抑郁症这么可怕，保险居然不保？

10月步入多事之“秋”，就连短袖能撑大半年的广东也开始冷了。

2019年10月14日，年仅25岁的韩国女艺人雪莉因患严重抑郁症在自家客厅上吊自杀，“人间水蜜桃”、雪花论成为舆论救赎的手段；

2019年10月22日，广州暨南大学一个21岁的女学生在珠江边失联，1天后她的个人公众号定时发送出最后一篇文，是她对生命结束的「仪式感」。

3天后，女生遗体在珠江找到。而在女生爷爷印象中，患有抑郁症的孙女一直都非常开朗…

据人民日报报道，现在全球抑郁症患者超过3亿；

我国抑郁症患病率达到2.1%，每100个人里面就有2个是抑郁症患者！

近几年越来越多公众人物因为抑郁症而自杀，终于引起了大众对抑郁症的重视、正视。

在惊讶抑郁症的自杀率如此之高的同时，大家也讶异于如此需要保障的疾病，保险居然不保！

今天，谱蓝君想跟大家谈谈抑郁症，以及抑郁症患者如何投保。

主要内容如下：

• 什么是抑郁症？抑郁症的危害
• 抑郁症该如何防治
• 抑郁症为什么投保难
• 抑郁症患者如何投保
• 谱蓝君总结

抑郁症的主要临床表现为，显著而持久的心境低落。

抑郁症是发病率最高的单病种精神疾病，最严重时可能会导致自杀，相当于无民事行为能力的状态。

抑郁症有三个典型症状：

a、心境低落

轻者缺乏愉快感、兴趣减退，重者生不如死。这种抑郁的心境还有晨重夜轻的变化。

b、思维迟缓

语速减慢，对答困难，没有办法顺利交流。

c、意志活动减退

人变得疏懒，回避社交，甚至发展为“抑郁性木僵”，整个人变得没胃口、不想动、懒得说话，感觉生活失去意义，人生失去方向，常伴自杀观念。

如果发现自己或身边的人有以上情况出现，建议尽早就医咨询。

我们只能知道我们什么时候不对劲，也就是抑郁症外化的时间，却不知道它到底什么时候扎根、发展恶化。

抑郁症的成因非常复杂，目前其实还不明确，科学界主要归因为三个因素：生物、心理、社会。

这些负面因素会相互交织导致病症加重，所以很难对症下药，只能通过药物治疗配合心理辅导加上日常护理。

抑郁症真正根治需要达到三个目标：首先是自杀倾向和心境低落等临床表现消除，然后基本的生活作息、工作学习不受影响，再者是预防复发。

但抑郁症80%患者会复发，而且是多次复发，对抑郁症从此免疫是空想。

那么我们如何防治抑郁症呢？

1、认识抑郁症

抑郁症不等于心情不好，但和抑郁情绪有千丝万缕的关系，我们需要重视自己的负面情绪并及时找办法调解。

很多人在表达负能量的时候，通常都会说“抑郁…”“郁闷…”“好压抑！”“想shi的心都有了”；

但大多数是矫情、一时间的心情不好，可能转头一个小欢喜能让你一蹦三尺高、又想“长命百岁”了。

抑郁症因为“抑郁”二字掩盖了精神疾病的实质和严重性，让很多人将它和纯粹的负面情绪等同。

事实上，抑郁症从“抑郁”情绪而来。

如果我们感觉最近这段时间心情不好、睡不好觉、没有什么东西让我们提起兴趣，会莫名其妙地哭，而且这样的迹象间断性或持续性发生在两周以上，在无法自我调解的前提下就需要意识到抑郁症是否“大驾光临”。

