重大疾病保险有必要买多次赔付的吗？

国内大陆的保险行业在近些年快速发展，更新迭代得越来越快。比如近几年市面上出现了很多多次赔付的重疾险。

多重保障，对比单次的保障固然更充足，但相应的价格也一定会更贵。让不少朋友有了选择困难症：到底是买单次赔付的，还是花多点钱，买多次赔付的重疾险呢？

更有些产品，重疾赔付次数高达5、6次，让不少朋友更疑惑了：“重疾真的有必要保多次吗？人一辈子真的会患这么多次重疾吗？”

今天，谱蓝君就来说说，到底有没有必要购买多次赔付的重疾险？

主要内容如下：

• 多次赔付的重大疾病保险有什么用？
• 重大疾病保险多次赔付的概率有多大？
• 用多款单次赔付的重大疾病保险代替行不行？
• 谱蓝君总结

首先，什么是多次赔付的重疾险？

一般单次赔付的重疾险，理赔过一次重疾以后，保障责任就完结了，保单失效。

可是一般来说，得过重疾的人，身体免疫力会大大下降，再次罹患疾病的概率会比一般人要高，更需要重疾险的保障。但有过重疾病史的人，保险公司是不会再承保健康险的。

多次赔付的重疾险就可以解决这个问题了：已经发生过重疾的客户还是可以继续得到保障的，在一定程度上来说，也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障，避免了一旦患重疾再无保障的风险。

现在大多数多次赔付的重疾险，甚至都会有被保人重疾豁免，即理赔过一次重疾以后，不仅保单继续有效，而且剩余未交的保费都不用再交了，以后患病了还是会照常理赔。

可见，多次赔付的重疾险，可以很好地为我们解决“理赔了一次重疾以后，无法再拥有保障”的问题。

“谱蓝君，你上面说的这个多次赔付重疾险的作用，理论上是没错，但实际上，人一辈子真的会患这么多次重疾吗？”

确实，多次赔付的重疾险，是这几年才出现的。因此还没有足够的数据足以支撑说明多次赔付的概率。

不过，有一些其他的数据和事实，我们可以参考：

1、疾病越来越年轻化

根据国家卫生部的统计数据显示，人一辈子患重疾的概率是72.18%！

而且随着生活习惯、生存环境的恶化，重疾已经呈现出越来越年轻化的趋势。

比如大家都认为脑中风是老年人的专属疾病，事实上，40岁以后，发病率就已经急速上升了。

国家癌症中心在2017年就曾经发布过数据：

40岁以后，癌症的发病率已经急速上升了。

《太平人寿2015年重疾理赔报告》显示，重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁组别，占比为41.95%，其次为51-60 周岁、及31~40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。

这是各家寿险公司公布的2015年度重疾险理赔报告中，最为相似的一组数字。

而另一方面是，人均寿命每年都在不断地延长。

如果在四五十岁就患了重疾，而后续也没有任何保障了，你有信心度过剩下的三四十年吗？

2、重疾存活率越来越高

有人可能会说：“得了一次重疾，能顺利活下来就不错了，要是得了两次重疾，我也不想治了，治愈几率不大，怪折腾的。”

真的是这样吗？

就拿癌症来说。以前，人们谈癌色变，而现在，癌症已经≠绝症了。

根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%。

在医学上，可以说癌症已经被“临床治愈”了。

3、“重疾”不一定致命

癌症尚且如此，其他重疾又如何呢？

一般来说，重疾险中的“重大疾病”通常具有以下三个特征：

• “病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

• “治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

• “不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

事实上，很多重疾治愈的可能性是越来越高的。

以上25种重疾，是国家保监会根据实际发病率公布的高发病种，占到了重疾理赔的95%以上。

比如器官移植手术术后存活率已达90%以上；45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久；三分之二的中风病人可以治愈等等…

