父母年纪大了，还能买保险吗？怎么买？一文解决各类难点！

五一假期结束，回归工作状态~

不过最近节日真不少，上一周班，然后又到母亲节了（5月12日）。大家想好给母亲送什么礼物了吗？

还没想好？那谱蓝君给个建议：给父母买份保险吧。

父母年纪渐长，身体大不如从前，疾病和意外发生的几率直线上升。但咱们整天在外打拼，即使心系父母，很多时候也是有心无力。

给父母买份保险，不仅是给父母一份保障，更能在不幸发生的时候，减轻我们自己的经济负担。

不过，有关注过的朋友，应该会发现父母上了年纪，要买保险特别难，特别多限制。

所以，谱蓝君今天就跟大家聊聊：父母年纪大了，还能买保险吗？怎么买？

主要内容如下：

• 中老年人买保险有哪些难点？怎么解决？
• 给父母买保险，要遵循什么原则和配置思路？
• 不同年龄阶段的中老人，可以这样搭配保障方案！

谱蓝君身边有不少朋友很孝顺，想给父母最好的保障，重疾险、医疗险、意外险都想配。

结果保障方案做好了，他却傻眼了：为什么老人买保险这么贵？为什么保额这么低？为什么这么多产品都买不了？

气得朋友直呼：对中老年人太不公平了！明明是最需要保障的时候，却无法配置到高性价比的保险！

其实，这也没啥不公平的，毕竟保险公司不是国家福利机构，也不是出来做慈善。明知中老年人患病和发生意外的概率都太高了，保险公司如果卖得太便宜，钱又都拿去赔给中老年人了，那么对其他的青壮年消费者是不是也不公平呢？

言归正传，谱蓝君之前和大家一起测评过很多高性价比的产品，那么老人是不是也可以在里面选择一款去投呢？

可不一定哦！有关注过给老人买保险的朋友，会发现，中老年人配保险，一般会遇到以下的难点：

1、超出可承保的年龄

比如重疾险，很多都只承保到50-55周岁，只有少数的会承包到60、70岁。

医疗险、意外险稍好一些，但也大多只允许60-65岁的老人投保，年纪再大点儿的就不行了。

2、保费高

中老年人买保险太贵了！

首先是因为老人年纪大了，患病的风险更高，所以费率理所当然地就更贵了。

其次，同样因为老人年纪太大，一般青壮年可以选30年缴费期，中老年买重疾险只能选10年、15年期缴费，只有极少数的产品可以有更长的缴费期。

风险高，杠杆又低，保费自然很贵了。

另外要提醒一句，即使保费预算充足，谱蓝君建议也不要给父母配置储蓄型重疾险。

拿大家熟知的平某福来举例，50岁，买15万保额，每年需要交10223元保费，交20年，一共要交20多万。这就是所谓的“保费倒挂”（交的保费比能拿到的保额还高）。

即使是我们测评出的性价比很高的储蓄型重疾险，40万的保额，一共也要交30万左右，杠杆太低。

因此，即使预算充足，也不建议给年纪较高的父母配置储蓄型重疾险，买消费型的重疾险就ok了。

3、可买到的保额很低

由于老人的发生疾病和意外的风险非常高，对于保险公司来说，这是一张大概率会理赔的保单，所以中老年人买保险不仅贵，而且能买到的保额反而低。

比如重疾险，一般至少有50万的保额可以投，但对于中老年人来说，一般只能买到30-40万保额，有的只能买到20万甚至更低。

4、无法通过健康要求

即使咱们的预算充足，又没有超过产品规定的投保年龄，那也不一定能买到！

比如医疗险，虽然不少产品表示70岁也可以投，但看看医疗险严格的健康告知，光是高血压、糖尿病就拦住了很多老人了，又有多少老人真的能买到呢？

如此看来，中老年人买保险，面临着超出年龄范围、保费高昂、保额不足、无法通过健康告知等问题，可谓是困难重重啊！

难道就真的没有办法了吗？

别急！这里给大家安利两个险种：防癌险、防癌医疗险。

它们就像低配版的重疾险、医疗险。

但区别在于：

保障内容没那么全面：重疾险一般保障100种左右的重疾病种，而防癌险只保障最高发的一种重疾——癌症（即恶性肿瘤）；医疗险是所有疾病导致的医疗费用都可以报销，但防癌医疗险只能报销因癌症而发生的医疗费用。

