被保险公司告知延期承保，怎么办？

之前，谱蓝君有个朋友想买重疾险，被延期承保了，原因是：

乙肝小三阳，肝功能不正常。

他一下像被霜打的茄子一样：

“被延期承保不就是变相拒保吗？以后投保健康告知是不是第一条就过不了了呀？……”

延期承保就是拒保吗？以后还能买保险吗？

谱蓝君今天跟大家唠唠这件事。

主要内容如下：

• 什么是延期承保？
• “延期”后，就不能再投保？
• 关于“延期承保”的几点小tips
• 谱蓝君总结

保险不是大家想买就能买到的，因为保险公司也不是做慈善的，它作为盈利机构，必须要审核自己是否能够承受风险，要不要做这单生意。

比如它要考虑：

你的投保动机，有没有骗保嫌疑？

投保保额、投保既往史；

年龄、职业、性别；

目前健康状况、既往病史、家族病史等。

其中，健康审核是非常麻烦的，很大程度影响了核保结果。

而审核完毕以后，核保结果一般有5种：

标准体承保、加费承保、除外责任、延期承保、拒保。

按照对我们的有利程度排序的话：

标准体＞加费＞除外责任＞延期承保＞拒保。

很多人把延期承保等同于拒保，其实不然。

拒保是“淘汰”，直接红牌退场；

延期承保不是拒绝，而是“待定”，需要观察一段时间。

常见的情形如下：

1、对危险程度不明确，无法进行准确合理的风险评估

①资料不完善

比如A女士体检中查出脑部点状高信号，咨询在线医生说是用脑过度，后续没有复查，保险公司给予延期承保的处理。

谱蓝君之前说过，临床医学和保险医学有本质区别。

临床医学鉴于先进的医疗科技和人文情怀，往往对患者给出相对乐观的结论；

保险医学则是“悲观”的，万一出了事，保险公司是要赔偿的，自然要万事想好最坏的后果，如果预期风险不能承受或者不明朗，宁愿采取拒保或延期。

况且A女士是咨询线上医生，没有去正规的医院专项复查，得出的诊断更不靠谱了。

从保险公司的角度，脑部点状高信号可能涉及某些脑部疾病，可大可小，目前无法明确，所以只能以延期，等复查资料完善再判断。

如果复查后确实只是用脑过度，就有机会标体承保。

②需要过渡期

很多朋友有既往症，现在治愈后，想要通过核保顺利投保。但保险公司对于疾病是否已痊愈，需要有一定时长的观察期。

比如早产儿，有可能伴随新生儿肺炎、紫癜、黄疸等，一般需要延期至两三周岁，才能保证生命机体稳定，多数保险公司才愿意承保。

再比如，小儿脑瘫，很多人以为保险公司不会再承保。但一般只要预后康复情况良好，超过10岁显示智力正常，还是可以顺利投保的，所以对于未满10岁的孩子，可能会作出“延期”的核保结论。

谱蓝君遇过一个先天性心脏病患者，完全恢复健康，经人核之后标体投保呢。

希望常在哈。

2、目前风险高，但短期内有望恢复

保险公司还会对危险程度过大，超过可采用附加条件承保的次标准体（加费、除外）的危险程度，但通过治疗等干预措施短期内有可能好转的，选择暂时不予承保。

比如：

妊娠糖尿病、妊娠高血压，分娩不超过6个月；

近1-2年内手术出现感染、休克；

甲亢，持续不良症状；

乳腺结节、甲状腺结节，分级高，直径大；

乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等，肝功能不正常等。

碰到这些情况，坚持治疗康复，达到了约定的“治愈”指标，大概率还是可以投保的。

2“延期”后，就不能再投保？

很多朋友看到有些产品的健康告知中，第一条就有关于投保既往史的考察，一下就傻了：

以前被“延期承保“过，难道以后就不能再投保了吗？

当然不是。

事实上，延期承保既往史告知的意义在于：

保险公司会重点仔细核查之前被延期的原因；另外，避免慢性病骗保。

只要保险公司再次核保时，看到你现在的健康情况确定符合要求，还是可以选择很多产品的，大家不要太担心。

建议先做预核保。

不要投机取巧，刻意隐瞒，不然即便顺利投保，也会埋下未来拒赔的隐患。

已经投保，没有如实告知的，建议补充告知。

加费、除外，是不幸中的万幸；

即便拒保，也总比将来拒赔好。

1、有限告知，如实告知

现在很多朋友对保险的认识深了，知道投保前的健康告知很重要，反而像“惊弓之鸟”，在过核保的时候相当重视，恨不得把身上所有的毛病都告诉你。

再次跟大家说明，咱们国内大陆的保险目前还是有限告知：健康告知、投保须知中有提及的问题，如实告知即可。没有问到的问题，不必告知。

这中间有灰色等待，比如体检结果某项指标不正常，健康告知没法那么细，没卡这些指标，但医生建议复查，怀疑的病是保险明确限制的，这时候就需要你做专项检查了，马虎不得。

一些没有问到的小病痛，就不用告诉保险公司了，因为核保员又不能当做什么都没听到，很有可能只能让你延期观察，再决定承不承保。

2、及时复查，等健康情况明确，再投保

延期不代表拒保，如果是让你复查，我们应该及时配合，完善资料。

如果是因为健康状况不允许，要好好调理，在延期期限内争取恢复。

3、选择多几家保险公司核保，预核保或智能核保

有些保险产品对健康要求偏严格，尤其是线下的。

大家可以多尝试线上的产品。

像弘康臻爱520，没有问询延期、拒保既往史；

如意人生守护（英雄版），只问到近2年内的延期、拒保情况。

只要目前身体状态恢复良好，完全可以闭眼投。

健康异常、担心被延期的朋友，可以先关注以下这些产品。

这些都是在同类产品中智能核保比较宽松的，可以参考下。

俗话说，隔行如隔山。

如果没有经过相对系统的课程和专业的信息渠道，我们很容易受到误导，或者在投保过程中出现不规范的行为，导致影响后续理赔等服务。

大家为自己和家人投保的环节，需要慎之又慎，多听取专业建议；

如果自己没有精力或者实在有心无力的话，可以找正规专业的第三方代劳。

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