投保养老年金险前，这5个问题很重要

前不久，有个深圳阿姨在网上晒了她退休金：缴了15年社保，退休金只有1300多元…

而等我们这代人老了，随着生育率减少、老龄化加剧，社保压力也会越来越大，只靠一份社保养老很可能是不够用的。

因此一些朋友想着补充一份养老年金险，老了就能领取两份养老金，活多久、领多久，生活更体面。

不过呢，养老年金险比较复杂，不同产品，到手的钱可能差很多。

那么该如何挑到高收益的养老年金险呢？今天我们详细聊聊。

投保想，要先了解养老年金险未来怎样领钱、如何看盈利、以及万一保险公司破产了会有什么影响。

1、养老年金险是什么？怎么领钱？

养老年金险，就是先交费，到了固定年纪如55、60岁，就可以按年或按月领钱保险。

例如某款养老年金险，30岁每年交5万，交5年到60岁领钱，每年能领取约3.4万元，活多久就能领多久。

也有小部分养老年金险是定期的，例如领到80岁就结束了，建议大家首选保终身的，能够活多久领多久，下面也主要介绍这种产品。

2、养老年金险，如何看盈利？

看盈利时，我们主要关注两部分：

• 年金：到了承诺年纪每年能领的钱；

• 现金价值：退保能拿到的钱，但退保了合同就结束了，年金也就没有了。

它们是白底黑字写进合同的，是确定的盈利，加起来便是我们一共能拿到的钱，也称作【生存总收益】。

不过，光看领取的额度还不够，这无法体现盈利高低，我们还要结合IRR去计算回报率。

且如果想要多领钱，除了计算上边收益率，还可以对比相同保费时，看哪个年金险领钱多。

3、如果还没领钱，或者只领了几年钱人就没了，该怎么办？

我们分两种情况来解答：

（1）如果还没领钱就走了，一般会赔偿已交保费或现金价值，哪个多就赔哪个。

（2）假如领了几年钱就走了，主要有两种赔法：

• 有保障领取的：赔偿确保领到余额，例如每年领5万，确保领到20年，一共确保领到100万，领了5年钱人走了，就能赔100-5*5=75万；

• 没有保证领取的：一般赔偿“总保费-已领取的年金”，例如总保费50万，每年领5万元，领了5年钱人走了，保险公司会赔50-5*5=25万。

*以上仅作为举例，具体以产品条文为准。

总的来看，不幸身故了，我们基本不会有损失。

4、几十年后才能领钱，期间保险公司倒闭了该怎么办？

首先要说明的是，保险公司并非那么容易就倒闭的，从成立到经营都有一套严格的监管和保障措施。

即使不幸真的倒闭了，养老年金险属于人寿保险，依据《保险法》第92条，保险公司破产后，需要将我们的保单出售给其他保险公司，合同继续有效。

比如前段时间恒大人寿、天安人寿都有新保险公司来接手，消费者的权益也没有受影响。

换句话说，我们该领钱的继续领钱，想退保的也能取回现金价值，不会受到影响。

5、都能养老，养老年金险和增额寿有什么不同？

从灵活性来看，养老年金险领钱时间和额度都是固定的，而增额寿支持【减保】，能自己决定领钱时间与额度，更加灵活。

从收益来看，假如增额寿也按照同样的金额、同样的时间领到，可能到80几岁账户就没有钱了，而养老年金险可以领一辈子，长期收益更高。

因此，假如注重灵活性，可以优先考虑增额寿；如果注重长期收益，则挑选养老年金险。

希望以上5个问题，能帮助大家进一步了解养老年金险，用好养老年金险，让老年生活无须为钱而操心。

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