可以保终身的百万医疗险，即将出现？

提到百万医疗险，大家应该都很有好感，每年几百块钱就能撬动几百万的保额，有些产品还有费用垫付、就医绿色通道等增值服务。

但它也是不完美的小孩，健康告知是四大险种最严苛的，而且一般只能保1年，最多保证续保5-6年，如果想要续保，有些保险公司需要重新审核，高龄、有理赔史可能会被残忍拒保或加费。

医疗险的续保政策，成为了很重要的一个竞争要素。

去年11月，银保监老大哥终于松口默许保终身的医疗险，当时保险界高潮了一阵，但至今还没见到有具体产品面市。

今年4月2号，银保监会又发布了长期医疗险费率调整相关问题的通知，保终身的百万医疗险好像逐渐具象化。

未来保终身的百万医疗险靠谱吗？

我们现在持有的短期医疗险还有价值吗？

谱蓝君今天就跟大家聊聊这件事。

主要内容如下：

• 为什么长期医疗险比短期医疗险好？
• 长期医疗险(费率可调)具体规则
• 热销百万医疗险推荐
• 谱蓝君总结

有朋友可能觉得：我们买的长期重疾险，不管年龄、健康状况如何变化，每年交的钱都是固定的。而长期医疗险会调整费率，多不划算呀！

其实不是的。

短期医疗险的最大弊端，就是：随着年龄变大，或者出现健康问题、理赔记录，那么在续保的时候，不仅可能会被加费，还有可能被拒保！

这时候你要想再去找别的产品投保，难度非常大，能承保就不错了，加费也是大概率的事情。

即使你一直都很健康，也架不住哪天产品停售了，你还得乖乖地去找其他产品重新投保。

如果有了长期医疗险，那么因为健康问题而被拒保、停售导致的无法续保，就都得到解决了。

虽然长期医疗险会面临费率调整，但短期医疗险，本来续保或重新投保的时候也会因为年龄而越来越贵；

其次，和被拒保、停售无法投保相比，能买到保险总比没有要好；

每年多交一点点保费，总比生病时自掏几万、甚至十几万要强。

其实，医疗费用每年的通胀率都很高，虽然现在医疗险每年有几百万的报销额度，大家都用不完，可再过些年，医疗费用又涨了，保险公司要赔的就多多了；

那时还按每年几百块的保费来收，保险公司可能会赔穿。

这也是为什么保监会之前一直不允许发行长期甚至是终身的医疗险。

现在，长期医疗险可以调整费率了，不仅消费者可以买到更好的产品了，保险公司也得到了保护，是件双赢的好事。

去年11月，保监会松口允许长期医疗险费率调整，但只是一笔带过，具体怎么调没说。

这一次针对性的细则公布了，我们来看看具体是怎么操作的。

简单说来，这次的通知，说了这几个事：

哪些产品可以调整费率；

费率要稳定，波动不能太大；

对费率调整的限制；

如何在这过程中尽力维护消费者的基本权益；

……

一句话，求别闹乱子！

1、不是谁都能调

必须要满足3个要求，才可以调整费率：

①必须是长期医疗险：

一次性保1年以上，比如复星联合的定心丸，保障期5年；

保1年，含保证续保条款，比如平安e生保2020（保证续保版），保1年，保证续保6年。

②以自然费率定价。

自然费率就是保费随我们的年龄增长而增长；

与之相对的，是均衡费率。比如长期重疾险一般就用的均衡费率，几十年都交一样数额的保费。

所以，像定心丸这种，采用均衡费率的，费率就不可调了。

平安e生保2020（保证续保版）采用自然费率，以后它想调，有它一份儿！

③首次费率调整，至少在产品上市销售满3年后。

有了3年的用户基础，才有资格说自己能科学评估长期出险水平，合理调整保费。

2、就算可调，也不能飘

拿到费率可调的许可，保险公司就能放飞自我，一天一个费率可着你玩？

当然不是。

通知第三条规定，每次费率调整间隔1年以上，但没设定固定期限。

有人可能要问，如果长期不关注产品升级条款，不就稀里糊涂多交了保费而不自知？

这个有解决办法，咱们后面说。

而且，保险公司不得因单个被保人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

保单是个人持有，但标准一视同仁。

3、犯了禁，权利回收！

即便是费率可调的老产品，依然有需要遵循的规则，否则当年禁止上浮费率：

其中说到产品赔付率低于85%不允许调整费率。

花更少的钱获得更多的理赔，才是我们消费者选择保险的理由，保险姓保的价值所在。

赔得不多还敢涨价？

银保监爸爸说：此路不通。

4、涨价？提前告知

前文说到，要是没怎么关注费率调整、产品条款变更的朋友，错过信息了怎么办？

保险公司有提前告知的义务。

首先是官网公示：

在保险公司官网—公开信息披露—专项信息—（设）长期医疗保险，把费率可调的长期医疗险的产品名称、上线日期、历年费率调整详情公示出来，给用户是去是留反映和判断的时间。

公示期30天，期间投保人的意见，保险公司要及时、清晰地反馈。

其次，是针对性的个人告知：

保险公司在销售时，有义务提供产品说明书、案例演示，明确提示投保人费率调整的风险和运作方式，并列入保单条款；

每一次费率调整，除了公示之外，1对1以保单约定方式通知到用户，

切实保障用户退保或不再续保的权利。

综上，这次银保监会对长期医疗险费率调整的新规，还是比较张弛有度的，兜底的基本有了，也给保险公司自我发挥的机会。

这是一个好的开始。

不过，一款产品从设计、研发、到上线，不是一朝一夕的事；

一种新产品要适应市场、趋向成熟，也要经过时间的检验。

在这以前，大家不应该一味空等，还是要尽快把保障给补充上来，保障当下，等成熟的长期医疗险出现，大家再换就好了。

谱蓝君搜罗了几款目前性价比高的百万医疗险，推荐给大家。

给些挑选的小建议：

性价比首选：超越保。200万一般医疗保额，重疾保额翻倍并赔付1万津贴；质子重离子100%报销和院外特药服务等癌症保障；未发生理赔免赔额每年递减1000元；重疾绿通、医疗垫付增值服务一应俱全；保费便宜。

保障全面：平安e生保2020，门急诊保障期长，可附加高发特疾海外治疗责任；尊享e生2020，扩展罕见病保障；超越保，可附加特需责任。

看重续保：超越保、平安e生保2020（保证续保版），6年保证续保无审核；定心丸，一次性保5年，续保无审核。

高龄、三高：惠享e生，投保年龄广，70岁可投；健康要求对三高、乙肝病毒携带者友好。

长期医疗险的监管新规，也反映出商业保险在国内的不断发展、成熟。

希望不远的将来，我们能看到具象的新产品面市。咱们拭目以待。

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