​阳了！哪些保险能赔？对买保险有影响吗？

距离全面放开已经过去了大半个月。

短短半个多月，谱蓝君身边很多亲朋好友都陆续阳了。

有网友说，现在大家见面都不问吃了没，而是阳了没？甚至还衍生出了“幻阳症”的说法。

随着感染者越来越多，最近关于阳了哪些保险能赔、阳了能不能买保险的话题热度也很高，那么今天我们就来聊聊这个话题。

主要内容如下：

• 阳了哪些保险能赔？
• 阳了影响买保险吗？
• 谱蓝君总结

最近谱蓝君收到的留言私信，大多都在问同样的问题：“之前买了新冠险，现在阳了能不能赔？”

新冠险是疫情期间的大热产品，又称防疫险、隔离险，保障责任大致有以下几种：隔离津贴、新冠确诊、新冠身故、新冠疫苗接种意外。

很多朋友之前都是冲着“隔离津贴”和“新冠确诊”责任入手了这类产品，但就目前的情况来看，新冠险能赔，但不易赔。

1、隔离津贴形同虚设

在全面放开前，因密接身份被强制隔离过，并且有街道/社区/村委开具正式隔离证明材料的，就可以尝试申请理赔。

谱蓝在过去几个月中也接到了不少客户朋友的报案，在我们的协助下理赔成功，获赔几百至几千元不等的隔离津贴。

但是自从全面放开后，新冠感染者只需自觉居家，无需强制隔离，所以隔离津贴这项责任是完全派不上用场了。

2、新冠确诊赔付门槛高

根据国家卫健委发布的诊疗方案，新冠感染者临床上分多种类型：无症状、轻型、普通型、重型、危重型。

新冠险所提供的新冠确诊责任，并不是确诊即赔，更多的是要求感染者满足重型或危重型等条件才可以赔付。

而目前国内流行的奥密克戎变异株，虽传染性强，但症状较轻，基本都是无症状和轻型，很难达到新冠确诊责任的赔付条件；只有极少数因基础病发展成重症或危重症的才有机会获赔。

所以即便现在市面上还有在售的新冠险，谱蓝君也不建议大家购买了，投保意义不大。

那么阳了到底有哪些保险能赔呢？

如果是无症状和轻型这种居家可自愈的情形，一般是用不上保险的；但如果症状严重，需入院治疗，那咱们常说的四大人身险种都有机会赔：

• 医疗险

感染新冠后，症状严重或用错药需要到医院治疗的，医保报销后，超过免赔额的部分可以用医疗险报销。

医保报销后，治疗费用在1万以下的可用小额医疗险报销，超过1万的可用百万医疗险报销。

• 重疾险

因新冠是一种“新病”，所以目前重疾险的保障病种里是没有新冠的。

但如果感染新冠后诱发了合同约定的重疾，比如慢性呼吸衰竭、严重心肌炎等，只要达到赔付条件就可以获赔。

此外还有一些重疾险产品也含有新冠保障责任，比如人保i无忧，自带重型或危重型保障，如果附加了轻症责任，确诊普通型也可赔。

• 寿险

寿险保障责任简单，不论因何原因而身故/全残，都赔。因此在极端情况下，因新冠不幸身故/全残是可以获赔的。

• 意外险

新冠是传染病，属于疾病范畴，正常来说意外险是不包含新冠责任的。

但有些意外险扩展了新冠责任，比如之前的大护甲3号pro（已下架）就含有新冠身故、新冠确诊、接种新冠疫苗身故责任，只要达到约定条件就可以获得赔付。

很多人没阳时都觉得自己身体倍棒，等中招后浑身难受了，才想起来自己缺份保障。

但感染新冠对买保险还是有影响的，能不能买，得看病情是否触及健康告知。

大部分意外险没有健康告知，可以直接投保；

寿险健康告知比较宽松，一般只要不是严重到出现呼吸功能衰竭等情况都可以正常投保。

比较棘手的是重疾险和医疗险，这两个险种的健康告知相对严格，常见的涉及新冠的问询大致有两种：

• 直接问询

虽然多数产品的健告不会直接问询“是否感染过新冠”，但可能会问询“是否患过法定传染病”。

早在2020年，国家卫健委就把新冠纳为法定乙类传染病了，因此如果健告问到了传染病史，那么需要如实告知。

• 间接问询

绝大多数产品都会问询被保人近几年的健康情况，比如是否有体检异常、是否有住院史、是否有连续服药史等等。

只要感染新冠后，到医院就医出现过检查异常（比如肺部CT异常），或住院治疗、连续服药的，都得如实告知。

不过大家放心，如实告知并不代表会被拒保，告知后我们可以进行智能核保或人工核保，若核保通过，还是有机会承保的。

目前大多数保险公司对新冠感染者都保持比较谨慎的态度，比较常见的承保结论是延期承保或拒保，但这只是暂时性的。

随着疫情防控的放开，专家预测国内感染率将会达到80%-90%，在如此普遍的情况下，保险公司应该也会逐渐放开核保尺度的。

所以“阳过”、“阳康”们不用担心买不了保险，大概率还是能买的，只不过大家在投保时要特别注意这两点：

• 仔细阅读健康告知，如触及健康告知问询，应如实告知，不可隐瞒；
• 了解产品对新冠及其并发症、后遗症是否有保障责任，重点关注免责条款中是否有规定除外新冠或传染病。

据专家预测，未来一至两个月将会迎来疫情高峰。

年关将至，大家一定要保重身体，没阳的朋友注意做好防护，阳了的朋友注意休息，早日康复。

最后，虽说阳了依然可以买保险，但还是建议大家在身体健康的时候，趁早配置好保障。

毕竟新冠病症因人而异，未雨绸缪总是没错的，要是等阳了再考虑买保险，触及健告就比较麻烦了。

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