医生都说“不要紧”，保险公司为什么拒保我？

都说读书时怕看成绩单，工作后怕看体检报告。

鼓起勇气做了体检，结果收获了各种指标异常，看得人心里发慌。

那么体检报告指标异常意味着什么？究竟会不会影响买保险？

今天我们就来聊一聊。

• 医生说不要紧，但是到保险公司这怎么就不行了？
• 这些体检异常可能会影响买保险
• 体检有异常买保险，试试这两招
• 谱蓝君总结

体检报告上很多小毛病在医生眼中是没啥大碍，但到买保险的时候却十分不友好。

以常见的甲状腺结节为例——

医生说：只要定期复查就可以，不用做手术。

保险公司却说：要提供检查报告来审核，3 级及以下能商量，3 级以上要做了手术再来说。

这是咋回事？

其实，这就是临床医学和保险医学的区别。

临床医学，关注的是当下的风险。

比如目前的症状是否影响到正常的生活或者危及生命，如果没有，医生通常认为没有大碍，不用过多关注。

而保险医学，关注的更多是未来风险。

保险公司根据一个人当前的身体情况，评估以后是否会发展成更加严重的疾病，增加保险公司的理赔概率。

比如肾功能异常有可能是慢性肾病引起，血脂高血压高等容易引起血管梗塞，结节背后的风险是恶性肿瘤……这些指标异常，在核保上面看，就是“有事”的。

所以说，医生和保司两者的立场和目的是不同的，这也是为什么很多时候医生认为不碍事的病，而保险公司却会除外，甚至是拒保。

那么有哪些体检异常是医生眼里暂无大碍，却很可能会影响到买保险的呢？

接下来我们就来盘点一下。

• 甲状腺结节

根据数据显示，成年人甲状腺结节的发生率超过20%。也就是说每5个成人中，就有1个人患有甲状腺结节。

对于甲状腺结节，很多医生只是要求定期复查，不用吃药也不用治疗。

然而，甲状腺结节却可能影响你买保险。

如果甲状腺结节是3级及以下的，多数重疾险和医疗险会除外承保，而3级以上的甲状腺结节，通常会被拒保。

当然也有投保条件宽松一点的产品可以正常承保，但要被保人达到下面要求才有机会：

①未手术，但半年内甲状腺超声检查为1或2级；

②已手术治疗，病理结果为良性，复查结果正常。

• 乳腺结节

很多女性朋友在体检时会查出乳腺结节，通常乳腺结节去买医疗险、重疾险的核保标准和甲状腺结节相似。

3级及以下的，多数产品除外承保，3级以上，大概率拒保。

如果未手术，但半年内乳腺超声检查为1或2级，部分产品可以投保；已手术治疗，病理结果为良性，复查结果正常的，可以正常承保。

• 肺结节

大多数常规体检出来的肺结节都是良性的，不必过度担心，只有很小部分是恶性。

引起肺结节的原因可能是炎症、增生、结核、肿瘤等，不是特别严重医生一般也建议回家观察就好了。

不过，因为单有肺结节影像也不能明确结节的性质，所以大多数重疾险对肺结节为延期或拒保；少部分公司对于特定情况的肺结节，可支持除外承保。除非能通过活检确认良性，有正常承保的可能。医疗险则多为拒保或除外承保。

• 高血压

在2020年的《中国居民营养与慢性病状况报告》中显示，全国18岁及以上成人高血压患病率高达27.5%。也就是说每10名成年人中就有近3人是高血压患者。

成年人正常的血压是收缩压<120mmHg，舒张压<80mmHg。

如果收缩压≥ 140mmHg 或 舒张压≥ 90mmHg ，就可以诊断为高血压。

高血压本身并不可怕，可怕的是其导致的并发症。通常情况下，血压越高，心血管、脑部、肾脏患疾病的风险就越大。所以，一般的保险公司承保都比较慎重。

像重疾险对于一、二级高血压，大部分可正常承保，部分产品需要加费承保，而严格一些的保险公司，对于一级高血压也可能直接拒保。倘若是三级高血压的话，则会变得更难。

医疗险普遍比重疾险还要严格一些，除了一些高血压二、三级患者也能投保的的专属医疗险，大部分医疗险都要求为二级以下（不含二级）高血压，并且对其他相关疾病也有涉及，比如不伴随心、脑、肾类疾病，才能加费或者除外承保。

