​阳了!哪些保险能赔?对买保险有影响吗?

《家庭财务宝典》

距离全面放开已经过去了大半个月。

短短半个多月,谱蓝君身边很多亲朋好友都陆续阳了。

有网友说,现在大家见面都不问吃了没,而是阳了没?甚至还衍生出了“幻阳症”的说法。

​阳了!哪些保险能赔?对买保险有影响吗?插图1

随着感染者越来越多,最近关于阳了哪些保险能赔、阳了能不能买保险的话题热度也很高,那么今天我们就来聊聊这个话题。

主要内容如下:

最近谱蓝君收到的留言私信,大多都在问同样的问题:“之前买了新冠险,现在阳了能不能赔?”

新冠险是疫情期间的大热产品,又称防疫险、隔离险,保障责任大致有以下几种:隔离津贴、新冠确诊、新冠身故、新冠疫苗接种意外。

很多朋友之前都是冲着“隔离津贴”和“新冠确诊”责任入手了这类产品,但就目前的情况来看,新冠险能赔,但不易赔

1、隔离津贴形同虚设

在全面放开前,因密接身份被强制隔离过,并且有街道/社区/村委开具正式隔离证明材料的,就可以尝试申请理赔。

谱蓝在过去几个月中也接到了不少客户朋友的报案,在我们的协助下理赔成功,获赔几百至几千元不等的隔离津贴。

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但是自从全面放开后,新冠感染者只需自觉居家,无需强制隔离,所以隔离津贴这项责任是完全派不上用场了。

2、新冠确诊赔付门槛高

根据国家卫健委发布的诊疗方案,新冠感染者临床上分多种类型:无症状、轻型、普通型、重型、危重型。

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(图源:北京日报)

新冠险所提供的新冠确诊责任,并不是确诊即赔,更多的是要求感染者满足重型或危重型等条件才可以赔付。

而目前国内流行的奥密克戎变异株,虽传染性强,但症状较轻,基本都是无症状和轻型,很难达到新冠确诊责任的赔付条件;只有极少数因基础病发展成重症或危重症的才有机会获赔。

所以即便现在市面上还有在售的新冠险,谱蓝君也不建议大家购买了,投保意义不大。

那么阳了到底有哪些保险能赔呢?

如果是无症状和轻型这种居家可自愈的情形,一般是用不上保险的;但如果症状严重,需入院治疗,那咱们常说的四大人身险种都有机会赔:

  • 医疗险

感染新冠后,症状严重或用错药需要到医院治疗的,医保报销后,超过免赔额的部分可以用医疗险报销。

医保报销后,治疗费用在1万以下的可用小额医疗险报销,超过1万的可用百万医疗险报销。

  • 重疾险

因新冠是一种“新病”,所以目前重疾险的保障病种里是没有新冠的。

但如果感染新冠后诱发了合同约定的重疾,比如慢性呼吸衰竭、严重心肌炎等,只要达到赔付条件就可以获赔。

此外还有一些重疾险产品也含有新冠保障责任,比如人保i无忧,自带重型或危重型保障,如果附加了轻症责任,确诊普通型也可赔。

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(人保i无忧)

  • 寿险

寿险保障责任简单,不论因何原因而身故/全残,都赔。因此在极端情况下,因新冠不幸身故/全残是可以获赔的。

  • 意外险

新冠是传染病,属于疾病范畴,正常来说意外险是不包含新冠责任的。

但有些意外险扩展了新冠责任,比如之前的大护甲3号pro(已下架)就含有新冠身故、新冠确诊、接种新冠疫苗身故责任,只要达到约定条件就可以获得赔付。

很多人没阳时都觉得自己身体倍棒,等中招后浑身难受了,才想起来自己缺份保障。

但感染新冠对买保险还是有影响的,能不能买,得看病情是否触及健康告知

大部分意外险没有健康告知,可以直接投保;

寿险健康告知比较宽松,一般只要不是严重到出现呼吸功能衰竭等情况都可以正常投保。

比较棘手的是重疾险医疗险,这两个险种的健康告知相对严格,常见的涉及新冠的问询大致有两种:

  • 直接问询

虽然多数产品的健告不会直接问询“是否感染过新冠”,但可能会问询“是否患过法定传染病”

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(某医疗险产品健告)

早在2020年,国家卫健委就把新冠纳为法定乙类传染病了,因此如果健告问到了传染病史,那么需要如实告知。

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  • 间接问询

绝大多数产品都会问询被保人近几年的健康情况,比如是否有体检异常、是否有住院史、是否有连续服药史等等。

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(某重疾险产品健告)

只要感染新冠后,到医院就医出现过检查异常(比如肺部CT异常),或住院治疗、连续服药的,都得如实告知。

不过大家放心,如实告知并不代表会被拒保,告知后我们可以进行智能核保或人工核保,若核保通过,还是有机会承保的。

目前大多数保险公司对新冠感染者都保持比较谨慎的态度,比较常见的承保结论是延期承保或拒保,但这只是暂时性的。

随着疫情防控的放开,专家预测国内感染率将会达到80%-90%,在如此普遍的情况下,保险公司应该也会逐渐放开核保尺度的。

所以“阳过”、“阳康”们不用担心买不了保险,大概率还是能买的,只不过大家在投保时要特别注意这两点:

  • 仔细阅读健康告知,如触及健康告知问询,应如实告知,不可隐瞒;
  • 了解产品对新冠及其并发症、后遗症是否有保障责任,重点关注免责条款中是否有规定除外新冠或传染病。

据专家预测,未来一至两个月将会迎来疫情高峰。

年关将至,大家一定要保重身体,没阳的朋友注意做好防护,阳了的朋友注意休息,早日康复。

最后,虽说阳了依然可以买保险,但还是建议大家在身体健康的时候,趁早配置好保障。

毕竟新冠病症因人而异,未雨绸缪总是没错的,要是等阳了再考虑买保险,触及健告就比较麻烦了。

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