价格更便宜：保障内容没那么多，保费自然就相对便宜一点了；

健康告知更宽松：因为防癌险和防癌医疗险只保障癌症，其他疾病不保，所以健康告知也很宽松，一般老人有三高也不影响，只要没有比较严重的疾病，都可以投保；

可投保年龄更长：一般重疾险最高投保年龄是60岁左右，但有的防癌险产品70岁甚至75岁老人都可以投保；有的防癌医疗险，80岁高龄的老人也可以投。

因此，一般年纪比较大、或者身体健康状况不理想、预算有限的情况，都可以考虑配置防癌险、防癌医疗险。

其实无论什么年龄群体，都会面临疾病、意外的风险，所以对健康险的需求都是一样的。

尤其中老年因为身体机能衰退，患病几率大幅上升，或者容易因为行动不便而导致意外，产生医疗费用。

所以，谱蓝君建议：中老年人配保险，首先、且重点关注健康方面的保障，比如重疾险、医疗险，还有意外险中的意外医疗部分。

只不过咱们上面也提到了，老人买重疾险、医疗险，特别不容易、不划算，所以可以考虑用防癌险、防癌医疗险去代替。

另外，大家也知道脑卒中、冠心病、风湿性心脏病、高血压等，都是在中老年群体中非常常见，且难以治愈的疾病，耗费大量人力财力。在2017年，心血管病死亡已经占到了居民疾病死亡40%以上，居首位。

但是一般保险，对存在高血压等心脑血高小病的情况是直接拒保或除外责任的。所以建议，如果条件允许，可以再给父母买一份专门针对心脑血管疾病的保险。

可能有朋友会问了：怎么没提到四大险种中的寿险呢？

谱蓝君再给大家强调一遍：寿险是为了避免家庭支柱身故后，家庭财务瞬间坍塌的情况。

如父母已经没有承担家庭经济责任了，也没有遗产传承的需求，那么就不必再买寿险了。

总结一下：中老年买保险，不需要买寿险，防癌险（或重疾险）+防癌医疗险（或医疗险）+意外险，可以的再加个心脑血管专项医疗保险。按照这个整体配置思路去选相应的产品，就可以了。

不同年龄阶段的老人，可以买的产品，以及保费都会有很大的差别，所以谱蓝君这里也以年龄段去划分，给大家举个例子：不同年龄阶段的中老年人买保险，可以这样设计方案——

1、50-60周岁

50-60周岁，还是有不少重疾险、医疗险可以投保的，如果预算充足，且身体健康，那么能投到重疾险当然是最好的。

消费型重疾险中，瑞泰瑞盈这款产品对中老年最友好，除了可投保年龄和保额最高以外，55周岁及以下的，可以选保至70岁、交至70岁，每年保费只要2390元（女）甚至更低，就可以拥有20万重疾保障了。

