高净值人士如何购买年金保险？需要额外的通用账户吗？详细分析

导读：
所谓的高净值人士可以简单地理解为富人。很多人认为有钱人不会买年金险，但恰恰相反，高净值人士更喜欢买年金险！很多人认为富人不会买年金保险，但相反，高净值人士更喜欢买年金保险！那么富人如何购买年金保险呢？需要额外的通用账户吗？

小编最近发现了一个非常有趣的现象：

许多高净值人士购买年金险，更喜欢没有万能账户的纯年金产品。

为什么会这样？

我给大家分析了一些和他们沟通后的反馈，希望能激励你。

2022年高净值人士如何购买年金险？

虽然年金保险的万能账户可以达到中档甚至高端收入，IRR一般比不附加万能账户高。

但从实际情况来看，这种高收益一般不能长期持续，只能在保单前几年实现。

对于高净值客户来说，他们不需要太关注通用账户可能获得的更高回报。毕竟，这笔钱可以通过投资其他项目或通过其他财务管理方式赚回来。

他们更看重的是年金保险的功能:

l 现金流稳定

年老后，每月或每年都能稳定领取养老金，年金保险专项资金的作用发挥到极致。

l 可防止婚变分割财产

一旦高净值人士发生婚变，可能会分割大量财产。

但是，如果你投保年金保险，作为被保险人，这份保单不会分割为夫妻共同财产。

这部分资产可以保留，也适合隔离子女。

l 资产传承

除要避免遗产纠纷的高净值人士，除立遗嘱外，还可以用保险直接传递财产。

投保年金保险时，指定受益人，被保险人死亡时，死亡保险金可一次性给予保单受益人。

这部分钱不会作为遗产分割，保证给想给的人。

2022高净值人士购买年金保险需要额外的万能账户吗？

经常阅读我们文章的朋友都知道，我们通常将年金保险分为纯年金和可附加的通用账户。

纯年金的收入是固定的，而年金保险加上通用账户，有机会获得比纯年金更高的收入。

假如你去买一款带万能账户的产品，业务员一般会告诉你：主险收益率最高在3.5%~4%之间，优质产品将超过4%。

比如中荷金生有约优版和光明慧选，80岁时主险IRR能达到4%。

万能账户的收入将按三个等级计算:保底、中档、高档。

大多数万能账户的保底利率为1.75%~3%，中档利率为4.5%，高档利率为5%以上。

其中，保证收入是我们确定能够获得的，中高端收入是示范利益，是可能获得的收入。

如果万能账户的结算利率在投保后达到中高水平，则该保单的总收入可能高于主保险年金的累计收入。

但是，我们也应该知道，万能账户的实际结算利率是浮动的，也有可能在持有保单的大部分时间内只能保持1.75%~3%的保证利率。

这样，如果纯粹依靠通用账户复利增值，那么在增加通用账户后，保单的整体收入可能不如主要保险高。

我们可以举个例子。

假设30岁男性年投10万，5年交费，60岁起领，终身保险。

光明慧选无万能账户和万能账户的收入对比如下:

可见，同样的投资：

从60岁开始，每年可领取75800元的年金，到100岁，累计年金约310.8万元，IRR高达4.22%;

附加万能账户后，应领取的年金全部转入万能账户。

根据万能账户3%的保底利率，如果不从万能账户领钱，到100岁，保单的总生存利益是588.4万元。看这个数字，真的比不附加万能账户高很多。

但这588.4万必须放在保单中，一直没有收到，复利增加才能达到。

所以我们来看看现金流得到的。IRR(内部收益率)带万能账户的光明慧选只有3.75%，低于无万能账户的4.22%。

小编小结

对于高净值人士来说，购买年金保险往往不会纠结于零点的收入差距。他们更注重年金收入清晰、安全、刚性支付的特点。

当然，这并不意味着无所不能的账户是完全不必要的，但如果可以添加，这相当于给更多的消费者一个收入和接收方式的选择，是选择明确、稳定的钱，还是不确定、自由的钱。

任君选择两种方式。

想了解更多保险知识或保险产品需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。