寿险对高血压的核保要求比前两者都要宽松点，一般高血压2级及以下的人群可以正常承保。

• 尿酸高

尿酸已经被公认为三高之外的”第四高”。如果不在同一天内测了两次空腹血尿酸，检测结果都高于某个数值，就称为“高尿酸血症”

这个值在男性和女性身上不相同：

男性大于420μmol/L，女性大于360μmol/L。

高尿酸血症不仅可以诱发痛风，它还与心脑血管疾病、内分泌疾病和慢性肾脏疾病的发病密切相关。

因此，保险公司对这一部分的核保也是相对严谨的。

通常重疾险会询问到是否有并发症，如果是未诊断痛风，仅单纯血尿酸升高，且血尿酸低于550μmol/l，没有高血压，就有很大机会以标准体投保的，如果有一项或多项指标阳性，就相对麻烦了。

而医疗险一般会询问是否“继发于其他疾病”，如果是未诊断痛风，仅单纯血尿酸升高，通常做被除外承保，也就是说对“痛风”的治疗，保险公司不会赔付。

• 体重异常

没想到吧，偏瘦、偏胖都是会影响买保险的……

如何界定偏瘦与肥胖，保险公司有一套自己标准，那就是BMI（身体质量指数指数，是衡量人体胖瘦程度以及是否健康的标准）。

BMI的计算公式是：BMI=体重(kg)÷身高(m)²

举个例子，一个身高1.7米的成人，体重是70kg，那么他的BMI=70÷1.7²=24.2

通常，当BMI≥28.0，意味着处于肥胖水平，BMI＜17则是过瘦。

如果你的BMI超过30甚至更高的话，则很容易被保险公司拒之门外，保险公司一般会延期承保。

所以，如果你BMI值>28或者<17，建议买保险之前先调整下体重吧~或者是咨询专业理财师挑选下健康告知不涉及体重的产品。

体检异常想买保险会比较麻烦，不过也不是完全不能买，我们总结了几个办法：

1、多家尝试核保，择优录取

同样一个体检异常，不同的保险产品、不同的保险公司可能会出现不同的核保结果。

 大家可以尝试多家智能核保，智能核保不会留下记录，智能核保符合情况即代表可以标体承保。如果过不了智能核保，还可以考虑人工核保。

2、选择投保条件宽松的产品，初步建立保障

如果多家核保，依然暂时买不了，建议大家选择健康告知更宽松的产品，比如下面两种——

防癌险：健康告知宽松，大多数三高、糖尿病也能买，可以保障最高发的癌症。

惠民保：是保险公司和地方政府合作推出的一类医疗险，投保门槛比较低，很适合身体不太健康的人群，有些产品即使有过癌症也可以买。

虽然报销比例和续保存在限制，但也能一定程度减轻我们生病时候的经济负担。等以后有更宽松的产品或者是健康情况好转了，再补充其他保障更好的产品~

我接触过不少在身体出现一些“小毛病”后，才过来咨询保险的客户，他们通常都会流露出担忧、后悔的情绪：

后悔为什么不早点买保险，以至于现在想买了限制这么多；

不买吧，现在体检报告已经有预警了，不知道疾病会在何时降临，越往后能买到的产品大概率是越少的。

所以说，大家还是趁着年轻，身体还健康，尽快投保，给自己建立起保障。

当然了，如果你的体检已经出现了一些异常，也不要自己盲目投保，如果不清楚自己身体情况会不会触及到健康告知，还可以买哪些产品的朋友，可以点击下方图片，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费帮您分析产品，为你量身定制家庭保障方案、协助你规范投保。