谈到年金保险，增额终身寿险，许多人认为这是富人的“游戏”，
自己一个普通的打工人，哪里买得起，再说也没必要买。
的确，由于年金保险、增额终身寿险安全稳定、长期收益可观，
很多高净值人士纷纷进入市场，一年投资几十万、几百万，并不少见。
但是这就决定了自己不需要储蓄保险吗？
对我来说，普通人实际上更需要。
尤其在养老这件事上，一般人实际上更需要这种产品来保证安全和稳定的增值。
而且年金、增长寿等储蓄型保险，也许是我们实现这一目标的最佳途径之一。
- 对普通人来说，储蓄有多重要？
- 养老金需要存多少钱？
- 一般人可以选择哪些养老工具？
- 谱蓝君总结
如今，消费主义大行其道，买买不再是为了满足基本的生活需要，而是为了享受消费过程中的自我精神满足，
各行各业的商家也一直在鼓吹：钱不是存起来的，而是花出来的，
还有人说：储蓄是穷人的思想，消费是富人的思想，
但是很少有人考虑他们的实际购买力。
尤其是每年的618、双十一、双十二，即使刷花借钱，也忍不住剁手，美其名曰打折省钱。事实上，钱只会花得越来越少。
仔细想一想，在我们的衣柜、鞋柜里，有多少衣服是闲着吃灰的。
清空购物车的那一刻所获得的满足感有多大，还花呗、借呗的那一刻就有多心塞。
还有人说通货膨胀，钱会越来越少，的确，货币的购买力下降是不争的事实。但如果我们有一百元可以购买，但是我们下降到八十元的购买预算，也总比你花光要好哦。
美国金融作家大卫·巴赫提到了一个拿铁因子的概念，指的是那些生活中不必要的支出，但却能产生积少成多的影响。
比如早上的一杯咖啡，下午的一杯奶茶，下班路上买的一份甜点，看似不显眼，但随着时间的推移，数量不容小觑。
有意识地强迫自己先存钱再消费，可以避免许多不必要的非理性消费。
定期的储蓄和投资，也能产生意想不到的效果，甚至可以帮助普通人过上财务自由，有能力提前退休。
存钱很重要，但要存多少钱才能养老呢？
谱蓝君来给大家先算一笔账：
假定夫妻二人，从60岁到80岁，假定按每餐20元/人的标准计算：
20*2*3*365*20年餐饮费用=87.6万元，这还不算上物价上涨。
还有其它日常开支，如水电费、偶尔外出旅游、人际交往、孝敬父母、孙辈礼物等费用；
以及较大的医疗费用、护理费用等，究竟需要准备多少钱才算够用？
根据2021年《中国养老前景调查报告》，
三十五岁以上人群的目标退休存款为一百三十九万元，
而18-34岁的目标退休存款为155万元。
谱蓝君只能说，养老金越多越好。
随着人口老龄化趋势的发展，人们的寿命越来越长，每隔四五年，平均寿命就会增加一岁。
活得越老，需要准备的钱就越多。
首先，我们来看看中国目前的养老金状况：
我们国家的养老金有三大支柱：公共养老金、职业养老金、个人养老金。
第一支柱承担了覆盖近10亿人的主要保障责任，但支出压力越来越大，替代率呈下降趋势；第二支柱规模很小，只有少数人能享受到。
因此养老的重担也更多地转移到了第三支柱，要想过上更体面的养老生活，还得靠自己。
为更好地解决养老问题，需要扩大个人储蓄型养老保险和商业养老保险方向的第三支柱养老方式。
近两年来，全球经济增长放缓，全球降息，新冠肺炎疫情加速了利率下降，我国利率也呈逐步下降趋势。
对于普通人来说，
可以选择的投资渠道少、投资陷阱又多。
年金保险、增长寿险等储蓄保险具有锁定终身利率的功能，是国内外经得起考验的金融工具，更适合普通人规划长期养老和继承资金。
年金保险以被保险人的生存为条件，按照约定的时间分期支付生存保险费，可以保证未来有稳定的现金流，实现阶段性的储蓄目标，继承财富。
由于可以加/减保的功能，增额终身寿险可以用一部分现金价值来规划现金流，可以用于教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更加灵活。
这两种保险，不是有钱人能买得起的，它们的保险门槛并没有我们想象的那么高。
市场上还有许多产品可供选择，预算多少可以开始计划。
养老金不是一件容易的事情，我们不能依靠单一的渠道或方法来解决。毕竟，如果我们现在做更多的准备，我们将来会有更多的养老保障。
现有的高质量年金保险和增额寿险已经不多了，谱蓝君建议你现在尽快上车。
由于这种类型的产品以后会一直存在，但收益却如今如此之高，谁也不能保证。
正如20年前，有些人选择储蓄保险锁定终身8.8%的年复利，先上车总是好的。
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