说出来你可能不信，将来如果没有 1 万退休金，晚年生活会很难熬。
倘若 30 年后退休，依照 3% 通胀率算，将来的 1 万，消费力只相当于现在的 4100 来块钱，在大城市只能勉强度日。
如果只有社保，大概率不够用。我们可以考虑准备两份养老金，比如说每月再多领 5000 元钱。
经过仔细计算后发现，每月多领 5000 块，平常人并不难完成，且越早准备越轻松。
养老金是刚性支出，打理时应确保安全稳定。
我们可以选择养老金第三支柱——商业养老保险，例如终身养老年金险，盈利写进合同，长期贴近复利 4%，既安全，收益也丰厚。
通过多番对比筛选，谱蓝君选择了一款终身养老年金险，以图表【投保示例】为例进行了计算，来看看不同年龄段每年要交多少钱。
下表是从 25 岁至 50 岁女性，不同缴费期限每年要交的钱：
这张表该如何使用呢？
大家可以依照自己的年龄、想要的缴费期限，在上表找到对应的每年保费。例如 29 岁女，选 15 年交，每年交 3.1 万，就能实现月领 5000。
男性朋友同样可以参考此表，交的钱会少一点点。
当然每个人情况不同，要补充的养老金也不一样多，大家可以依据自己的需求灵活调整。
返回这张报表，从中能得到哪些结论？
1、越早准备，要交的钱越少
以 20 年交为例，假如是 30 岁起交每年仅需 2.6 万，40 岁起交每年则要 3.6 万元。
早个 10 年准备，就省下了 20 万，非常划算。
因此对年轻人来说，想要规划养老，其实并不需要非常多的投入。
运用好我们最大的时间优势，把钱放在年金险这类【复利升值】的金融产品里边，就能让雪球越滚越大。
2、越早准备，可选择性越大
相信大家也有注意到图表下方“/”部分，它代表着不能选这些缴费期限了。
例如超出40 岁，就不能选 20 年缴费了。此外如果选择 55 岁领钱，超出 35 岁就不能选 20 年交了。
对于预算一般的朋友来说，20 年交真的很友善。
每月只需 1~2 千，不会影响日常生活，轻轻松松就能积累下 4~5 千/月的养老金，养老待遇丝毫不输体制内。
还有一些朋友攒不下钱，并非工资低，而是禁不住【买买买】，长缴费期能够强制储蓄，无痛攒下几十万。
事实上，保险公司也不愿给太长的缴费期，像本月底鑫禧每年（2024）、鑫禧每年 C 款便会下架15/20 年缴费期，后边再买最大只能 10 年交了。
这两款产品是养老年金险的佼佼者，长期回报率有复利 3.7% 上下，感兴趣的朋友可以进一步了解。
我们都将变老，但晚年生活可能大不一样。
有充足养老金的，那才叫养老，没有的只能算——活着。
对于普通人来说，最好的方法就是尽早规划，运用好【复利+时间】的奇妙效用，用低投入换得高收益。
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