商业保险怎么买比较好？最划算的商业保险怎么买？

随着人们养老意识的提高，越来越多的人开始关注商业养老保险，那么商业养老保险应该买什么类型呢?如何买得更划算呢?

为了让你更清楚地了解商业养老保险的方式，谱蓝君认为有必要普及商业养老保险的知识。

• 什么是商业养老保险?
• 购买商业养老保险需要注意什么?
• 哪些商业养老保险值得购买?
• 谱蓝君总结

商业养老保险保护被保险人的生命或身体，当被保险人到一定时间或退休时，可以从保险公司领取养老金。我国商业养老保险一般分为两全保险、投资连接保险、通用保险和分红养老保险。

1.两全险

两全险是以储蓄为中心的生存保险，可用于养老和子女教育。除在被保险人达到一定年龄或缴费期满后支付保险金外，被保险人在保险期内死亡的，保险公司将按照合同约定支付相应的保险金。

然而，两全险的保费一般都比较高，适合收入较高的人购买。

2.投连险

投连险全称投资连结保险，是指与投资挂钩的保险，是指保险在提供人寿保障的同时，也可以享受投资收益。

一般设有保证收益账户、基金账户和开发账户，收益率不同。保险公司只负责管理投资者的账户资金，不承担投资风险。

一般来说，投资连结险可以作为中长期养老金储蓄，但投资时间相对较长，投资风险由投保人承担，因此购买此类保险应谨慎。

3.万能险

万能保险可以让客户将钱直接投入保险公司设立的投资账户，以获得收入。

万能保险与投资连接保险的区别在于，万能保险一般都有保底利率，客户一定会获得的收入，这部分相对稳定。

另外，即使投保人暂时没有钱支付，也可以暂停支付或不支付，然后后续支付所欠的保费。

4.分红养老保险

分红养老保险具有抵御通货膨胀的能力，是养老金的补充产品。保险公司通常为客户设立一个担保账户，即保险公司将部分利润分配给客户。

分红养老保险一般有保底预定利率，但回报低于普通养老保险。

除了预定的收入，还有分红，与保险公司的经营情况有关。分红养老保险适合保守、不愿承担风险的人。

1.合理分配现金流

养老保险的收入主要来自长期投资带来的收益。因此，合理分配现金流，确保有足够的资金维持生活尤为重要。

因为养老保险覆盖的时间越长，复利的优势就越明显，收入也就越可观。

2.选择支付灵活的产品

选择支付相对灵活的养老保险可以在一定程度上缓解支付压力。例如，一些养老保险可以缓交保费。

3.附加保费豁免功能

保费豁免是指投保人即使在保险期间死亡或完全残疾，也可以豁免保费，保单仍然有效。

4.选择有分红的产品

分红养老保险可以保证被保险人能够长期稳定地获得保险金，分红收入也可以维持未来的养老生活。

谱蓝君从市面上热门的年金险中挑选出了一些代表性的产品，大家可以按照自己的需求配置。

下面给大家说说这几款产品各自的优势，有疑问的小伙伴也可以联系谱蓝君帮忙测评。

信泰人寿·如意永享：适合看重保证领取以及资金灵活性的朋友。

如意永享可保证领取25年，比市面上多数保证20年的养老年金更长久。

有类似增额终身寿的加减保功能：

投保满2年可申请，每次最多可追加20%的基本保额，每年限1次;减保则非常宽松，没有比例和次数限制，只要减保后保费不低于1000元即可，资金规划灵活。

可自主搭配如意鑫(惠享版)万能账户，保底利率达3%，居市场前列，可实现保单二次增值。

招商仁和·和润年年：看重保证领取、二次增值，或养老社区权益的朋友。

和润年年最大的亮点是现价持续终身，相比领取后现价归零的产品更加灵活，如果遇到急事需用钱，可以通过退保获得一笔可观的资金解决燃眉之急。

同时保证领取25年，如果在保证领取期内身故，剩下未领取的部分会一次性给付，规避因早逝导致年金损失的风险。