老年人买重疾险会有保额方面的限制，如果觉得方案中的20万重疾险保额不够，且预算充足，想再补充重疾保额的，可以再加保其他重疾险产品。

55岁以前还会有比较多产品可以选择，55岁以后的选择就非常有限了。

如果预算有限，或者父母身体原因投不了重疾险、医疗险，那么方案就用防癌险和防癌医疗险代替：

2、61-65周岁

超过了60岁以后，一般很难买到重疾险了，即使能买到，也不划算。不推荐老人再去配置重疾险了。

咱们可以考虑用医疗险、防癌险、防癌医疗险、意外险这几个险种去设计方案。

不过谱蓝君对比了一下，65岁的老人，如果配一款防癌险，男性每年要3036的保费，只有10万元的癌症保障额度；

如果买一款医疗险，每年也是3033元保费，所有疾病都可以报销，有300万额度，重疾的话报销额度还会翻倍到600万，对于老人来说更实用、划算。

当然，医疗险对健康度的要求比较高，这个年纪买也是稍微有点儿贵，所以谱蓝君帮这个年龄段的做了两个方案。

方案1：适用于预算充足、身体健康的情况。父母每人每年3202元，就能有最高600万的医疗费用报销额度，什么疾病都可以报销，保障更充足。意外的情况能有保障；

方案2：适用于预算有限，或者身体有些小瑕疵的情况。把医疗险换成防癌医疗险，父母每个人的保费降到了786元/年，对健康的要求也不会很严格。当然，医疗费用的报销就会相对局限一点，只能报销癌症产生的医疗费用。

3、66-70周岁

65岁以上的老人，重疾险和医疗险基本都是买不到的了，防癌险也不那么划算了，所以建议直接配置防癌医疗险+意外险。

两位70岁父母，每年的保费一共才2690元，可以有针对癌症医疗费用200万的报销额度。意外情况也有保障。

4、如果父母身体不健康

上面的方案，都是在假设父母身体比较健康的情况下，如果父母身体不健康，比如有高血压、糖尿病、冠心病等问题，那么就不用考虑医疗险了，大多很难买到医疗险，只有少量产品会承保轻微高血压的情况。

具体有哪些产品可以承保轻微高血压的情况？可以点击之前的文章查看《健康有瑕疵会被拒保吗？别急，这儿有招！》

身体不健康的父母，买不到医疗险也不用强求了，谱蓝君建议直接购买防癌险+意外险的组合。防癌险的健康告知比防癌医疗险更宽松，当然，年保费也相对贵一些。

5、脑卒中专项医疗保险

文首有提到，心脑血管疾病是老人非常高发的疾病，全世界每6个人有1人罹患脑梗，每6秒钟就有1人因脑梗而永久致残，而每6秒钟就有1人死于脑梗。

但保险公司对于已经高血压等心脑血管小疾病的情况，是不承保的。这就造成了中老年人的需求没有办法得到满足。

不过别担心，谱蓝君给大家找来了一款谱蓝定制“脑通保”专项医疗保险。

这款保险采用的是“健康管理+保险定制”的方式，医疗保险机构会对老人进行日常健康护理，用医疗手段有效降低发病率。即使真的不幸患病了，这款保险也会报销相应的医疗费用。有效解决了咱们上面的问题。

这个产品谱蓝君也写过，想了解的朋友，可以点击文章回顾《嗯？老人高血压也能买保险？》

总而言之，因为老人年龄、身体健康，以及保费预算方面的限制，建议采用：防癌险+防癌医疗险+意外险，这样的搭配，是性价比更高的选择。

预算不充足的、父母身体不健康的，可以不配置防癌险；

预算充足的、父母身体健康、且年龄不是很高的，可以适量配置一些消费型重疾险。

如果没有在工作、承担家庭财务，也没有遗产传承需求的老人，不需要配寿险。

不知道大家看完以后，有没有意识到早买保险的重要性。

如果等到老了、身体开始出现毛病的时候，才惊觉保险的重要性，那时候，能高价买到保险已是不幸中的万幸，有钱也买不到保险才是最痛的领悟！

所以建议大家在给父母买保险的同时，也要趁着身体健康、保费便宜，赶紧给自己落实好保障哦！

当然，上面方案中的产品，只是谱蓝君在性价比较高的产品中的举例，不一定是最划算的，更详细的还应该要对比保障内容、理赔条件等，针对不同的老人状况去推荐。这个以后谱蓝君会再开篇讲。

不管你是想了解、投保中老年人保险或者以上文中产品，还是身体有其他疾病，想要咨询如何投保的朋友，都可以点击下方图片，免费体验我们价值800元的保障方案规划服务！专业的理财师会1对1为你服务，根据你的实际情况，为你挑选最适合的产品，并协助你核保、投保。