疾病保险简称重疾险，是为转移重大疾病医疗费用风险而配置的一款保险。

说到重疾，相信很多小伙伴首先想到的应该都是癌症，其实除了我们常见的恶性肿瘤之外，还包括心肌梗塞、脑中风、器官移植、肢体缺失以及烧伤、昏迷等100多种疾病。

另外，重疾险是给付型的，即只要被保人确诊或达到保险公司规定的疾病条件，保险公司一次性赔付我们所购买的保额给到我们。比如买了50万保额的重疾险，就赔50万。

2、重疾险的作用（为什么需要重疾险）

很多家庭前来考虑保障的时候，都是先想到的是万一生了一场大病怎么办，治病的钱从哪里来呢？

目前重疾的发生概率是不断上升的。幼儿时期，抵抗力较弱易生病；年轻的时候，可能由于生活作息、工作压力或居住环境，也常常担心癌症的发生；而到了年老，心脑血管疾病的发病概率又剧增。

所以说不管是谁、或者在哪个年龄阶段，如果一旦发生疾病风险，很大可能我们就要把所有的积蓄掏空，甚至负债累累，所以建议每个家庭成员都需要配置重疾险。

这也是家长经济支柱，最不容易面对的风险：如发生重疾风险，不仅不能给家庭带来收入，还会给家庭造成了大额医疗费用负担。

而重疾险是一次性给付的，理赔后，这笔钱即可以覆盖医疗费用，也可用于后续的康复医疗；当然，在最开始量化额度需求时，也会把生病期间的收入损失考虑进去，如果当初按规划好的额度购买的话，理赔得到的这笔费用还可覆盖生病期间的工作收入损失。

并且对于老年人，由于年纪大，身体多多少少都会存在些毛病，保费又贵，一般家庭就只能给老人配置个医疗险加一份意外险了。所以建议我们现在能买的时候赶紧买，就算不考虑现在，也考虑给自己老年有个保障呀~

3、重疾险的分类

• 到期是否返还

重疾险根据到期是否返还可分为消费型重疾险和返还型重疾险。

消费型重疾险：保障期间内出险，保险公司赔付约定金额，合同到期后，服务终止，保险公司将不承担任何责任，同时也不会有任何返还。

返还型重疾险：保障期间内发生合同约定的疾病或身故就会理赔相应保额，如果没出险，会返还保费。说白了就是有病赔钱，没病返钱。

• 保障期限

重疾险根据保障期限不同可分为定期、终身、短期重疾险。

定期重疾险是指投保人和保险公司约定保障期限，保障期间内出险则保险公司按合同理赔，合同到期则服务终止，保险公司将不承担任何责任，定期可分为20年、30年、保至60岁/70岁/80岁等。

终身重疾险顾名思义保障至被保人生命终止。

短期重疾险，保障期一般为一年，存在费率上涨、健康审核和停售续保等问题。

• 是否带身故责任

重疾险根据身故责任可分为带身故重疾险和不带身故重疾险。

带身故重疾险即附加了份寿险，保障期间内，符合条件的疾病或身故都可赔付。

不带身故即单纯的疾病保障，保费会相对便宜不少。

• 赔付次数

重疾险根据赔付次数不同可分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

单次赔付：即在保障期间内出险，保险公司赔付一次重疾后，合同终止。

多次赔付：即赔付后剩余保险责任继续有效。

重疾险的单次或多次赔付是针对重疾而言，轻症中症一般都是多次赔。

1、购买时间

重疾险是家庭最重要的一个险种，发生重疾，对家庭财务影响最大，且现在重疾发病逐渐年轻化，建议越早买越好。

保费随着年龄增长而增长的，所以越早买保费越便宜，且趁着身体健康的时候购买，投保流程相对简单些，如之后出现健康异常需要核保、加费、除外等非标准化处理就闹心了。

2、购买顺序

先给家庭经济支柱配置，因为整个家都是靠他撑起来的，一旦他倒下了，对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了，谈何保障。

因此，大家记住一定要先给自己配好了保险，再给老人孩子买。

3、期限选择

重疾险可以分为终身重疾险、定期/长期重疾险、1年期重疾险。

1年期重疾险存在费率上涨、健康审核和停售续保等问题，因此不建议大家将其作为长期的保障来配置。

刚出社会的年轻人，实在手头紧张的时候可以用来作为短期的过渡；如果预算充足，当然配置终身的比较好。

初生时期发生重疾概率较高，建议尽早投保；成年后重疾发生风险随年龄增长，建议保障期越长越好。

4、购买额度

医疗费用是首要考虑的，据权威数据显示，医治一场重疾的医疗费用平均至少为50万以上，而我们已有的社保最高可报销15万，剩余的35万是需要自费的。

此外，后续的康复费、营养费，以及疾病期间导致的收入中断，而家庭的开销还是会继续支出，这些都是在选择重疾额度时需要考虑进来的，一般会考虑1-3年的工作收入损失，具体根据工作性质决定。

注意：配置时保额一定要充足，但也并不是越高越好，保额够用就可以了，过高的保费支出会造成家庭财务负担。

5、病种数量

很多家庭在买保险时会比较关注产品包含哪些病种，具体理赔条款如何，害怕自己不懂如何看条款而被保险公司钻空子。

其实不用担心，国家早在2007年就颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，规定所有保险公司对于常见、高发的25种重疾，所有重疾产品的疾病种类中都必须包含，且赔付条件也不许按统一规定定义。

据数据显示，上述25种重疾已经占重疾理赔案例的95%了！

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。

除了儿童重疾险，需要关注是否含有少儿高发重疾的保障。

6、身故选择

如果附加身故责任，重疾险里的身故和疾病是择二赔一的，而且附加后保费也会高出一半，一般不建议附加，这样性价比会更高。

如果被保人家庭责任负担较重，建议可以选择性价比高的定期寿险转移家庭责任最重期间的身故风险。

两张保单分开保，报销不冲突，总保费更便宜。

7、赔付次数

赔付次数当然是多次的比一次的要好。

出险保险公司赔付后，如果我们再想购买商业保险其实是购买不了了的，因为即便痊愈，我们的身体机能也受到极大创伤，比一般人患重疾的概率会高出很多，保险公司出于风险考虑会不让这部分人再购买。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

所以，如果家庭保费预算充足，建议可以选择多次赔付产品，留足保障余量。

8、公司选择

无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。

近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善，中国大陆的保险在世界来说，算是安全性最高的了，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底。

国内历史上也有保险公司倒闭或破产的案例，比如安邦保险，国家就当了接盘侠，保单照赔。

所以大家根本不用担心理赔的问题。

重疾险可以在一定程度上转移重大疾病给家庭带来的经济压力，谱蓝君建议大家，趁现在年轻、身体健康赶紧给自己配置一份，就算不是为自己着想，也应该为家人想想。

不过，切记！挑选产品并不是最重要的，最重要的是要先从自身保障需求出发，根据自己的实际情况，做好保障规划，然后再选择适合自己的产品。

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