2、抑郁症自测

如果觉得对工作生活长期厌倦、情绪低落的朋友，可以在网上找一份抑郁症自测题做一做，凭第一印象完成试题，作诊断参考。

谱蓝君发现在微信搜索“抑郁症”时，出现的热词是除了对抑郁症症状的科普还有对抑郁症的自测，说明潜在抑郁症群体正在扩大中。

3、寻找专业诊疗

自测疑似抑郁症，或者精神状态实在不佳，就需要寻找专业精神疾病诊疗机构请医生诊断了，确诊抑郁症的话要尽早治疗，不然后果不堪设想。

大家可以去正规医院精神心理科或神经内科挂号问诊，很多医院已经可以通过公众号提前挂号预约问诊了。

有好事者会说，有抑郁症的人都不想活了，还买保险干什么？

谱蓝君想说，

抑郁症是精神疾病，我们需要做的是对抗病魔，而不是顺着ta的意；

抑郁症患者经过科学治疗是可以缓解甚至根除病症的，未来依然可以恢复正常工作生活状态，需要担负的家庭责任、健康意外风险一点不会少。

抑郁症患者不仅需要而且更需要保险。然而，抑郁症病史可能会令他们投保受阻。

那抑郁症为什么会影响投保？

归根到底：风险大。

保险公司作为盈利机构，被转移的风险需要在可承担范围内。而抑郁症一些特征像是定时炸弹，让保险公司不得不防。

1、常伴自杀观念

抑郁症病情严重的话，会有自杀倾向。

几乎所有寿险产品都会有一条这样的免责条款：

被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

重点在后半句提到的“无民事行为能力”。

如果投保2年内抑郁症自杀，寿险公司赔不赔呢？

答案是，需要经过鉴定。

如果患有严重抑郁症的人是属于无民事行为能力，投保2年内自杀，寿险公司也是需要负责的；

而轻中度抑郁症患者，只是“限制民事行为能力”，而非“无民事行为能力”，因此投保2年内自杀的话，保险公司是可以合理、合法拒赔的。

2、长期依赖药物

药物治疗是中度以上抑郁发作的主要治疗措施。

抑郁症发作3次以上需要长期治疗，甚至终身服药。

长期服药有可能会诱发心脑血管疾病、降低身体免疫力等，对于保险公司来说，风险也比普通人高得多。

3、复发率高，甚至多次复发

75%-80%患者面临多次复发，而且1年内复发率达30%-40%。

因此，保险公司会在核保时对抑郁症患者更加严苛。

很多产品在健康告知设置“神经精神疾病”的问询，并在智能核保中直接拒保：

即便有机会智能核保，也会把抑郁症患者拒之门外。

所以，对于正在患有或有抑郁症病史的人来说，市面上可选的保险产品本就非常少，还要面临被免责除外的情况。

谱蓝君搜罗了抑郁症患者可投的保险产品，希望从专业角度出发给大家减少一些困扰。

1、寿险

面对抑郁症患者群体，寿险核保一反常态，比重疾险和医疗险更加严苛；毕竟抑郁症自杀身故概率高，保险公司如果核保过于宽松，恐怕生意是不能好好做了。

但是，谱蓝君了解到，曾确诊轻度抑郁症并且治愈1年后，我们可以通过人工核保顺利投保弘康家的大白智能定寿。

谱蓝君再强调一下，保单有效2年内自杀身故，保险公司是免责的，除非在无民事行为能力下。怕的就是有些心术不正的人骗保。

2、重疾险

因为有些抑郁症患者需要长期服药，而且抑郁症本身属于精神疾病；这两项通常会触碰到大多数重疾险的健康告知。

即使去核保，基本也会被拒。

这个时候，我们可以考虑防癌险，先把高发的癌症保障好。

比如康爱保防癌险没有直接限制抑郁症，只限制了过去2年因疾病连续服药超过1个月的患者，因此，无需药物治疗的轻度抑郁症患者可以直接标体投保。

对重疾险有执念的朋友们也并非从此跟重疾险无缘。

轻度抑郁症治愈1年后，可以尝试申请弘康和复星联合家重疾险产品的人工核保。

3、医疗险

医疗险和重疾险一样，抑郁症患者触碰到的健康告知都是两项：

长期服药、精神疾病。

平安e生保（保证续保版）可以通过智能核保实现投保，但保险公司是对精神疾病及其并发症和后遗症引起的治疗费用是不负责的。

退而求其次，安享一生防癌医疗险可供抑郁症患者标体投保，虽然只报销癌症产生的医疗费用，但也算是不错的选项。

谱蓝君建议首选前者，平安e生保（保证续保版）属于百万医疗险，即便是有责任除外，最终保障范围也比防癌医疗险更广。

4、意外险

短期意外险大多不会有健康告知，只要满足职业要求，就可以直接投保了，抑郁症患者也不例外。

只是大家需要注意看下免责条款，是否有针对抑郁症相关情况除外责任的内容，比如自杀自伤、抑郁症患病期间的意外等。

推荐上海人寿的小蜜蜂意外险，免责条款比较少，只有自杀自伤免责，抑郁症期间导致的意外还是可以赔付的。

原创歌手赵亮曾在歌曲《骊歌》中写道：“人生是一场错过/愿你别蹉跎”。

抑郁症患者往往更认同前半句，人生来既然意味着最终会失去，到头来空梦一场，为什么还要拼命争取，得到的意义在哪里？让我们“别蹉跎”、别虚度的动力源自哪里？

后来赵亮在一次采访中说，如果现在让他重新表达，他会改成：“人生是一场蹉跎/愿你别错过”。

相信这种对悲观人生的释然更能让大家接受，尤其对生命持消极态度的抑郁症人群是某种程度的拯救。

谱蓝君希望所有可爱的人们都能笑着活下去，哪怕只是为了笑。

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