随着保险业发展的速度和质量不断提高，人们对保险的接受度也在不断上升，尤其对于人寿保险。
但有一些不正确的想发和认知任然存在：
“我的身体我知道，从小到大没生过什么大病，也没有家族遗传史，不需要买什么保险！”
“我一个月的工资有房贷车贷需要还，还要养一家老小，没钱买保险。”
“我有钱，生病了有钱医，浪费钱买保险干嘛？”
“都是骗人的，都是坑，真正需要时肯定赔不了！”
今天谱蓝君是来给大家“辟谣”滴，顺便科普下保险小知识，赶紧拿起小本本抄笔记啦~
主要内容如下：
看图说话：
人生需要规划，要使有限的资源实现效益最大化！
如上图，其实咱们可以把人生比作一个水晶杯，而家庭要实现的目标比作往杯子里放的东西，有大石头、小石头、沙子和水。
大石头代表的是我们人生的大目标，是我们人生不能承受之重，如养老、教育、疾病；小石头可以比作买房买车这些目标；沙子代表的是享受生活的支出，如旅游、奢侈品等；而水是家庭基本生活开支，无处不在。
如果我们先将沙子和水、小石头放进杯子，等到该放大石头的时候发现没有空间了，那就相当于等我们小孩要上大学的时候发现我们没有足够的储蓄，而导致了小朋友上不了理想的大学；或者等我们退休的时候，小朋友除了要承担家庭责任外，还要承担我们的赡养责任。这样的情况下，我们的人生或许是很遗憾的。
但如果我们先把人生中的重要目标先行准备，意味着先把大石头放进杯子里，然后慢慢添加小石头、沙子和水，这样才能往杯子里放最大容量的东西。
说到这里，不知道有没有小伙伴注意到，图中最重要的一个东西——水晶杯，如果没有杯子，我们所以的目标都是空谈。
杯子就好比我们人生的保障，抵挡外来的一切不确定因素，如意外、疾病或身故。不管任何一个家庭成员，一旦发生重疾疾病风险，家庭几乎所以的积蓄都会花光，甚至负债累累，别说大小目标了，到时家庭生活基本开支都成问题。
但如果我们花一小部分钱配置好全面保障，即便风险来临时也不会影响我们未来目标的实现，这就是我们为什么一定要配置好保险的原因！
商业险指投保人与保险公司签订合约，投保人根据合同规定，向保险公司支付保险费，保险公司按照合同约定，承担保障期间内被保人可能发生的风险事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。
由于财产保险不适合绝大多数人购买，所以谱蓝君今天给大家介绍的主要以人寿保险为主：
1、寿险
寿险指以被保人的生存或死亡为保险对象，在保障期间内，被保人发生身故或全残风险，保险公司一次性赔付所购买的保险金。
寿险是作为家庭经济支柱才需要配置的一种保险，因为家庭支柱一旦出现身故的情况就会导致收入永久性的中断，但是收入中断了，家庭责任并没有中断，孩子要继续养、房贷要继续还、父母要继续赡养等等，所以需要用寿险转移这部分风险。
2、重疾险
重疾险是指被保人确诊或大概合同规定的疾病条件，保险公司就一次性赔付所购买的额度。
很多家庭前来考虑保障的时候，都是先想到的是万一生了一场大病怎么办，治病的钱从哪里来呢？
根据统计，其实我们一生大概有72.18%的概率会面临重疾的风险。幼儿时期，抵抗力较弱易生病；年轻的时候，可能由于生活作息、工作压力或居住环境，也常常担心癌症的发生；而到了年老，心脑血管疾病的发病概率又剧增。
所以说不管是谁、或者在哪个年龄阶段，如果一旦发生疾病风险，很大可能我们就要把所有的积蓄掏空，甚至负债累累，所以建议全家人都需要配置重疾险。
这也是家长经济支柱，最不容易面对的风险：如发生重疾风险，不仅不能给家庭带来收入，还会给家庭造成了大额医疗费用负担。
当然对于老年人，由于年纪大，身体多多少少都会存在些毛病，保费又贵，一般家庭就只能给老人配置个医疗险加一份意外险了。所以建议我们现在能买的时候赶紧买，就算不考虑现在，也考虑给自己老年有个保障呀~
3、医疗险
重疾对家庭财务影响最大，而发生概率相对低；门诊医疗是发生概率最高，但对家庭财务影响相对小。
而出于两者之间的就是住院医疗了，发生概率不算太高，但这笔医疗费用却也不小，且随着目前医疗成本不断上升，对家庭财务影响也就越来越大。
根据产品不同，住院医疗险覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
除了儿童时期，小孩生病率高，所以保费不便宜外，住院医疗保险的保费会随着年龄增长而有所上升，提别是45岁之后，费率上升幅度相对高。
4、意外险
意外险主要是作为我们日常生活的补充，意外的定义是外来的、非疾病的、非本意的、突发的，只要是因为上述四个点导致的身故、伤残、住院的门诊的话都可以进行相应的报销。
人因为疾病导致的身故高达90%以上，而意外导致的身故不足10%。所以我们在挑选意外险时，重点关注意外医疗部分，与挑选医疗险的原则类似，优先选择不限医保用药范围限制的，100%报销的，没有免赔额的更好。
因为种类较多，产品比较复杂，能玩的花样也比较多，猫腻可能也就多了，因此谱蓝君给大家总结了几点在保险上容易踩的坑：
1、不要追求无分红、返还
其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人会和你介绍说，这款产品生病/身故可以赔钱，即便不出险，到期也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。
事实上，这两年连国家都出来发声了：保险姓保，是以盈利为目的的公司。
目前市面上的理财型保险，普遍存在保费高、保额低、储蓄效率低下的特点。
保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里呢。
纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，保障和理财要分开规划，先把保障规划好，再将省下来的保费拿去理财投资，收益一定会比上述高出不少的。
2、选什么保险公司好？
无论大人还是小孩，买保险都不用纠结选哪个保险公司，而是应该考虑自身的需求和产品性价比。
近年来国内保险行业发展迅速，对于保险的监管机制也在不断完善，中国大陆的保险在世界来说，算是安全性最高的了，无论任何一家保险公司倒闭，国家保监都会帮Ta兜底。
国内历史上也有保险公司倒闭或破产的案例，比如安邦保险，国家就当了接盘侠，保单照赔。
所以大家根本不用担心理赔的问题。
3、一份保单什么都保，要不要买这种“大礼包”？
最好不要。
一是因为贵。一份保单里，疾病、身故、意外……什么都包含了，给人一种保障很全面、理应更贵的感觉，但其实每个险种分开买，总保费会很低。
另外，大部分这种类型的保单，重疾和身故的赔付是有冲突的，打个比方，如果生病了赔付之后，身故就没得赔了，或者是保额要扣掉已经赔的钱。
所以建议大家还是分开购买比较好，不仅更便宜，理赔也互不影响。
人为什么要买保险？
为了转移一旦风险发生后我们无法承担其所带来的后果，或者是为了不影响其他人生目标的实现，这与我们现在是否有钱、身体是否健康无关。
另外，不客气的说，我国的保险监管机制是世界上最严格的、最领先的，所有保险公司都在保监会的监督下运行，只要我们在投保前做好健康告知，出险时只要是在合同规定范围内的都能赔！
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