手里有闲钱，选择大额存单还是增额终身寿？

近期，谱蓝君有一个朋友面临一个疑惑：他想要开展安全资产投资理财，但不想冒一切风险性，不知道该如何整体规划最好是。现阶段轻松又挣钱的理财方法有三种，分别为国债、银行存款和储蓄险。

因为限时抢购国债太艰难了！假如是手里资产较多，没抢到的朋友们也要在大额存单和增额终身寿险这俩之间选择…那样，有什么区别呢？今天小编就给大家研究一下，假如你恰好也有兴趣，千万不要错过！

最先，我们一起来比较一下两种方式，看看哪个的收益更高。

大额存单是银行业面对非银行投资者公开发行的、以人民币计价记账式国债大额存单凭据。它是一种银行存款产品，归属于一般性存款。我们都知道，银行定期利率依据储蓄金额存款期限不同而转变。

大额存单也是一样的道理。以工行为例子，在12月份，大额存单的最高利率是3年期2.65%，并不是非常高。根据开启工商银行的手机应用软件，检索大额存单实时盈利，我们能直观地了解到：

大额存单投入竞争压力大达20万，而且1到2年期商品年利率并不是很高。但对于比较长周期时间（如3年限）的商品，选购难度比较大。

除此之外，金融机构使用的是单利计息方式，所以在假定年利率彻底不变的前提下，想要更大化盈利，必须在每一个周期时间结束后将到期本金加利息取下，并及时再次存进。

举例说明：假定买了3年限，利率为2.65%的大额存单，将20万存进，持续储蓄10次，看一下收益情况：第30年，本金加利息一共可以达到35.9万。

比较之下，增额终身寿险在购买时能够锁住终生年利率，而且保单现金价值清楚地写在合同中。

增额终身寿险还大有益处：

• 终生固定利率贷款：不必担心利率降低，盈利确立地写在合同中
• 高回报：拥有时间越久，单利盈利越大，乃至可以超过9%
• 零风险：保险保障股票基金给予道德底线保障，安全系数高

比如说我为近期资询的一位朋友制订的计划方案：

朱女士在今年的30岁，刚生了一个孩子，手头上有150万闲钱，她找到我们给她制定一个计划方案，处理孩子教育和夫妻二人的养老服务需求。

从孩子开始上中学第12年起，在这个账户中取款。在大学之前，伙食费和培训费还没那么高，我们假设初中到高中总共6年，每一年取下3万余元，一共取下18万余元。

大学成本费会更高一些，假定每一年取下5万余元，4年必须取下20万余元。因而，儿童在教育过程总共领到了38万余元。而这时账户上还剩160万余元，比当时资金投入还要多。

除此之外，朱女士还为孩子准备了额外30万元资金，可用作结婚或自主创业，预计小孩30岁那年一次性取下。

到这一阶段，孩子教育花费，包含初入社会后的花销难题基本上都解决了。而这时，朱女士早已51岁，能让这一大笔钱再利滚利升值数年，为她的退休后的生活打下基础。

针对这对夫妇的退休金领取状况，朱女士计划从55岁起，每一年领到6万余元，等同于每个月5000元。这一大笔钱从他55岁开始一直领到90岁，一共领到了216万余元。这一大笔钱可作为补充养老金，让他们的晚年生活更为幸福。

到后来，账户上还剩126万余元。在孩子教育环节，包含学费和生活费，总共领到了38万余元；在幼儿踏入社会后，做为婚嫁金或教育金保险，总共领到了30万余元；之后在朱女士退休之后，一直领到90岁，一共领到了216万元退休养老金。

这个办法的绝佳之处就在于，一共领到了284万余元，而花费的100万元资金基本没有受到损失。到后来90岁那年，帐户还剩126万余元，能够弘扬给小孩。到那时候，小孩已经到了法定退休年龄，彻底能将这一大笔钱做为养老金填补。

增额终身寿险在最开始数年的保单现金价值较低，但是当保单价值超出已交保费后，其收益就已经超过大额存单。

除此之外，伴随着拥有时间的增加，这个差距就会越大。

当达到一定年限时，增额人寿保险的已交保费便会翻番，与大额存单对比，盈利相距几万元！除此之外，还有一个必要条件：为了获取这种盈利，大额存单必须保证贷款利息不容易降低。

但是，实际上，现阶段各家银行的大额存款利率一直不断下降，依据从前的走势来看，将来二三十年极有可能会继续下降。

因而，操作过程中，长期收益会比之前估算的变低。而增额人寿保险能够锁住终生年利率，而且合同中明确注明保单现金价值。

合同条款了盈利额度，那时候就可根据合同得到相应的盈利，不用频繁操作，仅需持续投入，让钱静静的升值就行。

除此之外，从协调能力的角度看，两种方式各有优势：大额存单每存3年，你的资金都能够变为活期存款资产；

而增额人寿保险在最开始数年的保单现金价值较低，假如在这段时间里提取现金，可能有亏本。但是只要过去了在这个时间段，增额人寿保险会相对灵活了。在着急用钱时，能通过减保取款的方式进行灵便获取。

因而，结果非常明显：针对短期内（3~5年之内）的储蓄，大额存单比较合适。

而对于那些的个人理财规划，增额终身寿险收益率贴近3%，收益更高。

如果你有一个长远目标，比如为孩子准备教育金保险，给自己存养老保险金，或是乃至还没有确定实际主要用途，期待资产能长期平稳升值，那样增额终身寿险更有吸引力！

其回报率贴近3%，带来的好处差别将会更大，尤其是当你存进50万、几百万等更高额度时。

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