银保监亲自教你如何买保险，一键收藏！

大家一定在网上看过这类保险评论：

“明明投保前业务员说的百般好，怎么出险后这也不能赔、那也不能赔？”

“投保前展示的保单收益很高，怎么一年后实际到手的这么少？”

“原来保险里有这么多学问，为啥投保时保险顾问啥都没跟我说！”

……

虽然其中有部分原因是媒体为了博流量而故意选取更具新闻价值的负面案例进行报道，导致“好事不出门，坏事传千里”；

但一些销售行为中的不规范、以及消费者对所购保险的认知不到位等现象也确实存在。

那么买保险到底该如何避坑？

保监大大亲自给咱消费者上课了：

4月26日，银保监发布了《关于理性投保五注意的风险提示》，手把手教学，带大家避坑。

此前，银保监就曾发布过类似的“避坑指南”，对如何理性投保作出风险提示，列出几大重要板块。
下面就跟大家详细介绍一下，都有哪些要点，具体应该怎么做呢。

购买保险第一步，就是要认清保险机构资质。消费者应从持有保险业务经营许可的合规机构，或在保险机构办理有效执业登记的销售人员处办理保险业务。销售人员的执业登记信息，可登录银保监会官网-保险中介监管信息系统-保险中介从业人员查询。要特别注意的是：以“xx互助”“xx联盟”“xx统筹”等为名的非保险机构推出的互助活动，不是保险或互助保险，不要与商业保险混淆。如有互助计划、机动车“交通安全统筹”等以互助保险名义或保险名义进行宣传，属于误导公众，经营此类业务的机构并非依法设立的保险公司，且部分经营组织的业务模式不可持续，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，可能给消费者带来损失，蕴含较大风险。

曾经有段时间，支付宝的“相互宝”、美团互助等凭借巨大的平台流量，吸引了众多用户参与，但随之而来的也有部分用户对其拒赔结果的不理解和声讨。

有网友就问了：为什么相互宝拒赔，消费者还不能到银保监投诉？

正是因为诸如相互宝、美团互助、轻松筹之类的互助平台的本质并不是保险，不受银保监管。

我们在给自己配置保障的时候，一定要认清楚保险机构的资质，并且要通过已登记执业信息的中介机构、销售人员进行购买，相关资质信息可以在银保监会上进行查询。

进入【保险中介监管信息系统】网页，点击菜单栏【查询平台】，即可进行相关内容查询。

PS： 险是经过银保监会认可，持有执业许可证的合规机构，在保险中介监管信息系统可查询，敬请放心！

保险产品所提供的保障范围均以合同条款中的保险责任为准，消费者应当清楚理解所购买的保险产品保什么、不保什么、保费缴纳、保险金如何赔偿等，切勿“望文生义”“一勾到底”或是随意跟风购买，注意防范营销过程中混淆和模糊保险责任、夸大保险责任、虚假宣传等风险。在投保过程中，无论是线下购买或是在互联网平台购买，消费者均要仔细阅读保险条款，对特别提示的保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金赔偿或给付、犹豫期、退保损失、风险告知等合同重要条款应明确理解后再签字，以有效保障自身权益。

买保险，最重要的，就是搞清楚买的是什么保险，保什么，不保什么。

如果因为自身不了解保单的保障内容，比如生病了，却找意外险理赔，那当然会被保险公司合理拒赔了。保险公司也不背这锅~

一般我们买到的提供人身保障的产品，主要是这四大险种——

• 寿险：身故、全残就一次性赔相应保额；
• 重疾险：保重大疾病的，符合疾病要求就赔保额；重点要看保什么疾病、疾病要求；
• 医疗险：报销住院医疗费用；
• 意外险：意外受伤就医可报销，意外致残或身故按相应保额赔付；

