每次谱蓝君一发些好产品的测评文章，就会有不少朋友问：我有过XX（疾病），能投这个吗？
很多朋友确实因为身体健康的原因，在挑选产品的时候受到或多或少的限制，这让他们很迷茫：难道得了病，就不能买保险了吗？
别急~谱蓝君今天就帮大家看看，各种常见疾病，要如何投保？
主要内容如下：
- 有哪些疾病在投保时容易受到限制？
- 健康状况不合格，怎么办？
- 9大类常见疾病怎么投保？
不同的险种，对健康方面的要求是不一样的，如果按照从严格到宽松来排序的话，四大险种对健康方面的要求度分别是：
医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险
意外险是最宽松的，基本没有健康方面的限制；寿险也比较宽松，比如现在的定寿之王——大麦定寿，健康告知只有五条，限制的都是比较严重的疾病，大多数人都是符合要求的。
而重疾险和医疗险的要求就比较严格了，首先对住院、手术、服药情况都会问到，接着会问到具体的疾病。从心脑血管到肝胆胰脾等身体各个部位的炎症、结节、囊肿等，都可能有或多或少的限制，重大疾病就更不用说了。
但别担心，并不是说只要有健康告知中提到的情况，就完全买不了保险了。咱们还有【核保】呀！
核保，就是针对触碰到健康告知的客户，把他们的健康情况告知保险公司，保险公司对其可保风险进行评判与分类，再决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。
一般来说，【核保结论】有以下5种：标准体承保、加费承保、除外责任、延期、拒保。
前3种都属于可以投保的情况，标准体承保当然是最好的，但加费承保和除外责任，对于有健康问题的朋友来说，也算是比较好的结果了，毕竟出险的风险更高，保险公司也要做合理的风险预判。
如果只是某些器官良性的、没有恶化病变的异常，又或者是已经治愈且无异常的既往症，那么通过核保后，重疾险还是很有可能承保，甚至是标准体承保的。
最严苛的属医疗险了，不仅限制多，而且即使核保了，结果一般也是拒保或者除外，甚少有标准体承保的。这就让很多朋友很苦恼了。
因此，谱蓝君今天把一般健康告知中常问到的、且很多人都有的常见病挑出来，看看能不能买保险、能买到哪款保险？
主要涉及以下常见疾病：
1、甲状腺疾病：甲状腺结节、甲亢、甲减等；
2、乳腺、妇科等女性病：乳腺结节、乳腺囊肿、宫颈炎等；
3、肝、胆、胃部疾病：乙肝病毒携带、大小三阳、胆囊息肉、胆结石、胃溃疡等；
4、肾脏、泌尿疾病：肾炎、肾囊肿、糖尿病等；
5、心脑血管疾病：高血压、心肌梗塞、脑中风等；
6、肺病、呼吸疾病：肺炎、哮喘等；
7、贫血；
8、常见儿童病：早产、新生儿黄疸、新生儿窒息、器官发育不成熟等；
1、甲状腺疾病
甲状腺结节：康惠保旗舰版半年内彩超无异常，可标体承保；星悦重疾险B超复查甲状腺分级为1、2级，或者手术切除超过1年，且无后遗症的，也能标体承保；平安e生保医疗险没有活检或手术，发现2年以上，小于0.5cm，每年一次B超都没有增大的，标体承保。
甲亢：平安e生保医疗险甲亢治疗结束超过两年，复查甲功能正常，且没有突眼、心慌等症状，可以标体承保；尊享e生医疗险没有同时存在甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢囊肿，且甲状腺功能正常的，可以除外责任；
另外对于甲减这一情况，因为很多甲减患者需要长期甚至终身服药，所以无论甲功能是否正常、治疗情况如何，医疗险和重疾险基本都是拒保的，少数重疾险会加费。大多数寿险对此都没有限制；
有甲状腺疾病的朋友，可以重点关注一下百年人寿的产品，对甲状腺疾病最为宽松；其次是弘康人寿的产品。
2、乳腺疾病、妇科病等常见女性病
乳腺结节：星悦重疾险、康惠保旗舰版半年内有超声检查、且BI-RAD分级为0-2级，即可标体承保；
乳腺增生：平安e生保只要1年内没有针对乳腺增生病情的就医服药，就可以标体承保；
子宫肌瘤：平安e生保已进行手术切除，治愈超过半年且无并发症，标体承保；即使未进行手术切除，但只要近半年内超声符合情况，也可以除外责任承保。
宫颈炎：轻/中度，且HPV、TCT检查结果正常，标体承保；