此外还可搭配“招管家”万能账户，保底利率达到3%，未领取的年金可进入账户二次增值;如果保费达到一定标准，还可享受养老社区入住权益。

中荷人寿·金生有约（优享版）：适合预算有限，追求高额领取的朋友。

金生有约(优享版)投保门槛低，500元保额即可起投;支持月缴，可减轻缴费压力。

保障期有领取20年或终身可选，两个计划都可实现高领取：

领取20年：覆盖退休后20年的养老黄金期，年领取金更高，适合注重养老前期个人生活品质的朋友入手;

保终身：活多久领多久，可以很好地对冲长寿风险，适合家庭有长寿基因，看重长期生活保障的朋友入手。

恒大人寿·北极星

北极星有5个保障计划，包括1个基础方案以及4个变更方案。

开始领取前可申请变更领取方案，灵活性强，不管是想有富足的养老金，还是想保证财富传承，这款养老年金都能满足。

长城人寿·八达岭典藏版：适合刚开始规划的朋友

八达岭典藏版投保门槛非常低，趸交3000元起、年交1000元起，对于预算有限，想低门槛开始养老规划的朋友很友好。

复星保德信·星海赢家（庆典版）：

只提供养老金保障，可选保证领取20年或15年，在领取前可以变更转换，非常灵活;

保证领取15年的领取金额比保证领取20年高，看重高领取的考虑可15年版。

星福家（定期版）：

最多只保到80岁，虽然领取期限短，但领取金额并不少;

不仅有养老金保障，保证领取15年，还有祝寿金保障，如果到80岁仍健在，可以领取10倍基本保额作为祝寿金，相当于一次性拿到10年的养老金。

这两款产品都可以附加万能账户，保底利率3%，可实现资金二次增值；还有丰富的增值服务，包括养老社区、信托服务、高端医疗等。

适合追求高领取，看重增值服务的朋友。

大家养老·养多多3号：适合预算有限、追求高品质养老生活的朋友

养多多3号有两个版本：保证领取10年和保证领取20年。

10年版：最高50岁可投，保证领取期短，但养老金领取金额高，相同条件下，领取额度处于同类产品中第一梯队;

20年版：最高64岁可投，保证领取期长，且领取速度快，可实现今年投保明年领取(比如59岁趸交，60岁可开始领)。

两个版本的投保门槛都很低，免健康告知，年交2000元起投;还自带养老社区权益，只要达到保费标准可入住旅居社区或城心社区。

追求高额领取或有长寿基因的可考虑10年版，追求保证领取或快速领取的可考虑20年版。

大家养老·福满满：适合预算有限，看重保证领取，或想要祝寿金保障的朋友。

福满满支持0-64岁投保，覆盖范围广;年交2000元起投，投保门槛较低。

除养老年金(保证领取20年)、身故责任外，还有祝寿金。如果被保人在80岁/90岁/100岁仍健在，可依次领取1倍/2倍/3倍基本保额作为祝寿金。

同时对接大家养老社区，只要达到保费标准可入住旅居社区或城心社区。

光大永明人寿·光明慧选：适合看重领取额度、二次增值，想享受养老社区服务的朋友。

光明慧选保障期有定期和终身可选。

定期版是连续领取20年，20年后满期了可以一次性领取10倍基本保额，终身版则是活多久领多久，但也可以保证领取20年。

可附加增利宝(尊享版)万能账户(最低保证利率3%)，到时候如果不需要花养老金，也可以把钱放入万能账户让我们的资金实现二次增值。

此外，保费达到标准即可享受光大养老社区服务，有养老床位和专人服务。

前段时间，中国经济领域的顶级大周小川已经说过，我国养老金缺口越来越大，不要以为养老问题还有拖延的机会，养老缺口很大程度上依靠个人养老金补充。因此，咱们也得尽早考虑自己的养老问题。

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