为什么说现在买养老年金险，是在薅保险公司羊毛？

最近，谱蓝君跟大家分享了不少和养老、储蓄相关的文章，因此也多了很多过来咨询做养老规划的朋友。

在这个过程中，我发现大家逐渐形成了一个共识：

当下这个时间点，其实是我们通过年金险做养老储蓄的绝佳时机，也可能是我们薅保险公司羊毛的最后时机。错过了后面再想买，大概率是没有现在划算了。

为什么这么说呢？主要基于以下3点原因。

首先，如今养老年金险所使用的定价利率，很有可能是未来我们能遇到的定价利率天花板。

近年来，随着利率下行，各类低风险资产（比如大额存单、余额宝等等）收益都在不断走低。

在这样的大环境下，主要投向为低风险资产的年金险也无法“独善其身”。

上个世纪90年代，保险公司还能推出复利接近8%的产品。

对客户来说，买到这样的保单是躺赚，但对于保险公司来说，这样的保单卖得越多，亏得越多。

（关于高利率保单会给保司带来的巨大利差损风险，我们在过往的文章也介绍过，感兴趣的朋友可以戳蓝字阅读）

于是，为了保险行业的稳健发展，监管不得不出手干预。

先是在1997年，监管规定年金险等人寿险产品预定利率上限为6.5%；

2013年，年金险的预定利率上限下调为4.025%；

到了2019年，银保监会发布182号文，年金险预定利率上限进一步调整为3.5%。

而现在，3.5%也要撑不下去了。

目前监管正陆续进行窗口指导，要求保险公司新开发产品的定价利率，从3.5%降至3.0%。

这也意味着，现在市场上这批3.5%利率的年金险产品卖完后，以后就只能买到3.0%的了。

大家可别小看这0.5%的收益差距，像年金险这种可以跨越长达几十年乃至整个生命周期的金融产品，随着时间的延长，复利效果是很惊人的。

举个例子，同样投入100万，到了第30年，3.5%复利的收益要比3.0%复利的高出38万；到了第70年，这个差距还会进一步拉大，达到了319.5万。

这也是为什么这段时间大家都在忙着配置年金险的原因。

毕竟，现在买就能直接锁定比之后更高的终身复利收益（薅到保司更多羊毛），更好地抵御利率下行的风险~

其次，随着人均预期寿命的延长，未来养老年金险的定价也会更贵。

要知道，保险公司在给年金险等人寿保险产品定价时，有一份重要的依据，那便是生命表。

生命表里会涉及到死亡率、平均寿命等一系列的统计数据。

目前业内依据的还是2016年发布的第三套《中国人身保险业经验生命表》，而这套生命表是根据2010-2013年的数据编制的，离现在已经差不多有10年的时间了。

而这10年间，得益于医疗水平的进步和生活条件的改善，我们的人均寿命有了大幅提升。

像去年7月，国家卫健委公布了一组数据，2021年中国居民的人均预期寿命达到了78.2岁，较2019年的77.3岁提高了近1岁。

而近期，中疾控专家预测，到2035年我国的平均预期寿命或将升至81.3岁。

图片来源：丁香医生

越往后，我们的人均寿命还将进一步延长，长寿时代已悄然而至。

对于能够“活多久领多久”的养老年金险来说，在人类寿命在不断延长的情况下，如果保司还按照过去的生命周期表来定价，显然保险公司的偿付压力会增大。

所以，现在（在生命表还没更新之前）买养老年金险，其实是占到保司便宜了，往后再买，价格肯定没有现在有优势了。

最后，随着延迟退休的落地，未来我们能买到年金险产品，养老金领取时间大概率也会延后。

因为按照规定，商业养老年金的开始领取年龄不会早于签订合同时的法定退休年龄。

所以，现在的养老年金险基本都是男性最早60岁、女性最早55岁开始领取养老金。

但大家也知道，国家推行延迟退休已是势在必行。

年初就有官方机构预测：

渐进式延迟退休方案可能会在今年公布，并于2025年正式实施，在2055年前后实现65岁男女同龄退休。

按这个时间节点推算，90后及之后的群体，都将面临至少5年~15年的延迟退休，即便是70后、80后，也会受到不同程度的波及。

而一旦延迟退休正式执行，商业养老年金或也会随之调整年金起领年龄。

所以，如果我们想早点开始领取养老年金，更早地实现退休自由，就要在延迟退休政策正式落地前配置好产品了。

总的来说，无论是从利率下调、产品精算还是政策调整的角度看，目前都是投保养老年金险的绝佳时机，也是我们薅保司羊毛的最后时机。

当然了，话说回来，咱们买保险绝不是为了薅羊毛。

只是，在合适的时机配置合适的产品，的确可以把保险的功能发挥到最大化。

一方面，在养老规划这件事上面，养老年金险是难以被取代的储蓄工具。它能提供与我们生命等长的现金流，很好地帮助我们抵御长寿风险。

关于用年金险规划养老的优势，之前的文章也有具体介绍过，感兴趣的朋友可以点击阅读：这种独一无二的资产，能更好地提升晚年幸福感！

另一方面，我们越早开始准备养老储蓄，压力就会越小，效果也会更好。

举个例子，如果想在60岁开始退休领钱，每年领12万左右，同样一款年金险产品，我们来看看不同年龄下开始投入的区别：

可以看到，同样的目标，越早开始，因为有足够多的时间积累，我们储蓄的压力就会越小。

因此，如果你有提前储备养老金的打算，而现在能买到的养老年金险又已经是未来最好的产品，那为何不现在就开始行动呢？

希望每一位小伙伴，都能善用养老年金险，达成自己的养老目标，实现“养老自由”。

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