长期护理险——社保第六险要来了！以后年老失能就靠它？

2020年9月16号，国家医保局、财政部发布了关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见👇

国家长护险将在山东、吉林、上海等深度老龄化省市的基础上继续扩大试点范围，试点期为2年，并且预计在5年内基本普及，到时候“社保五险”就真成历史了。

号称“社保第六险”的国家长护险，到底有什么用？

有了长期护理险，是不是不用担心以后年老失能了？

今天谱蓝君跟大家聊聊这个话题。

• 社保第六险——长期护理险
• 一人失能，全家失衡，影响有多大？
• 除了国家长期护理险，还能从哪些方面填补保障漏洞？
• 谱蓝君总结

1、参保对象

国家长期护理险其实在2016年就已经存在了，从上海、广州等13个城市和2个重点联系省份开始试点。现在又新增14个试点城市。

长期护理险，适用于参加职工医保、失能状态持续6个月以上的失能人群。重度失能优先。

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什么是重度失能？

中国还没出一套官方统一的失能标准，但2016年国家长护险开始试点，各地最常见的还是按照国际通行标准（巴尔塞Barthel指数），围绕吃饭、沐浴、穿衣、整理仪容、控制大便、控制小便、如厕、上下床铺、平地走动、上下楼梯等10项日常生活活动指标，由医院或专业的长护机构给出0-100分的评估，分为4个等级：

• 完全自理：100分，无需他人照料；
• 轻度依赖：61-99分，生活少部分需要他人照料；
• 中度依赖：41-60分，生活大部分需要他人照料；
• 重度依赖：低于40分，生活全部需要他人照料。

有些有条件的地方也会适当扩充参加居民医保、中度失能人群。

比如上海（60岁以上）、苏州、广州、上饶、荆州等城市允许居民医保参保人群也能申请长护险服务；

苏州、广州等地中度失能者同样适用。

2、待遇保障

央视报道中，用到了这样一个案例：

陈阿婆，上海人，89岁，患有帕金森、生活不能自理。

根据上海长护险的政策，按失能程度等级评估的不同每周可获得3-7小时的服务。

陈阿婆每周有5天护理员上门提供1小时的专业照护服务，每周共5小时，费用65元1小时，自己只需掏6.5元，其余90%由长护险基金支付。

当然，目前各试点城市的待遇不尽相同。

指导意见提到，根据护理等级、服务提供方式等不同采取差别化的待遇保障。

产生的护理费，有3种赔付方式：

• 报销：一般报销70%-90%，比如上海、荆州等；
• 定额给付：直接发放补贴，比如重庆、上饶、苏州等，一个月1000-2000左右；
• 报销+定额给付：部分报销+部分补贴，比如广州。

除了长护险，有些地方也响应政府号召在此基础上扩充针对高龄、重度失能、重度残疾的补贴福利。

比如广州推出了高龄照护险，80岁以上生活不能自理的老人还可以每人每月最高领取500元补贴，这些钱补充给老人买水果、多煲点营养汤之类。

3、缴费

长护险的资金主要来源于三个渠道：单位、个人、当地财政补助。

• 单位缴费初期可以先从职工医保单位缴费里划扣，因此不用额外多交钱，单位没有增加负担；
• 个人部分需要自己出，可以从医保个人账户中划扣，很多试点城市1年只需要扣30-100元，上海甚至不用扣。

具体大家可以咨询当地社保部门或致电12333。

虽然这个待遇保障对失能人群及其家庭来说远远不够，但这个群体几乎是低成本甚至0成本享受到长护险的待遇，一定程度上提高了生活品质、减轻家庭的经济负担。

失能，是由于年老、疾病、意外等原因造成身体或精神上的损伤，导致生活或社交能力的丧失，日常生活需要由他人协助才能完成。

中国现有失能人员已经超过4000万了。

而且随着人口老龄化的加剧，这个数字会快速上升。

截至2019年底，中国65岁及以上人口为1.7亿，占12.6%。预计2035年占比将突破20%，步入超老龄化社会；至2050年每4人中就有1位65岁以上的老龄人。

中国保险行业协会、中国社会科学院人口与劳动经济研究所在今年7月6号联合发布的《2018-2019中国长期护理调研报告》中提到：65岁是老年人面临失能风险的重要转折点。

失能患者的护理费有多贵？列举一部分项目给大家参考。

即使是现在，长期护理险如此小范围的试点，也无法全额承担患者的护理费；

以后老年失能人口爆发式增长后，还能指望完全依靠国家长护险来解决失能问题吗？

顶多只能兜底。

首先，社保作为“广覆盖、低水平”最基础的保障，参保几乎0门槛，虽然保障待遇不见得多高、多全面，但相比个人付出，杠杆已经很高了。

但单靠社保是不够的，拿这个长护险来举例。

已经经过4年的试点，利好是有的，但同时透露出肉眼可见的不成熟：

到了哪一级，这些都没有一个统一的标准；

各地参保的准入资质要求也不一样；

能为失能老年人提供护理服务的从业人员也不多，基本都没有专业、规范的培训；

仅有的少数专业养老机构，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是护理费用非常贵……

除了社保，必要的商业保险也要配好，四大险种中能够弥补失能保障的就有三类。

1、重疾险

重疾险一般是一次性给付型，只要符合约定好的疾病条件就能马上获赔。

像会导致失能的脑中风后遗症、严重脑损伤、严重帕金森病等，都是国家强制性纳入重疾险保障的高发疾病。

另外，有些重疾险还有另设高龄特疾失能保障，比如海保人寿的嘉佳保。

2、定寿

现在很多定期寿险除了转移身故风险，还包括高残。

如果是家庭经济支柱因为疾病或意外导致高残失能，对整个家庭是毁灭性的打击，房贷车贷、父母赡养、子女教育、日常生活开支等，这些重担一时间谁能全部扛得起来？

3、意外险

如果因为意外导致的伤残失能，意外险的意外医疗可以提供报销，还有根据意外伤残评级按比例一次性赔付保险金。

4、提早做好养老规划

很多年轻的朋友平时开玩笑：我已经在期待退休养老的生活了。

退休养老的理想可能是：种花遛鸟、环游世界。

但你已经计划好养老的钱从哪里来了吗？

人口结构变化以后，以前那种“养儿防老”、“单靠社保养老金”的做法，以后肯定是行不通的。

其实国家为什么会突然开始新增这个长期护理险？就是因为预见了以后人口老龄化可能会带来的一系列问题，所以要未雨绸缪，尽快部署。

不仅国家，个人提前做好养老规划也是非常必要的，体面、恣意的养老生活不是空谈出来的，单靠国家也难以实现。

趁现在还年轻、收入在增长、积累，提前给自己做好养老准备，才能从容应对晚年的到来。

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