4.025%的年金产品应该买吗？

停售在即，如果你的朋友圈里有保险代理人，千万别以为他们最近疯了……

早中晚一条朋友圈推销产品，比外卖还准时。

咋回事？难道最近保险行业不景气，代理人们都吃不上饭了，纷纷出来拉业绩了吗？

非也。

还记得前阵子国家社科院说的吗：“截止到2035年，中国社保养老金将耗尽！”

这时大众才意识到：养老得靠自己了，得赶紧开始存！

于是，保本、刚性兑付、收益稳定且还不错的年金险，就成了香饽饽了。用来做养老金储蓄，不正好吗？

可是，就在8月30日，保监会发布了通知，将长期年金产品的责任准备金评估利率上限，由年复利4.025%和预定利率的小者，调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

啥意思？

就是以后预定利率超过年复利4.025%的年金产品，不批了！最高不能超过3.5%！

消息一出，保险代理人们疯狂了：

新的预定利率高的产品不给批了是吧？Ok，但旧的还能卖呀。

于是，现存的一些预定利率高的年金产品，就跟绝版一样抢手了。

每天一刷朋友圈，铺天盖地都是代理人喊你赶紧来买年金险：“机不可失，失不再来！”

在代理人们的强势营销下，很多人想都没想，就被赶鸭子上架似的买了。

比如被代理人们推荐得最多的——信泰人寿的如意享。

在各位代理人们的推销下，信泰人寿公司最近可热闹得很，每天出的保单合同，有这么多：

这么多

这么多……

看来，这波营销，既养肥了保险公司，又喂饱了各位保险代理人？

这时，有人坐不住了……

这边，保险代理人在疯狂卖年金产品，另一边，有一群人坐不住了——

一些号称为民除害的“圣母”们，疯狂在公号里发文diss保险代理人、diss年金产品。

他们反对的理由是啥呢？

我逛了一圈儿，总结下来大概就是两个观点：

1、真正的好产品、好营销，根本不用叫卖，而是客户乖乖来买，甚至求着买。

2、用IRR计算一下，你们这些年金产品的实际收益率并不高。

所以，最终“圣母”们得出了结论：大家别被代理人们的营销牵着跑啦！不然就被保险公司割韭菜啦！

真的是这样吗？

保险代理人这种用“停售”来一味鼓动客户购买产品的行为，确有不妥之处，毕竟并不是所有的人都适合这种产品，好多人还没弄懂产品就被哄着买了；

但也不能因为代理人一些过激的营销方式，就一棍子打死，全盘否定了年金产品本身的价值。

那些说年金险收益率不高的人，应该没有真正去了解过年金险这种产品，因为——

年金险的最大优势/卖点根本不在于高收益呀！

年金险的特点和优势，其实应该是：

1、目标锁定、专款专用：在有能力的时候，提前为养老做好准备，稳定持续的投入、复利，解决养老这一重大人生目标；

2、活到老、领到老：有效对冲长寿风险，保证养老有稳定收入；

3、收益稳定、刚性兑付：年金险的预定收益率，都会白纸黑字写进保单合同里，一旦成功投保，保单生效，就能稳稳地锁住收益率。

就拿咱们上面说的卖得最火的如意享来举例吧。

在保单年度的前十年，每年交一笔保费，到了将来设定好的退休年岁时，就可以开始定期找保险公司领钱了。

可以领到什么时候呢？终身可领！领到身故为止！

这才是年金险的最大优势之一——能保证将来一直有一笔钱领，不用担心毫无收入来源。

这也是为什么咱们说年金险适合用来做养老金储备——对冲长寿风险。你活得越久，领的钱就越多，实际收益率就越高。

收益率最高可以去到多少呢？年复利4.025%！扣除保险公司的运营成本后，最后到手也能有年复利3.8%-4.0%。

注意：是复利哦！

以70年的投资为例，同样的本金，单利的投资产品收益率要去到18.34%，而复利的产品，利率只要4%，最终就能拿到一样的收益了！

等到这些高利率年金险停售以后，年金产品最高利率不会超过3.5%，这个收益效率就大打折扣了。

这就是为什么代理人们疯狂招揽大家赶上末班车：现在购买了4.025%预定利率的年金险，即使以后政策再怎么变，我们的保单都不受影响，死死地锁住了这4.025%的收益率！

当然，你说年金险能完全让你养老生活高枕无忧吗？

不一定，这得看每个人的缴费能力了，交的保费越多，以后领到的钱就越多。

那些抨击年金险收益低、无法完全解决养老问题的人，咋地，每年交一万，老了想要以后每个月领一两万？

国家都不敢给你打这种包票！

这就跟社保似的。

交的越多，领的越多。社保的收益更低呢，可为啥大家选工作的时候都想要有社保，断缴了还想着法子补上呢？

不就是因为它能保证咱们活到老、领到老吗？

甭管领得多还是少，多少得有点儿吧？不致于饿死。

年金险还更好些呢，老了之后连本带利能拿到手多少，一早就在合同里约定好了，不像社保，到时能拿多少都还不确定。

现在国家打破刚兑，哪里还有这种保本、高收益低风险的理财产品？

所以综合看来，保本、刚性兑付、可终身领取、收益还不错的年金险，确实适合大众作为资产配置的一部分，为养老做储备。

上面提到，不少“圣母”抨击保险公司和代理人们，借由年金险大割韭菜。

事实上，保险公司才是最冤的！

最近，咱们谱蓝的创始人、有多年保险精算经验的孙明展老师辗转各大保险公司、再保公司了解情况，发现：保险公司现在压根就不想再卖这些年金险了！

因为以后保险公司的准备金评估利率，是按照文首说的3.5%来算的；

然而，现在还在售卖的这些高利率年金险，以后保险公司还是得按照4.025%的预定利率来兑付给大家；

要想保证将来有足够的钱兑付，那么保险公司就得拿出更多的钱作为准备金。

要多拿出来多少呢？

大概有1200亿人民币！

大家可以理解为，现在买年金险，就是在薅保险公司的羊毛，这个红包高达1200亿元！

卖出去的年金险越多，产品的预定利率越高，保险公司要交出来的准备金就越多。

钱不够的话，就得增资、融资，不然得受保监会老大哥的监管，不给开新的分支机构。

在这种情况下，推出最久、销量最高的如意享年金险，率先被保险公司停售了：10月31日停售！

没想到停售消息一出，反而更引发了大家的哄抢，于是大家可以看到开头那些疯狂出单的景象……

保险公司压力也很大，现在就每天掰着指头等10月31日停售呢。

所以“圣母”们说年金停售这波营销养肥了保险公司，其实是不客观的，保险公司压力也很大，根本就不想再大量销售高利率年金产品了。

临近停售日期，很多朋友越发焦虑和迷茫了：到底应不应该赶上4.025%这趟末班车？如何理性、聪明地买？

在年金产品停售这件事上，正确的态度应该是：既要把握机会，又要认真规划、了解产品是否适合自己，再决定要不要买、怎么买。

确实，在低风险投资里，年金产品的收益不是最高的，但它胜在够稳定、可以终身领取，有效地解决了养老储蓄中的“长寿风险”问题。

因此，如果有适合的好产品，是可以适当地为自己配置一点年金险，作为养老储备的。

此外，我们也应该搭配一些收益更高的理财产品，这样在我们的资产配置中，既有能保底的钱、又能尽可能地多点收益。

这才是年金险对于我们养老储蓄的真正意义。

为此，想为自己做好养老规划的朋友，可以点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。