4.025%的年金产品应该买吗?

《家庭财务宝典》

停售在即,如果你的朋友圈里有保险代理人,千万别以为他们最近疯了……

早中晚一条朋友圈推销产品,比外卖还准时。

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咋回事?难道最近保险行业不景气,代理人们都吃不上饭了,纷纷出来拉业绩了吗?

非也。

还记得前阵子国家社科院说的吗:“截止到2035年,中国社保养老金将耗尽!”

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图片来源:《中国养老金精算报告2019~2050》

这时大众才意识到:养老得靠自己了,得赶紧开始存!

于是,保本、刚性兑付、收益稳定且还不错的年金险,就成了香饽饽了。用来做养老金储蓄,不正好吗?

可是,就在8月30日,保监会发布了通知,将长期年金产品的责任准备金评估利率上限,由年复利4.025%和预定利率的小者,调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

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啥意思?

就是以后预定利率超过年复利4.025%的年金产品,不批了!最高不能超过3.5%!

消息一出,保险代理人们疯狂了:

新的预定利率高的产品不给批了是吧?Ok,但旧的还能卖呀。

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于是,现存的一些预定利率高的年金产品,就跟绝版一样抢手了。

每天一刷朋友圈,铺天盖地都是代理人喊你赶紧来买年金险:“机不可失,失不再来!”

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在代理人们的强势营销下,很多人想都没想,就被赶鸭子上架似的买了。

比如被代理人们推荐得最多的——信泰人寿的如意享。

在各位代理人们的推销下,信泰人寿公司最近可热闹得很,每天出的保单合同,有这么多:

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这么多

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这么多……

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看来,这波营销,既养肥了保险公司,又喂饱了各位保险代理人?

这时,有人坐不住了……

这边,保险代理人在疯狂卖年金产品,另一边,有一群人坐不住了——

一些号称为民除害的“圣母”们,疯狂在公号里发文diss保险代理人、diss年金产品。

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他们反对的理由是啥呢?

我逛了一圈儿,总结下来大概就是两个观点:

1、真正的好产品、好营销,根本不用叫卖,而是客户乖乖来买,甚至求着买。

2、用IRR计算一下,你们这些年金产品的实际收益率并不高。

所以,最终“圣母”们得出了结论:大家别被代理人们的营销牵着跑啦!不然就被保险公司割韭菜啦!

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真的是这样吗?

保险代理人这种用“停售”来一味鼓动客户购买产品的行为,确有不妥之处,毕竟并不是所有的人都适合这种产品,好多人还没弄懂产品就被哄着买了;

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但也不能因为代理人一些过激的营销方式,就一棍子打死,全盘否定了年金产品本身的价值。

那些说年金险收益率不高的人,应该没有真正去了解过年金险这种产品,因为——

年金险的最大优势/卖点根本不在于高收益呀!

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年金险的特点和优势,其实应该是:

1、目标锁定、专款专用:在有能力的时候,提前为养老做好准备,稳定持续的投入、复利,解决养老这一重大人生目标;

2、活到老、领到老:有效对冲长寿风险,保证养老有稳定收入;

3、收益稳定、刚性兑付:年金险的预定收益率,都会白纸黑字写进保单合同里,一旦成功投保,保单生效,就能稳稳地锁住收益率。

就拿咱们上面说的卖得最火的如意享来举例吧。

在保单年度的前十年,每年交一笔保费,到了将来设定好的退休年岁时,就可以开始定期找保险公司领钱了。

可以领到什么时候呢?终身可领!领到身故为止!

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这才是年金险的最大优势之一——能保证将来一直有一笔钱领,不用担心毫无收入来源。

这也是为什么咱们说年金险适合用来做养老金储备——对冲长寿风险。你活得越久,领的钱就越多,实际收益率就越高。

收益率最高可以去到多少呢?年复利4.025%!扣除保险公司的运营成本后,最后到手也能有年复利3.8%-4.0%。

注意:是复利哦!

以70年的投资为例,同样的本金,单利的投资产品收益率要去到18.34%,而复利的产品,利率只要4%,最终就能拿到一样的收益了!

等到这些高利率年金险停售以后,年金产品最高利率不会超过3.5%,这个收益效率就大打折扣了。

这就是为什么代理人们疯狂招揽大家赶上末班车:现在购买了4.025%预定利率的年金险,即使以后政策再怎么变,我们的保单都不受影响,死死地锁住了这4.025%的收益率!

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当然,你说年金险能完全让你养老生活高枕无忧吗?

不一定,这得看每个人的缴费能力了,交的保费越多,以后领到的钱就越多。

那些抨击年金险收益低、无法完全解决养老问题的人,咋地,每年交一万,老了想要以后每个月领一两万?

国家都不敢给你打这种包票!

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这就跟社保似的。

交的越多,领的越多。社保的收益更低呢,可为啥大家选工作的时候都想要有社保,断缴了还想着法子补上呢?

不就是因为它能保证咱们活到老、领到老吗?

甭管领得多还是少,多少得有点儿吧?不致于饿死。

年金险还更好些呢,老了之后连本带利能拿到手多少,一早就在合同里约定好了,不像社保,到时能拿多少都还不确定。

现在国家打破刚兑,哪里还有这种保本、高收益低风险的理财产品?

所以综合看来,保本、刚性兑付、可终身领取、收益还不错的年金险,确实适合大众作为资产配置的一部分,为养老做储备。

上面提到,不少“圣母”抨击保险公司和代理人们,借由年金险大割韭菜。

事实上,保险公司才是最冤的!

最近,咱们谱蓝的创始人、有多年保险精算经验的孙明展老师辗转各大保险公司、再保公司了解情况,发现:保险公司现在压根就不想再卖这些年金险了!

因为以后保险公司的准备金评估利率,是按照文首说的3.5%来算的;

然而,现在还在售卖的这些高利率年金险,以后保险公司还是得按照4.025%的预定利率来兑付给大家;

要想保证将来有足够的钱兑付,那么保险公司就得拿出更多的钱作为准备金。

要多拿出来多少呢?

大概有1200亿人民币!

大家可以理解为,现在买年金险,就是在薅保险公司的羊毛,这个红包高达1200亿元!

卖出去的年金险越多,产品的预定利率越高,保险公司要交出来的准备金就越多。

钱不够的话,就得增资、融资,不然得受保监会老大哥的监管,不给开新的分支机构。

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在这种情况下,推出最久、销量最高的如意享年金险,率先被保险公司停售了:10月31日停售!

没想到停售消息一出,反而更引发了大家的哄抢,于是大家可以看到开头那些疯狂出单的景象……

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保险公司压力也很大,现在就每天掰着指头等10月31日停售呢。

所以“圣母”们说年金停售这波营销养肥了保险公司,其实是不客观的,保险公司压力也很大,根本就不想再大量销售高利率年金产品了。

临近停售日期,很多朋友越发焦虑和迷茫了:到底应不应该赶上4.025%这趟末班车?如何理性、聪明地买?

在年金产品停售这件事上,正确的态度应该是:既要把握机会,又要认真规划、了解产品是否适合自己,再决定要不要买、怎么买。

确实,在低风险投资里,年金产品的收益不是最高的,但它胜在够稳定、可以终身领取,有效地解决了养老储蓄中的“长寿风险”问题。

因此,如果有适合的好产品,是可以适当地为自己配置一点年金险,作为养老储备的。

此外,我们也应该搭配一些收益更高的理财产品,这样在我们的资产配置中,既有能保底的钱、又能尽可能地多点收益。

这才是年金险对于我们养老储蓄的真正意义。

为此,想为自己做好养老规划的朋友,可以点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

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