具体的保障细则，要以保单合同内容为准。
除此以外，保单不赔的情况有哪些，会在免责条款中注明，也需要明确知晓。

关于免责条款，谱蓝君之前有详细介绍过，可以点击《保险公司凭啥能理直气壮地拒赔？！》回顾，这里就不再展开了。

大家记得要在明确理解之后再签字，以保障自身权益。

为规范保险销售行为，切实保护消费者合法权益，银保监会出台了保险销售行为可回溯、金融机构销售“双录”等规定。同时，根据相关规定，保险公司应在犹豫期内对合同期限超过一年的人身保险新单业务进行回访，向投保人确认是否知悉保险责任、责任免除、犹豫期、退保损失等重要内容。可回溯、“双录”、回访等规定是对保险机构和保险销售人员的监督，督促其依法依规履行销售过程中的合同内容说明、免责条款提示、风险告知等义务，也是保障消费者合法权益的重要手段，消费者应当积极配合，如实告知、如实答复回访问题，不清楚的地方可以要求保险公司进行详细解释。

即采用录音、录屏的方式对投保流程进行留存，记录保险销售关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

这么一来，万一将来出现理赔纠纷等问题，为了维护消费者的合法权益，可以追溯是否销售环节出现了问题，能有个追究责任的依据。

投保后，保险公司还会通过电话或线上的方式进行回访，主要是确认投保人是否清楚理解产品保障内容，如果本人对保单保什么、不保什么都不太清楚的话，保险公司可能就会撤回保单了。

所以大家在投保时、投保结束后，都要积极配合做好双录、回访，才能更好地维护自身的合法权益。

分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，不同保险产品对于风险保障功能和长期储蓄功能侧重不同，此类产品具有保单利益不确定等特征，但本质上仍属于保险产品，产品经营主体是保险公司。消费者不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不应轻信只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等不实宣传行为。此外，保障期限在一年期以上的人身保险产品均设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除保单工本费以外，将退还全部保费。

监管特别强调：分红险、投连险、万能险等理财型保险，具有收益不确定的特性。

一般代理人在做计划书的时候，都会选定比较高的利率来演示保单利益，但实际上收益是不确定的，只有保证利率能作准。

如果大家盲目相信假定利率，就会出现“怎么和当时给我看的不一样”的场面了。

虽然理财险有长期储蓄的功能，但本质上仍是保险产品，且投资收益无法脱离市场利率、产品稳定性而语，兼顾安全性、流动性、收益率的产品是不存在的，大家对此要有正确、理性的认识。

如果想通过理财型保险去强制储蓄、长期锁定利率，不妨关注年金险、增额终身寿险，因为在投保的一刻起，保单每年的现金价值就已白纸黑字写明在合同中，收益具备确定性，更适合家庭做长期资产配置，抵御利率下行风险。

发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售等违规行为，或认为自身权益受到侵犯，消费者应注意保留相应证据，及时向保险公司投诉，或向行业调解组织申请调解，必要时还可以根据合同约定，申请仲裁或向法院起诉。如果涉及要求查处违法违规行为的，可以向监管部门举报。

消费者要通过正常渠道用法律武器维护自身权益，不轻信“代理维权”“代理退保”等虚假承诺，不参与违背合同约定、提供虚假信息、编造事实的不法行为。

前阵子，银保监发布了人身险销售行为管理办法征求意见稿，包含多条销售人员禁止行为。

比如：

不得有欺骗、隐瞒、夸大保险责任或保单收益等销售误导行为；

不得以任何理由及不正当手段，强迫、引诱或者限制消费者投保，购买指定保险公司的产品；

不得代替投保人签订保险合同；

……等等。

如果发现销售人员存在误导销售等违规行为，侵犯到自身权益，我们要通过相应的法律手段来维护自身合法权益。

归结而言，咱们在买保险的时候：

• 一定要在合规的机构进行咨询、投保；

• 了解清楚产品保什么、不保什么；

• 不要盲目相信“高收益”产品；

• 投保时配合做好双录，投保后做好回访。

做到以上几点，基本上可以避免大部分坑了。

咱消费者也要相信，只要在合规的渠道规范投保，那么消费者的合法权益是受到国家银保监和法律的保护的，大可放心～

所以，还没配保的朋友，与其纠结担心，还不如赶紧通过咱们专业靠谱的谱蓝理财师，科学地设计家庭保障方案，帮助家庭配置完善的保障。

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