目前我国养老金替代率不足50%，而且还呈下降趋势，因此如何养老真的很严峻，那作为普通人，我们该如何应对如何养老问题呢？
这里谱蓝君给大家总结了3种方式：
1、社保养老金+儿女养老
以往有一句话叫【养儿防老】，意思是说养育子女是为了防备年迈，亦特指养育子女防止老年没人照顾。
但是看着大家现在的生活，再看看我们自己，可能只能勉强维持生计把，压根存不下钱。
有多少人买房依靠父母给的钱付首付，有多少人的彩礼、婚宴花销、陪嫁是靠着父母资助的，又多少人会按月给自己父母一笔钱养老。
尽管这样说会有点绝对，但不建议我们要把养老的问题彻底寄托在自己儿女身上，更多的还是得靠自己。
2、社保养老金+储蓄
对于老一辈的人来说，没有哪个地方比银行更安全，把钱存银行相信是很多人的选择，相信到了现在，依然有不少人会选择通过连续的存款来为自己的晚年生活做准备。
存钱来应对养老，本质上是没有任何问题的，但是有2个潜在风险不知大家是否会注意到：
（1）通胀
国家一直在管控，可是我们不得不承认，通胀是无法避免的事儿，或快或慢，但它一直存在着。
在20世纪70年代产生了一个词，叫【万元户】，是指家庭存款或年收入在1万元以上的家庭。
那个年代【万元户】是非常了不起的家庭，【万元户】时代的1万元可以买到很多的东西，那时米价0.14元，肉价0.95元，走亲戚送礼2块左右，压岁钱0.1-0.2元。
可是时迄今日，1万元能代表什么呢？可能有些人的苹果手机就不止1万元，而一些小伙伴每月工资收入也许就1万多了。
因此，我们每月每年存下来的钱，在通胀面前，在几十年后的晚年生活里，到底能起到多大的作用？
（2）利率持续下行
海外银行存款利息已经出现负利率，而我国的3年期、5年期银行存款利息也一在下降，钱是存下来了，可是【不升值】，真到了几十年后的晚年生活时，想提高养老生活品质，可能是九牛一毛。
值得一提的是，养老金可以说是刚需，也就意味着我们存下来的这笔养老钱必须专款专用，不可随意使用。
但现实生活中，有多少人是能做到在银行放一笔钱，一放就是几十年，并且万一中途发生个什么意外，急用钱时，是否也能保证不使用这笔钱吗？
3、社保养老金+长期投资
【打工是不可能变有钱的；搏一搏，或许能获取更高收益】，抱着这样的想法，越来越多的年轻人开始玩起了投资，例如基金、个股。
但没有专业知识的加持，没有时间能时时刻刻盯着股票，结果可想而知……
对于大部分人来说，不论是投资基金还是个股，都是很考验操作者自身的能力，我们是有实力的投资人还是绿油油的韭菜呢？
我们绝大多数人都并非科班出身，是否有能力来确保自己一定能够盈利？
高风险伴随着高回报，中国的投资人千千万，无论是投资股票还是基金，真正能赚到钱的又有多少呢？
通过投资的方式来准备养老金，不仅考验我们的投资水平，更要有强大的心理素养，但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。
4、商业养老保险+社保养老金
因此，这时候一种收益与安全兼具的养老规划方式——选购【商业养老年金】，就成为了大家关注的焦点。
商业养老年金，盈利固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。
特点是安全性高，但是盈利稍低。
这类型产品主要具备养老金、孩子教育准备金、理财规划、财富传承四大功能。
因此，如果没有足够的存款，或是安全稳定的投资渠道，又要给自己未来的晚年生活补充一些养老金，那么商业养老年金还是蛮不错的选择。
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