定了！今年养老金涨幅3.8%~

 5月22日，人社部公布，2023年基本养老金涨幅3.8%。

这个是官方公布的总的调整比例，各个省会还会根据实际的情况去调整。

养老金又涨了，2023年养老金=2022年养老金*（1+3.8%）。

在我们当特种兵找3%以上高息存款的时候，退休的老爷爷老奶奶轻松拿到3.8%的涨幅，真可谓是躺赚呐。

而且，这还是自2005年以来的19年连涨。

举个例子，张阿姨2005年退休时，退休金每个月1000块钱，到今年，她的退休金已经超过4200块钱了。

时间+复利的魅力尽显。

一般来说，养老金涨多少会考虑这么几个因素：

一是物价水平，2022年CPI只有2%，物价稳定上涨幅度很低。

二是国家养老金的负担能力。

众所周知，我们国家的养老金是现收现付制，用当下年轻人交的钱去养当下的老人。

近十年来，养老保险基金的收支规模越来越庞大，但是结余可支付月数却越来越少。就像一个水池，进口流量越来越小，出口流量越来越大。

未来十年，还有一大波”退休潮“，预计每年会有2000万人退休，但是每年就业人数不足1000万。

随着经济增长放缓、社会整体回报率下降，物价趋于稳定，养老金收支不平衡，预计未来养老金上涨的幅度会越来越小。

参考隔壁日本这个高度老龄化国家，他们的养老金调整幅度基本都在0%附近。

所以，我们不光要看到养老金涨了，更要看到幅度从2015年的10%到今年的3.8%的这个下降的趋势。

可以说，整个社会都在适应这个趋势，开始考虑为这个趋势做准备。

以往，对于这个政策比较关心的都是退休或者快要退休的人，但是现在，越来越多的年轻人开始关注和讨论了。

近两年热议话题包括但不限于：体制内父母养老金倒挂年轻人工资，延迟退休要来了等等。

国家推出个人养老金、银行特定养老储蓄、基金的养老目标FOF，保险公司的养老年金、增额寿，还有护理险等等。

这些都在直接或间接地告诉我们，自己的养老问题得自己去考虑了，别指望国家给你养老了。

当规范缴纳基本养老金只能保障基本生活，我们还能怎么办？

房价还会涨吗？

现在很直观的感觉就是，大家买房的积极性变差了，银行降息都贷不出去了。

未来，人口老龄化的加剧，势必也会导致购房需求的下降，房价又该如何去涨？二三十年后退休了，房子该卖给谁？租给谁？

中国的生育成本有多高。

有报告做过统计，中国家庭0-17岁孩子的养育成本平均为48.5万元；0岁至大学本科毕业的养育成本平均为62.7万元。

而像北京和上海家庭，平均数都去到百万。

国际上有这样一个指标：把一个孩子抚养到刚年满18岁所花的成本相对于人均GDP的倍数，可以作为养育成本的比较参数。中国是6.9倍，远高于美国的4.11倍，日本的4.26倍。

很多人不再选择生育，觉得育儿成本高、怕失去自由，更遑论养儿防老了。

今年 2 月份，官方公布了一组数据，说我国女性终身无孩率接近 10%，相当于每 10 个女性里，就有 1 个一辈子没孩子。

生育率走低，也意味着以后交养老保险的人也越来越少。现在5个劳动力赡养1个老人，到2055年，会变成2个劳动力赡养1个老人。

到时再指望年轻人赡养老人？恐怕年轻人也有心无力。

中国现在的男性法定退休年龄是60岁，女性是50-55岁。

延迟退休一直在酝酿之中，曾一度有消息说要提上日程，但最终被叫停了，政策的落地还有待一些现实问题的解决。

以普遍退休年龄更晚的西方国家来说，他们通常是采取一些延迟退休的激励机制。

比如美国，正常退休年龄时67岁，如果从70岁开始退休，那么每个月可以拿到132%的基础养老金；如果提前到62岁退休，那么每个月的基础养老金就要打7折，以此类推。通过提前退休减发养老金，推迟退休给与额外补助的方式，鼓励大家延迟退休。

不过，你会想要延迟退休吗？

距离个人养老金正式启动已经半年了，开户数量突飞猛进，但是大部分人的状态是，开户薅了个羊毛，实际上仍然是观望状态。

很多争议也有待解决：限额太低、节税不多、锁定时间长、产品不知如何选等等。

制度的完善需要时间，个人的认知时不我待。

看看国外成熟体系的例子吧。

“国家统筹+个人养老”模式的典型——美国。

1994年，美国在个人养老金开设之初，富达曾做过一个调查，结果发现，一半人因为个人养老金账户管理繁琐而不愿意参加；参加的人也两极分化，要么全部投货币基金，要么全部投股票基金。

后来，随着产品模式的成熟，养老金投资被设置为自动扣款，预设的产品只有目标日期基金和目标风险基金，如果想投这之外的产品，还要先退出预设，操作会比较麻烦。

这样能让他们不要把个人养老金放在低波动的货币基金上，因为不能抵抗通胀；也让他们不要把钱投到高风险的股票上。

效果非常显著，储蓄率很低的美国人，养老金总替代率超80%。

再看看邻国日本。

日本的养老金设计结构跟我们一样，用现在劳动力缴纳的养老金去养育老年人，随着生育率的走低，国家养老计划会濒临破产。

然而，日本从1970年步入老龄化社会开始，已经安然度过了五十年。这背后，离不开日本养老金的资产配置。

日本政府养老基金（GPIF）成立于2001年，风格上比较保守。

2014年前GPIF债券的占比超过70%，但是2014年之后GPIF不断提高国内外股票的配比，近几年，GPIF股债占比始终保持在五五开，波动的幅度增大了，收益率也提高了。

除了本国以外，日本还常年投资海外，国内国外占比各半，国外资产一半在美国。

把时间拉长，可以看到近十年，日经225的表现都是稳步上涨的，而这背后，离不开日本养老金的长钱投入，带来的稳定助推；现在看来，日本股市也为养老金带来了不错的回报。

此外，回顾GPIF过去十年间的业绩表现，2011-2015年国内债券是它业绩的主要来源，而在2016-2020年，国外股票则贡献最多。

国家养老金的投资方式，对我们的养老金理财方向有很珍贵的参考意义，因为他们有全面的视野，以长期一定要挣钱为目标，承担了巨大的资金压力，还能有长期不错的成绩。

最后总结一下：

养老不能光靠国家，尤其在老龄化严重的情况下，“国家统筹+个人养老金”才能让我们如愿过上舒适体面的晚年；

而个人在准备养老金的时候，应该从养老目标出发，做一个攻守兼备的整体解决方案规划！

通过重疾险、医疗险、长护险等健康险的配置，防范疾病乃至失能带来的财务风险，并且还能兼顾稳健的金融收益；

通过基金定投的方式做全球多元化配置，在长达十年、二十年甚至更长时间的养老投资中，在权益市场中赢取更高收益，提高整个养老配置的效益。

作为自己养老的第一责任人，我们最好的出路，恐怕就是通过理财的方式追加自己的养老金。

宜早不宜迟，复利的效果是惊人的；

合理的资产配置，长期稳健的盈利是可以预期的；

坚持长期主义，年轻时多一份筹划，老年时多一份自由。

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