很多重疾甚至并不会威胁到人的生命，例如双目失明、双耳失聪、严重III烧伤、严重川崎病、严重幼年型风湿性关节炎等等。

可见，重疾发病率高、越来越年轻化，但它的治愈率也越来越高，甚至不一定致命，只是耗费我们大量的人力、财力。

正是在这种矛盾之下，才出现了多次赔付的重疾险，来满足人们年轻时很有可能患重疾，但后续也需要继续保障的需求。

谱蓝君相信，人类花费大量的时间、金钱、精力去提高医疗水平，为的就是让人类在疾病面前有更多选择生存的机会。而这个机会，还需要我们有一定的财务水平作为支撑。

对于保险公司而言，“多次赔付”比“单次赔付”成本更高，风险更高，因此保费当然是会比单次赔付的要高。

所以，很多朋友在心疼钱的同时，还会考虑通胀的问题：“我现在买一款多次赔付的重疾险，等到我老了第二次患病的时候，这个保额已经不够用了吧？”

因此，有些人就提出了这样的想法：“不如用等额的钱，去买多几份单次赔付的重疾险，总额度高。这样我第一次就能拿到高额赔付，治完病有剩的我自己拿去投资理财、抗通胀，为下一次患病做准备。”

那么，用多款单次赔付的产品搭配的组合，来代替多次赔付重疾险，可以吗？

比如这样：

以上一个方案是直接一款多次赔付不分组的产品，另一个方案是两款单次赔付产品的组合。两个方案同样共有2次50万的重疾保障，同样都含50万身故责任。

在保障内容相似的情况下，我们会发现，其实多次赔付的重疾险，并没有我们所想象的那么贵，仅仅两款性价比非常高的单次赔付产品组合在一起，都已经比一款多次赔付的产品贵了。

方案二的好处呢，是可以一次性就拿到100万较高的理赔额度，那么治疗后剩余的钱，我们可以自己拿去投资理财、复利滚存、抗通胀。

但事实上，很少人能够有长期稳定、高效的投资理财方式，来保证这笔理赔金能够一直保值甚至增值；

更重要的是，在今后长达几十年的时间里，我们还会有很多其他大大小小的财务需求，比如买房、孩子读书、自己养老等等，这笔钱很有可能会被我们不知不觉地花掉了，等到大病再次来临的时候，才发现根本没有足够的资金储备。

如果你自信有很好的理财投资渠道、非常强的自我管理能力，能够确保这笔钱在接下来几十年里专款专用、保值升值，那么可以选择方案二这种搭配方式。

方案一则更适合普罗大众，够省心。

当然，方案一也会有一个小缺点：虽然重疾不分组，但理赔过的疾病是不能理赔第二次的。如果第一次罹患的就是恶性肿瘤这种容易复发、转移等的疾病，那么后续再发生癌症，就无法赔付了。

这里也有一个解决办法，就是在这款多次赔付产品的基础上，再加保一款防癌险，达到预防癌症二次发生的风险。这是目前保障最充足的配置方法。

现在也有很多单次赔付的产品，比如“芯爱”、“康乐一生2019”等，可以附加癌症/特定重疾多次赔付，变为癌症可以多次赔付的多次赔付产品，同样可以解决这个问题。

以上两种方案各有优劣。大家可以根据自己的偏好、预算去选择。

但无论选择哪种方案，都说明了重疾多重保障的重要性。

优胜劣汰法则下的市场，产品的发展一定是顺应时代与人们的需求的，多次赔付产品的出现同样也是为了满足未来更多人的需求。

谱蓝君身边就有几个朋友，因为曾经患过重大疾病，现在只能买意外险，实在遗憾。

谱蓝君一直跟大家提倡：预算有限的情况下，可以选择单次赔付、保障定期的重疾险，将当下的风险先规避出去，这是最初级段位的保障；

当预算略微宽松的时候，我们可以追求更高段位的保障——时间层面的充足，将定期的保障延长为保障终身；

在预算充足的情况下，我们还可以追求最高段位的保障——安全余量的充足，即保障终身、多次赔付，将余生可能再次患病的风险都转移出去。

当然，要在自己财务情况的可承受范围内，再去追求这种充足、永久的保障。

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