做家庭养老储蓄，可以考虑这些方式

在我们逐渐实行养老储蓄时，无可避免会需要使用一些理财方式去管理这笔钱，毕竟钱摆着就容易掉价，需要一定的理财去抵抗通胀。

实际挑选什么方法，每个家庭都不一样，其实很个性化。

养老储蓄是一笔长期不会动的资产，我们就能开设家庭养老账户。每个月发工资时，就根据自身情况，拿出一部分收益，例如10%~15%等，直接放入账户上强制储蓄并专门打理。

需要注意的是：不论是开一个基金账户，还是专门开一张新的储蓄卡，这个账户是单独的，钱放进去了就不要拿出来，挪作他用。

那实际有哪些值得考虑的打理方式呢？

从目前标准来说，这笔钱的监管需要建立在两个前提上：一是安全、稳健，且有一定的升值；二是要重视长期收益。

下面就来探讨，符合条件的3种方式：

1、基金定投

在热门的投资方法中，相对比较容易入门的，又可以做养老储蓄的，基金算一种。

它长期投资后，能拿到较高的回报率；不过不同种类的产品，风险不同，年收益率的差异也非常大，比如说：

• 债券基金：风险相对低一些，盈利也还行，如纯债基金年收益率通常在4%~6%之间；假如接受不了过高的风险，或是理财小白，可以先试着这一种。

• 股票基金：风险和盈利成正比，都高。行情好时，年化收益能到15%甚至更多；行情差时，亏本15%或以上，也很常见；这种就比较适合有一定经验，能接受一定风险的朋友。

换句话说，基金用心打理的话，长期收益还是不错的，但安全性一般，盈利往往伴随着风险，基金投资是不保底的，挣钱或赔本都可能会发生。

如今买基金非常方便，像支付宝、各家银行App都能够买；假如是理财小白，可以选择挑选指数基金，并进行分期定投操作，例如选定产品后，设定每月自动投入1000块。

2、个人养老金

个人养老金制度，是国家鼓励大家在社保养老外接着存钱，那退休后能领两份养老金；每年每人能够存进1.2万，这笔钱可以买国家挑选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠。

目前，个人养老金可以买到的产品一共有4类：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金，并且部分产品的盈利还不错。

不想要亏本的朋友，可以优先选择储蓄存款和商业养老保险，其中储蓄存款三五年的短期投资，更适合近些年要退休、短期内要用到钱的朋友，商业养老保险则更适合长线投资。

如果能接纳一定的风险，想要赢得更多的盈利，可以选择组合买一点基金或银行理财，这二者中，基金的收益率会更高一些。

这些产品都要经过国家挑选的，满足运行安全、完善平稳、侧重长期升值等条件，能一定程度上减少经营风险。

不过，低风险不等于没有一点风险，盈利还要看市场情况，是不确定的；同时，这笔钱要等到退休年龄才能领到，封闭期比较长。

照目前养老趋势来看，退休年龄极有可能会推迟，也就是取款的时间能更迟，但是这毕竟是用来养老的钱，存进后能强制储蓄，这也不算是缺陷。

3、储蓄型保险

如果想要强制储蓄，又想要盈利更为确定，可以考虑近期比较热门的储蓄型保险，许多朋友会把它当作一种养老储蓄的新选择。

这种产品中，有增额终身寿和养老年金两种较为适合养老。

• 增额终身寿：相比于年金险，减保领钱灵便一些，等需要用钱的时期，就把部分钱减保领到，剩下的钱也可以在里边继续升值。

• 养老年金：核心是年金险，领到时间和方法相对来说固定，一般是等退休以后领到，终生领取的年金险，能够活多久领多久，强制储蓄同时还可以有效抵抗长寿风险。

最先，它们都受国家强监管和保险法的保护，比较安全。

其次，能锁住长期利率，长远来看，像增额终身寿能达到贴近3.5%收益率，这个回报率会明确写进保单里，不受利率下行等外界影响一直升值。

但储蓄型保险在初期退保会有一定损失，投保的这笔钱最好短期内不会用到，保单最好能拥有7~8年以上。

家庭养老储蓄方式主要有基金定投、个人养老金、储蓄保险这三大类，不过他们的风险和收益各有不同，大家可以根据自己需求和风险承受能力来选择。

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