没有交过社保，也有机会领到养老金？

最近有个朋友给谱蓝君分享了他比较忧心的一件事：

他的父母常年在小县城做生意，对社保没什么概念，所以没交过社保。

但这两年受疫情影响，生意不好做了，目前家中靠他工作贴补家用，心有余而力不足，不知道该怎么给父母提供更好的晚年保障。

谱蓝君发现，这种大半辈子没交过社保的情况还真不在少数。

毕竟不管是以前还是现在，我国的个体户、农民工以及灵活就业等群体的规模都非常大，其中不乏有很多人没有社保，面临着退休后无收入的困境。

那这种情况要怎么解决？有没有办法可以让没交过社保的人也领上养老金？

办法还是有的。

今天谱蓝君就来给大家支几招，咱们结合实际情况看看哪种合适，就选择哪种。

• 户口所在地参加居民养老
• 以灵活就业身份参加职工养老
• 行缴纳商业养老保险
• 谱蓝君总结

参加居民养老是适用于绝大多数人的一种方式。

只要有当地户口就可以参保，一年一缴；按档数缴费，每年上百元到上千元不等，档数越高，缴费越多，相应的退休后每个月领到的养老金就越多。

原则上只有累计缴满15年才可以领养老金，不过居民养老有个极大的优势——国内部分地区支持一次性补缴。

这对年纪大、没交过社保的朋友来说可谓是大大的福音！

当然，居民养老的一次性补缴也是有条件的。

以往只要参保人满60岁时（居民养老的男女法定退休年龄均为60岁）缴费不满15年就可以一次性补缴；

但现在政策有变，很多地方都不允许这样做了，而是要求：

满60岁时缴费不满15年的参保人先延长缴费5年，如果5年后仍不满15年，才可以一次性补缴。

比如广州：

（图源：《广州市城乡居民基本养老保险实施办法》穗府办规〔2021〕8号）

要想参加广州居民养老，就必须得有广州市户籍，且在60周岁前已经登记参保。

普通居民只有缴费至65岁时未满15年，或特困户/低保户缴费至60周岁时未满15年，才可以申请一次性补缴。

打个比方，广州人王阿姨目前55岁，今年开始参保，到65岁时已参保10年，还差5年达到规定年限，那么她到时候就可以申请一次性补缴。

只不过，选择了一次性补缴就不能享受政府补贴。

注：居民养老金=基础养老金+个人账户养老金（含个人缴费、政府补贴、其他补助、利息等），政府补贴即下图中标红的部分。

（图源：《广州市城乡居民基本养老保险实施办法的通知》政策解读）

居民养老的一次性补缴虽好，但为了让社保更加公平规范，各地已经开始加严申请条件，甚至取消这项政策了。

如有需要，建议拨打社保局电话12333进行咨询当地政策。

职工养老是按月缴费的，并且个人需承担全部费用，缴费金额较居民养老来说贵不少，一年下来最少也要上万元。

不过正所谓多缴多得，退休后职工养老的养老待遇水平自然会比居民养老好得多。

职工养老对缴费时间有硬性要求，必须缴满15年才可以领养老金，所以更适合经济条件好、距离退休还有较长时间的朋友。

选择这种方式交职工养老的朋友，可以留意一下，很多城市对灵活就业人员参保提供了政策支持，满足条件的人员有机会领取社保补贴。

比如广州，女满40岁、男满50岁等就业困难人员自己交职工养老的，可以申请每月600元的社保补贴，最多领3年，累计可以领到7200元！

大家同样可以拨打社保局电话12333咨询当地最新政策。

居民养老和职工养老都是国家主导的基本养老保障，退休后能领到多少跟缴费年限、缴费金额、退休年龄等因素息息相关。

但无论怎么缴，也扛不住养老金替代率的逐年走低，因此多数人退休后的养老金待遇，远低于在职时的工资待遇。

更别说咱们大半辈子都没交过社保了，即便交满15年，也比别人交20年、30年的要少领很多养老金。

所以有条件的话不妨考虑一下商业养老保险，相比社会基本养老保险，它有三大优势：

优势一：投保门槛低

大多数商业养老保险的投保年龄上限可以达到60-70周岁，即便达到法定退休年龄了也可以投保。

缴费时间也很灵活，有年交、趸交可选。

优势二：领取灵活

基本养老保险只有达到退休年龄才可以开始领取，而商业养老保险则灵活得多。

例如养老年金险，可以自行约定养老金的领取时间，比如60岁、65岁、70岁等，想什么时候开始领就什么时候领；

又比如增额终身寿险，资金更灵活，它采用的是减保取现方式，只要满足一定条件（比如减保金额不超过基本保额的20%）就可以取出一笔资金来养老。

优势三：收益可观

商业养老保险除了提供基本的身故保障外，还兼具财富增值功能，选对了产品，可以长期锁定可观的利率——目前市场上第一梯队的收益水平可以无限接近年复利3.5%！

即使没开始领取，又或者领取没多久就身故了，也不用担心钱会打水漂，因为身故时保险公司会一次性赔付保险金，到手的钱通常远高于已交的保费。

所以，如果经济条件允许，或者年纪大买不了社保的，都可以考虑商业养老保险。

咱们说的商业养老保险，目前主要是养老年金险、增额终身寿险两种。

二者如何选择？

• 养老年金险：最大的特点是可以活到老、领到老，对冲长寿风险。无论退休后活到什么岁数，都保证起码有口饭吃，解决基本生活需求，不怕“人还活着、钱没了”的长寿悲剧。它跟目前的社保养老金一样，是DB型养老金，如果你觉得社保养老金太少，甚至是完全没有交过的，那么可以用养老年金险作为补充。
• 增额终身寿险：如果希望提高养老生活品质，不只是有口热饭吃，那么可以考虑在自己的养老配置中增加增额终身寿险。
  它是DC型养老金，相比年金险，资金更为灵活——没有限制固定的领取日期，只要满足一定条件（减保金额、频率等），那么可以灵活地通过减保取现的方式调取账户现金价值，满足养老资金需求。

具体的产品，谱蓝君不久前给大家筛选出了一批有竞争力的优秀产品，可以点击查看→《5月理财险榜单，有哪些安全、收益好的选择？》

大家可以在谱蓝专属规划师的协助下，挑选符合自身需求的产品。

如果你或父母还符合基本养老保险的参保条件，可以先把基本养老保险交上，毕竟这是国家给到大家的福利保障，是最基本的兜底。

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