在文章开始之前，先请大家认真思考一个问题：
你认为自己以后会活到多少岁？
我问过自己身边的不少朋友，普遍都说在80岁左右。
但实际上，我们远比自己想象中的更长寿~
根据中疾控的最新数据显示，2035年咱们中国老百姓的平均寿命或将达到81.3岁。
相较2019年的77.7岁，16年间增长了3.6岁。
随着医疗条件的进步和居民生活水平的改善，大家的寿命还将进一步延长。
那么未来我们能活到多少岁呢？
对于这一问题，由伦敦商学院的管理学教授和经济学教授所著的《百岁人生》一书的回答是：
如果你现在20岁，那么你有50%的概率活到100岁以上；
如果你现在40岁，你有50%的概率活到95岁以上；
如果你现在60岁，你有50%的概率活到90岁以上。
这也就意味着，我们80、90这代人，即便是延迟到65岁退休了，大概率也还要再活上30到40年。
长寿时代不是梦，而是真的要来了。
长寿本身固然是件好事，这意味着我们的人生可以拥有更多的可能性，有更长的时间陪伴亲人。
但不可否认，长寿也会给我们带来许多挑战。
首先是健康上面的挑战。
人到了一定的年龄后，很多疾病的发病率也会随之提高。
比如说癌症。研究表明，随着人体衰老，正常细胞癌变的几率会增大，保卫人体的免疫细胞会衰退，患癌的概率也会随着增加。
癌症在各年龄段发病率，图源：中华肿瘤杂志
此外，还有很多老年疾病会接踵而来，比如帕金森、脑中风后遗症、阿尔兹海默病等。
而不少老年疾病都有导致失能的风险。
根据数据统计，2020 年我国 60 岁以上失能老人就已经超过 4200 万了，占60岁以上老年人口比例约16.6%。
也就是说，每6位老人中就有1位生活无法自理。
随着人均寿命的进一步延长，失能的人数还将进一步增加。
试想晚年如果一直处于被病痛折磨或是失能的状态，长寿或许就是“一场噩梦”了。
除了带来健康方面的挑战，长寿还会给我们带来财务上的挑战。
根据世界银行的建议，要维持退休后生活水平不下降，养老金替代率（养老金替代率=退休以后领取的养老金/退休前的工资收入)不得低于70%。
而目前我国企业职工的养老金平均替代率大约只有40％。也就是说，个人退休后的收入只能达到工作时期收入的四成左右，与世界银行的标准相差甚远。
而且随着人口老龄化和少子化的加剧，我们的社保养老金制度也面临着巨大的挑战。
等到我们退休时，养老金替代率或许还会更低。到时候我们的退休金够不够覆盖基础的生活开销，恐怕还要打一个大大的问号。
另外谱蓝君也要提醒大家，对于老年人来说，比起衣食住行等基础开销，更大的开销可能出在医疗保健上。
根据2020年《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据显示：
如果患上了阿尔茨海默病，每年的治疗费用大约就要5万元；帕金森病，每年大约要7.5万元。
如果是处于失能的状态，需要护工照顾，那么每个月的护理支出也要几千至上万不等。
一边是巨大的开销，一边是微薄的养老金，想想如果漫长的人生后半场一直都处于缺钱的状态，那也是挺悲催的。
所以说，大家要理性对待长寿这件事，不仅要看到长寿所带来的积极的一面，更要看到它充满风险和挑战的一面，提前做好应对的准备。
先来说说健康方面的准备。
还是那句老话：好好爱护身体，保持健康就是对人生最好的投资。
同样是老去，有的人只能躺在轮椅和病床上，等着被照顾；有的人还能去跳跳舞、下下棋，闲时出去旅旅游。
这其中的差距往往缘于我们人生前几十年对健康的投资。
所以，从现在开始尽可能地养成良好的作息、饮食和锻炼习惯吧，现在的每一分自律，都会在老年时回馈到我们身上。
在保持健康之外，我们还可以通过保险提前做好风险转移。
医保是肯定要配置上的，这是国家给我们提供的基本福利保障。
医保之余，建议大家再配置上重疾险、医疗险等商业保险，建立更全面的保障。
这样万一未来不幸生病了，我们也有钱治疗、有钱休养，不至于动用到养老储蓄。
再来说说财务上的准备。
前面我们也提到了，我们这代人，要想过上体面的、有品质的养老生活，光靠国家肯定是行不通的。
至于想依靠子女来赡养自己的想法，其实也不太现实。
子女的生活压力也很大，将来能照顾好自己、照顾好自己的小家庭就不错了，还指望他能照顾父母多少呢。
所以养老这件事，大家更多地还是靠自己，在社保之余规划好养老储备。
至于规划的方式有很多，但要说真正可以转移长寿风险的工具，养老年金险一定榜上有名。
养老年金险跟社保养老金类似，可以保证终身领取，只要被保人活着，每年或每月就会有一笔固定的收入，这是其它任何投资都不能替代的，非常适合用来作为部分养老储备。
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在养老保险之余，大家也可以考虑配置一些风格偏积极的产品（比如定投指数基金）来提高养老储蓄的整体收益。
当然了，以上只是一个笼统的养老金规划建议。
具体到每个人身上，因为财务情况不同、风险偏好不同、对养老生活的期望不同，实际适合的储蓄方式也会有所不同。建议大家还是基于自身的需求和财务状况去做一个科学的养老规划。
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长寿时代，已经悄然而至。
对此，我们每个人都应该提前做好准备。
这个准备，既包括健康上的准备，更包括财务上的准备。
希望今天这篇的分享，能给大家在养老、乃至人生的规划上带来一些思考。
也祝愿大家都能过上理想中的养老生活，享受百岁人生。
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