卵巢囊肿：康乐e生C款未手术切除，但近半年超声显示为单纯性囊肿，边界光滑，单侧不超过3个囊肿，最大囊肿不超过3.5cm，即可标体承保；做了手术切除且病理结果为良性，则基本标体承保；
其他的比如乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、宫颈息肉等，只要进行手术切除，或者没有恶性病变的话，基本都是标体承保的，没有大问题；宫颈糜烂甚至不会在健康告知中被问到；妊娠糖尿病、妊娠高血压等，只要产后血糖和血压恢复正常，一般也是正常承保。
谱蓝君前段时间专门写了一篇关于女性常见病投保的文章，有需要的朋友可以点击回顾《是不是得了女性疾病，就不能再买保险了呢？为仙女们呈上女性投保秘籍~》
3、肝、胆、胃部疾病
乙肝病毒携带、小三阳：只要肝功能正常，复星联合公司基本可以标体承保，比如康乐e生系列、达尔文1号等重疾险；弘康人寿的可以加费承保，比如健康一生A+B、哆啦A保重疾险；
脂肪肝：星悦，非重度脂肪肝、肝功能正常或肝彩超无异常，正常承保；复星联合重疾产品，轻/中度脂肪肝，且肝功能不超过正常值1.5倍，可以标体承保；弘康人寿重疾产品，轻/中度脂肪肝，且肝功能不超过正常值3倍，加费承保。
胆囊炎、胆结石：哆啦A保可以直接标体承保，有的保险公司则要求经过手术治疗且病理为良性方可投保。
肝囊肿：备哆分1号，不超过两个囊肿，直径不超过5cm，肝脏形态正常，即可标体承保；康惠保旗舰版，仅1个囊肿且直径不超过4cm，肝功能正常，可标体承保；
胃溃疡：康惠保旗舰版没有问及胃溃疡，可直接投保，复星联合的产品，
至于胆囊息肉、胆结石等疾病，只要息肉、结节是良性的，大小没有超出范围，没有恶性病变，那么一般都是可以标体承保的，其他身体部位的息肉、囊肿同样如此，不是大问题。
有以上相关疾病的朋友，可以重点关注弘康人寿、复星联合这2家保险公司的产品，相对宽松。
4、肾脏、泌尿疾病
急性肾炎、泌尿结石：如果肾功能、尿检、尿常规正常的话，基本都是标体投保。
但肾衰竭、尿毒症、多囊肾、肾小球、肾结核、糖尿病等，直接拒保。
5、心脑血管疾病
高血压：复星联合康乐e生系列重疾险、康惠保旗舰版，收缩压和舒张压不超过150mmhg、100mmhg，且无并发症，标体承保；尊享e生医疗险，血压值不超过160/100mmHg，正常承保；安享一生防癌险健康告知没有问及高血压，可直接投保。
6、肺病、呼吸疾病
肺炎：如果未痊愈、一直复发，那么就是延期或直接拒保，因此建议先把肺炎治好了，再投保。
哮喘：尊享e生2019医疗险健康告知没有问及哮喘，可直接投保；
7、贫血
轻度贫血，或者缺铁性贫血等性质明确的，可以直接投保。
如果是中度/重度贫血，或者贫血性质不明显，那就直接加费或者拒保了。地中海贫血同理。
8、常见儿童病
早产：慧馨安重疾险，胎龄满37周，出生体重≥2.5kg，且无其他并发症，可标体承保；安联臻爱一生医疗险没有问及早产情况，可直接投保；
新生儿窒息：慧馨安、阿童木，出生满6个月，已痊愈出院，且无并发症、后遗症，后续儿保检查无异常，可标体承保；
器官发育不成熟：慧馨安、阿童木，单纯卵圆孔未闭，已经痊愈，心脏彩超复查无异常，可以标体承保
至于常见的新生儿黄疸，只要不是病理性的，基本不会影响投保。
以前，很多朋友还没有“如实告知”这个概念，带病投保的案例不胜其数。后来理赔纠纷多了，而且随着正确的保险知识的普及，很多朋友都知道买保险一定要如实告知健康状况了。
咱们国内的保险，遵循的是“最大告知原则”，即健康告知中有问到的，我们一定要告知。
如果我们有某种疾病，只要健康告知中没有问到，我们就不需要告知，保险公司也不能以此拒赔。
但一般医疗险、重疾险中，都会询问过去一两年内的体检、就医情况，这就拦下了不少人了。
所以大家不要觉得“小毛病”没关系，无论是正在罹患的、既往症、被医生建议进一步复查的等等，只要触及到健告的，都需要注意如实告知。
触碰到了健康告知也没关系，去核保就行了。很多产品都有智能核保功能，大家可以自己多点尝试。
不过保险公司的政策偶尔会变，对疾病的要求可能也会变，核保的严格程度也不一样，所以邮件核保和人工核保，大家还是要求助专业的理财师。
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