商业养老年金怎么买最合适？

商业养老年金险涉及大量专业术语、条文标准、数据运算，平常人第一次接触到年金险，都很容易被它的繁杂给搞愣住了。

说到底，商业养老年金险是一类理财产品，主要看能给我们带来多少盈利。

商业养老年金怎么买最合适？建议可以按照以下3个要点一步步走：

第一步：我是否适合买年金险？

如果你想买年金险，不妨先问自己一些问题：

• 自己和家人的基础保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配备充足了？

• 保额够不够有效抵御风险？

• 是否有一笔长期不需要动用的余钱，想通过保险稳定升值？

假如你的回答都是：是！好，那就可以考虑下年金险了。

第二步：先挑收益高的产品

不管你买商业养老年金险的目的是什么，商业养老年金险作为一种理财型保险，谈收益是不可避免的。

商业养老年金险是通过年金账户和万能账户来增值的，整个增值过程比较复杂，判断年金险盈利的标准是测算 IRR 回报率。

现在市面上好一点的商业养老年金险，通过 10 年以上的升值，IRR 一般能贴近3.5%。

不过，IRR 是一直在变化的。举个例子：

一款年金在前 20 年收益率可能只有不到 2%，并不太适合拿来做教育金。

但60岁后，回报率慢慢上涨，一般能去到3.5%甚至更多，这就适合用来做养老金。

因此，大家要根据自己使用资产的时间，来挑选回报率强的年金险。

第三步：现金流要配对需求

不同人的追求不同，撇开需求谈产品是没有意义的。

商业养老年金险本质上是改变了我们的现金流，所以建议从 4 大领域充分去考虑：

• 年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

• 万能账户：孩子上学时或退休后，账户上有多少现钱可用？

• 现金价值：假如急用钱，退保能拿回家多少？是否会亏本？

• 身故保额：等自己百年归老后，能给家人留多少钱？

当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型群体为例：

• 工薪家庭：预算相对有限，更多是集中所有资金解决一两个问题。比如养老，就要重点考虑60岁后每年退还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

• 企业主：预算充足，可是对资金灵活性要求高。这种情况还要考虑到现金价值保单现金价值超出已支付保费时间，临时花钱怎么办理贷款，之后百年归老了，如何将钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求，尤其是商业养老年金险的保单现金价值超出已支付保费的时间较慢；假如随意跟风选购，万一以后发觉不合适，退保则可能会损失许多。

最后如果您正在考虑了解更多关于养老知识或者需要进行养老规划的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭养老规划服务。

我们的专业谱蓝规划师将会为您量身定制家庭养老规划方案，并协助您规范投保。我们十分重视每一位用户的需求，因此我们致力于以更关心和体贴的方式来为您提供服务。让我们为您提供最合适的解决方案，让您的家人拥有更安心、更有信心的未来。期待与您沟通交流，共同规划美好明天！