5月20日,国办发了一个“好消息”:到2025年,国民人均预期寿命将在2020年(78岁)基础上再提高1岁。
其实在现代医疗技术以及生活水平的帮助下,人类的预期寿命一直都有在稳步提高,大概每十年就会增加2-3岁。
现在的年轻人,未来大概率会活到100岁。即便你现在40岁,未来也很有可能活到90岁。 咱中国人对老人有句常挂在嘴边的祝福语就叫“长命百岁”,现在百岁人生果真要到来了,本该是开心的事情; 但为啥我说是“好消息”呢?因为在某些情况下,虽然寿命增加了,但并不意味着老年生活质量也随之提高。
如果说老年身体健康、口袋富裕,那么到处旅行也好,在家和孩子享受天伦之乐也罢,长寿当然是一件乐事。 但最怕的就是,人活着,但钱没了。 要知道,人的赚钱能力只能维持短短二三十年,甚至大部分人在35岁以后就开始走下坡路了;
在这短短二三十年里,赚的钱不仅要维持家庭当下的支出,更要为退休养老做储备,养活将来老去的自己。
假设现在你30岁,每个月要花5000元生活费,预计60岁退休,预期寿命90岁。那么在不考虑物价通胀的情况下,想要退休后维持生活水平,也得准备180万元!考虑每年通胀的话,这个金额直接起飞。
这还是不考虑物价通胀,且身体健康,没有大额开销的情况;
实际情况中,寿命的延长,并不意味着身体都是健康的,很有可能是“带病长寿”,等到疾病找上门以后,你会发现“医疗费用”才是养老开销中的大头!
我国平均寿命是77.3岁,健康寿命却只有68.7岁,平均有超过8年的带病生存期。
也就是60岁以后大约四分之三的时间都是带病状态。
数据显示,我国60岁以上老年人罹患恶性肿瘤、心脑血管疾病的概率超过80%。
这些重大疾病,随便一个治疗费用都在10-50万不等。
比如老人因脑梗、心梗等疾病进入ICU的常见情况,每天的医疗费用是以“万元”为单位计算的。
而且费用每年都在涨。每年的医疗费用都在以10%左右的幅度增长,远超物价通胀。
这也是为什么人们流传一句话:“在生命的最后28天,花光一生60%的积蓄。”
不仅治疗费用巨额,而且重疾治疗后产生的后遗症、导致的失能或半失能的状态,也严重影响着老年生活的质量。
比如脑卒中,病后一些患者可能会出现半身不遂、长期卧床等情况,失去了自理能力,后半生都得在床上躺着。
还有老年痴呆、帕金森等长期疾病……
轻度症状时,你会发现跟一般的老人没有多大差别,但随着年龄增长、病症的恶化,由此带来的失能与半失能无可避免。
我国2021年超过1.9亿老人有慢性病,这里面失能的老人超4000万,占了老年人口的18.3%。
也就是说至少每6个老人中就有1个老人面临失能与半失能的困境。
这一数字伴随着老龄化社会和长寿时代的到来,2030年恐将超6000万。
身边有失能老人的都知道,失能老人的治疗和照顾没有那么简单,就拿脑中风患者来说,有个人24小时贴身照顾是基本要求。
如果请个护工,只是普通的照顾日常起居,每天50~300元不等。还得视地区、失能程度、是否私人看护而定。
如果还要去医院做康复治疗的,每天1700元、一年65万左右的治疗费用,怎么算都是一笔不菲的支出。
衣食住行等基本生活开销、重大疾病治疗费、失能阶段的护理费用……种种刚性开销加在一起,让“长寿”变得似乎不那么令人欣喜了。
体面养老,只是有钱老人的特权。
富达国际联合支付宝推出的《后疫情时代中国养老前景调查报告》中,调查了6万多名受访者,其中多数将退休储蓄目标定在150万元。
北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《英才》杂志曾发表文章称,如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变,在2027年退休的职工,在一线城市退休养老需要一笔约为300万-500万元的积蓄!
