公积金贷款利率历史最低！贷款前，先搞清楚这些问题~

最近楼市利好不断，优惠政策一套接着一套出。

前阵子，央行官宣下调公积金贷款利率，直达历史最低位！

贷款期限在5年以下（含5年）的和贷款期限在5年以上的首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.6%和3.1%

很多朋友动了买房的心思，而公积金作为咱们买房最划算的贷款工具，自然得好好利用起来。

那么，只要交了公积金就可以贷款吗？最多能贷多少？有什么还款方式？哪种方式比较好？

今天谱蓝君就来带大家好好了解一下。

主要内容如下：

• 公积金贷款条件
• 公积金贷款能贷多少钱？
• 有哪些还款方式？
• 谱蓝君总结

首先要知道，公积金不是想贷就能贷的，必须得满足规定的贷款条件才可以申请贷款。

各个城市的公积金贷款条件不同，但大同小异。

以广州为例，谱蓝君给大家列出了几个重点：

1、公积金缴存情况

公积金并不是缴存了就可以申请贷款，每个城市对申请公积金贷款都有缴存要求。

一般要求申请人在申请贷款前必须连续足额缴存公积金半年或一年以上，而且申请贷款时，公积金账户也必须处于正常缴存状态。

2、偿还贷款能力

如果申请人没有稳定的收入，又或者固定收入太低，那么申请公积金贷款时也有可能会被拒。

比如广州规定，每月公积金贷款还贷额不得超过家庭收入的50%，其中家庭收入按以下标准认定：

当公积金缴存基数＜本市当时缴存基数上限，个人收入以缴存基数为准；

当缴存基数≥上限，个人收入以缴存基数和工资两者之间的较高值为准，工资以在公积金中心登记的数额为准。

假设月入5万，在广州购房。

现广州缴存基数上限为36072元，那么个人收入以5万为准；

当其公积金月还贷额不超过2.5万时，即可通过公积金还款能力审核。

3、个人征信

如有不良的个人信用记录，那么基本是申请不到公积金贷款的。

因此如需要申请公积金贷款，近几年内必须要保持良好的个人征信记录，不要有透支和逾期等不良记录。

4、按规定支付首付款

公积金的使用原则是“先消费后提取”，也就是说，必须得先有购房行为才可以办理公积金贷款。

因此购房的首付是不能用公积金贷款的，必须先用自己的钱足额付完首付后，再提供相关证明去办理贷款。

而且各地对购房的首付比例也有要求，不同情况下适用的首付比例不同，一般大城市的首付比例比小城市要高一些，
以广州为例： 

相当于如果购买首套房，总房款为100万，至少首付得出30万，付完后才可以进行公积金贷款。

所以，购房前要先了解清楚当地的首付比例要求，准备好足额的首付款，否则将用不了公积金贷款。

以上几点是申请贷款前特别注意的地方。那么申请通过了，咱们能贷多少钱呢？下面教大家算一算。

不同人能申请到的公积金贷款额度有所不同，具体计算公式如下：

个人可贷额度=账户余额 × 8 + 月缴存额 × 到退休年龄月数

有三个因素会影响到贷款额度：

• 账户余额

公积金账户余额越多，可贷额度就越高。

因此，如果你曾在多个城市交过公积金，那么记得购房前，把各个城市的公积金账户余额转移到一起，累计更多的余额，提高贷款额度。

公积金的转移攻略可以戳这了解：《换城市工作，公积金要转移吗？》

• 月缴存额

月缴存额，即每月缴纳的公积金数额，包括公司和个人缴纳部分，计算公式为：

月缴存额=（月缴存基数×单位缴存比例）+（月缴存基数×个人缴存比例）

要想贷到更多的款，那么就要提高月缴存额，可以从缴存基数和缴存比例入手：

尽量以实际收入作为缴存基数，缴存比例往高处调，最高为12%。

• 距离退休年龄月数

距离退休年龄的时间越长，可贷额度就越高。

目前法定的退休年龄如下： 

下面举个例子来算一算：

小王30岁，预计60岁退休，每月缴存公积金1000元，现账户余额1万元。

根据公积金贷款计算公式，得出小王可贷额度为44万。 

这里需要注意，公积金贷款是有额度上限的。

一般各地都会设定可贷额度上限，实际贷款额度不能超过该上限。比如广州的个人可贷额度上限为60万，如果超过上限，则以上限为实际贷款额度。

当然，除了自己手动计算外，一般当地公积金中心的公众号也提供查询服务，填写信息后一键显示可贷额度。 

办理公积金贷款时，需同时确定还款方式。

公积金贷款的还款方式有两种：等额本金、等额本息。

虽只有一字之差，但这两种还款方式却大有不同：

等额本金：

每月还款的本金相同，随着本金越还越少，利息也随之递减，因此每月的还款额会越还越少，总利息支出较少，还款压力前期大、后期小；

等额本息：

每月还款的本金和利息是固定的，因此每月的还款额相同，还款压力平均。 

举个例子：

公积金贷款60万，贷款期限30年，按最新贷款利率3.1%计算，等额本金可以比等额本息少还4万多的利息。 

两种还款方式各有优势，因此适用人群也不同：

等额本息适合收入相对稳定，想要减轻每月还贷压力的人群；

等额本金适合目前手头资金充裕，想把还款压力前置以及减少利息支出的人群。

当然，大家也不用在选择哪种还款方式上过于纠结，因为还款期间可以变更还款方式。

如果收入情况有变，觉得现在的还款方式不合适了，在正常还款、无逾期等情况下，可以申请换一种还款方式。
一般在当地公积金中心公众号或官网可以办理。 

对于购房者来说，公积金绝对是无法替代的、最划算省钱的贷款工具。建议有购房需求的，最好都把公积金都交上。

没有单位帮忙交的，可以了解一下当地有没有灵活就业人员公积金政策，有的话可以自行开户缴纳，同等享受公积金福利。

此外也要注意，公积金贷款本质属于家庭的负债，一日没有还完，家庭每月都需要承担这份财务负担。

因此有房贷后，更要注意家庭是否筑好了风险保障网，尤其是家庭经济支柱的保障。

一旦家庭经济支柱倒下，房贷车贷、父母赡养、子女教育等等支出都足以让家庭财务坍塌。

只有提前做好充足全面的保障，才可以保证家庭的财务安全，即便风险来临，家庭也可以正常运转。

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