如何才能掌握「退休自由」？

最近关于“延迟退休”的话题，又火了起来。起因是有机构预测，“渐进式延迟退休方案可能会在今年公布，并于2025年正式实施，在2055年前后实现65岁男女同龄退休”。假如真按这个节点来推算的话，1990年出生的人正好赶上了65岁退休。换句话说，90后及之后的群体，都将面临至少5年~15年的延迟退休！即便是70后，80后，也会受到不同程度的波及。可以说，目前职场上的主力军多少都会受到影响。对此，网友们也纷纷化身段子手，把自嘲拉满——

65岁才能退休的话，过60岁大寿是不是还得找领导请假？61岁上班的时候，赡养60岁以上的自己是不是也可以抵扣个税？还有人算了一笔账，按照这个退休年龄，将来自己没法给孩子带孩子，孩子也没法照顾年迈的自己。母子一场，谁也顾不上谁！

看着看着就笑了，笑着笑着就哭了，这不就是屏幕前你我的真实写照吗？ 

慢着，国家延迟法定退休年龄至65岁，就是要我们工作到65岁吗？还真未必。有个清华教授在《七分之一》节目里是这样说的：“不是延迟退休，是延迟领取退休金。”她建议65岁领取，并称发达国家都是如此。至于50岁到65岁这十五年的时间，生活的保障从哪里来，这位教授的回答也很淡定：“50岁退休到65岁之间，男性可以去学习养老院内的一些园林义工，女性可以学习做饭、陪老人聊天洗衣服等技能，这样就可以维持大家的吃饭住宿问题了。”据说这位教授还参与了延迟退休改革方案设计。这个思路，再结合网友们担心的「35岁失业，65岁才退休」来看，就有些微妙了。潜台词：延迟退休并不是强迫你工作到65岁，而是让你65岁才能领退休工资。对此网友的评价是——

虽然这专家的建议有些一言难尽，但这背后也反映出我们国家老龄化和养老金问题的严峻。

据第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口有2.6亿，人口比重达到18.7%。根据预测，这个比重在2050年左右将会达到35%。也就是说，到时候每3个人里就有1个是超过60岁的老头老太。不仅老人的占比在增加，老人的「在留时长」也在涨。1950年，中国人的平均预期寿命是40.8岁；1978年，66岁；2021年，78.2岁。

《中国可持续发展总纲(国家卷）》曾预测，2050年，也就是90后开始退休时，中国人的平均寿命会达到85岁。老人越来越多，孩子却越来越少。从2016年起，中国的出生人口就逐年递减。就在2022年，我国总人口首次出现了负增长！

咱们的社保养老金制度，一直以来都是现收现付制，也就是用当下年轻人交的钱，养当下退休的老年人。
而这种现收现付的方式也就决定了，如果人口老龄化加剧，就很容易出现“收不抵支”的情况，目前我国养老保险就面对这个困境：

领养老金的人越来越多，交社保的人却越来越少，长久下去必定造成养老金收支失衡，导致亏空的现象。
据社科院发布的《中国养老金精算报告2019—2050》，预测到了2035年，养老金将会面临枯竭。

所以说白了，延迟退休就是因为国家预见了未来养老保险会出现“钱不够花”的情况，只好让交钱的人交久一点，领钱的人领晚一点，来填平养老金的缺口（当然了，也是基于我们的人均寿命延长了）。不管我们愿不愿意，延时退休都已经是板上钉钉，靴子落地不过是时间问题。 

 
但在谱蓝君看来，我们也不必过于悲观。

毕竟国家法定退休年龄的延长，只是限制了我们开始领取社保养老金的时间，并没有限制我们退休的时间。换句话说，如果我们攒够了钱，就算50岁就开始退休养老，也没人拦着。可存够多少钱，才能掌握「退休的主动权」呢？这个答案因人而异，因为每个人对退休生活的设想、需求都不一样。但可以肯定的是，单靠社保，我们几乎不可能过上理想的退休生活，更别提提前退休了。▶ 推荐阅读：有社保，还需要存养老金吗？

那么还有什么方法能让我们掌握退休的主动权？不知道大家有没有听说过「FIRE运动」？FIRE是Financial Independence, Retire Early 的缩写，所谓FIRE运动，就是一种以“经济独立，提前退休”为目标的生活方式运动。这一理念诞生于薇姬·罗宾（Vicki Robin）和乔·多明戈斯（Joe Dominguez）在1992年合著的一本畅销书：《你要钱还是要生活》（Your Money or Your Life）。这本书倡导的是减少开支，学会以更少的钱获得快乐。

FIRE运动的核心法则就是通过降低物欲、过极简生活以减少开支，来迅速攒够一年生活费的25倍，每年靠4%的理财收益生活。

简单来说，就是存钱，而且是非常极致地存钱。B站上有个视频，讲述的就是一位典型FIRE践行者的故事。女主人公为了攒够一年生活费的25倍，和丈夫尽可能在衣食住行上缩减开支： 

住： 他们租了个非常小的公寓，价格是原本住房的1/3。

吃： 大部分都是自己做饭，一次做非常大的量，分装后吃很长一段时间。“我们曾经有一个星期都喝同一种汤，把很多不同的蔬菜豆子煮在一个大锅里面，但营养是够的。”

行： 在交通上，不买车，尽量走路和骑单车。

衣：不买不必要的衣服。

“哪怕牛仔裤破了，补一补照样穿。”

还有一个诀窍就是不看电视、不看微信。

“因为上面全是广告，会逼你和别人比，要让你买东西。”

就这样，经过10年时间的努力，他们真的把这笔钱攒下来了。通过定投美国的指数基金，逐渐实现靠投资收益来覆盖生活开支的目标。如今，39岁的女主人公已经退休6年了。当然了，谱蓝君并不是建议大家都去过这种“苦行僧”的生活来实现提前退休。毕竟FIRE发源于美国，所采用的标准和方法也都基于美国的国情。比如说，美国对FIRE最低要求为年支出不超过4万美元（约为25万人民币）、投资预测模型包含50%股票和债券、两国不一致的保障体系等等。这些标准显然不适用国内直接套用。结合国内实际情况和通货膨胀率，我们更建议用“温和方式”：在明确目标的前提下，借鉴FIRE理念，给生活做减法（并非极简生活，而是理性消费，避免不必要的开支）。同时为资产进行科学合理配置，逐步实现财务自由，提早进入退休状态。

一、明确养老目标

二、梳理财务状况

三、建立储蓄计划

四、逐步实现财务独立

比如上面这个，就是我们服务中的一个家庭，他们的计划是在2050年实现退休自由。

而他们的养老金规划已经坚持执行了 8 年并且账户内已经有非常不错的收益了。具体的规划过程，可以参考之前的这篇文章：每月存6500元，退休后就能存够930万的养老金？当然，这个案例中的客户属于小部分收入比较高的群体，方案中的数据也是以这个家庭的需求及财务情况为基础建立的。具体到不同的个人、家庭，方案自然也不同。想要了解自己如何才能掌握退休自由，或者规划自己养老的朋友，可以联系理财师为你做个方案测算~

从咱们国家当前的情况来看，人口负增长和人口老龄化已经是事实，近几年提到延迟退休的场景也越来越多，政策落地只是时间早晚的问题。而如果我们能够提前规划好，有足够的养老资金储备，那么无论将来退休年龄怎么延迟，我们都能将“退休自由”牢牢掌握在自己手中~

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