没存够的网友直言:“不敢退休。”
有朋友可能觉得有才君有点危言耸听了,“我们国家不是有医保可以报销治疗费,社保养老金保证活到老领到老吗?再不行,还有孩子可以养活我呢!”
在尚有人口红利的时代,这些都没问题。但到了如今,人口出生率下跌、人口老龄化严重,社保、养儿防老等传统养老模式不再可行。
我国社保养老金遵循“现收现付”原则——用现在年轻人交的养老保险费来支付已退休人员的养老金。
当年轻人变得越来越少,老年人却越来越多,现有社保制度的弊端就暴露出来了——养老基金池收不抵支,养老金持续发放困难。
社科院在报告中预测到了2035年,养老金将会面临枯竭。
去年有才君曾预测养老金上调幅度将逐年减少,果不其然,昨天,人社部宣布退休人员基本养老金上调4%。
仔细看过去18年的涨幅,从07年的10%,降到了去年的4.5%,再到今年的4%,涨幅越来越小!
而且即使实现了养老金18年连涨,现在的养老金也是远远不够用的。
我国基本养老金替代率已从之前70%的高位下降到45%~50%,一直没有反弹的趋势。
而根据世界银行的建议,要维持退休后生活水平不下降,养老金替代率不得低于70%。
现在的养老替代率不到50%,意味着退休后收入直接减半,这样的老年生活你期待吗?
“养儿防老”同理,在人口老龄化的现状下难以为继。
随着人口结构的变化,我们国家普遍的“421”式的倒金字塔家庭结构已让不少年轻人不堪重负。
一对年轻夫妇,至少要承担四位老人和一个小孩的生计。
要是家里老人患上大病要治疗,甚至失能的,可以说是“灾难”。
子女辞职照顾,家庭则失去一份收入;去专业机构,同样面临每月几千甚至上万元的治疗护理费用。
即使孩子孝顺,但寿命越来越长,可能父母100岁的时候,ta的孩子也已经70多岁了,自己都是需要被照顾的老人,哪里还有精力和财力去养一个百岁老人呢?
这就是为什么说过去依靠社保、孩子养老都没问题,但今后不再可行。
国家也不再提倡“国家来养老”,而是“养老靠个人”。在预期寿命的不断提高的情况下,个人尽早准备养老金刻不容缓。
其实无论最终采取何种养老方式,背后都指向一样重要的资源——钱。
当下我们可以在财务上做好几点准备:
1、医保+商业健康险
养老最大的一项开销并不是衣食住行,而是医疗费用。
医保作为基本的民生保障之一,在医疗费用上可以起到兜底作用,人人都应该要有;
但医保有报销范围、比例上的限制,仅有医保远远不够,因此要在医保的基础上补充商业保险,构建全面的保障体系。
在健康保障上可以重点关注重疾险、住院医疗险,并且一定要趁年龄不大、健康状况好的时候尽早配置。
2、社保养老+DB年金对冲长寿风险
长寿时代,大家最希望的是退休后能够有持续几十年稳定的现金流。
过去承担这一责任的,是社保养老金。但如上文所说,社保养老金替代率连年下跌,因此应该趁早在社保的基础上,再通过养老年金险进行补充。
养老年金险,和目前的社保养老金一样,都是DB型养老金。年轻有余力时供款,这笔钱安全、高效地在账户中复利滚存,等到了约定领取年龄(比如60岁、65岁、70岁),即可每月/每年领取一笔固定金额的年金,活到老、领到老!
不仅完美对冲长寿风险,而且长期锁定了可观利率。
无论活到什么岁数,都保证起码能吃饱饭、穿暖衣。避免“人还活着、但钱没了”的长寿悲剧。
如果还有余力,想提高养老生活品质,还可以在前者的基础上补充增额终身寿险,同样是长期锁定利率,但资金调用更为灵活,可以满足养老生活所需。
其实现在越来越多人都有意识地储备养老金了,只不过还有很多朋友不懂得如何安全且高效的去储备这笔钱。
因为谱蓝君也建议大家在专业人士的协助下做个详细的规划,找到适合自己的养老资产配置方式,尽早开始。
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