居民养老和职工养老都交过，可以领两份养老金？

有朋友留言问，“如果居民养老和职工养老都交过，退休后是否可以领两份养老金？”

这里谱蓝君先明确地告诉大家：

虽然居民养老和职工养老是两种不同的养老保险制度，但不管你交多少份，退休后都只能领一份养老金！

那么退休时按哪一种养老保险的标准领养老金？能不能归集到一起计算养老金？下面我们来好好说说。

主要内容如下：

• 能不能领两份养老金？
• 交过两种养老保险要怎么处理？
• 谱蓝君总结

我国的基本养老保险制度分两种：居民养老和职工养老。

居民养老：参保对象是有当地户口的城乡居民，每年一缴，有多个缴费档次可选；累计缴满15年且年龄达到60周岁，即可领取居民养老金。

职工养老：参保对象是在职职工和灵活就业人员，每月一缴，以参保人的工资水平作为缴费基数；累计缴满15年且达到法定退休年龄，即可领取职工养老金。

很明显，居民养老和职工养老覆盖的群众范围不同，那什么情况下会造成参保人有两种养老保险的参保记录呢？一般有两种情况：

• 重复参保

这种情况多发生于异地流动就业的群体，有些人在跨省流动时会出现同时参保两种养老保险的状况，比如一边在老家交居民养老，一边在外地交职工养老。

• 先后参保

这种情况又称跨制度流动参保，比如有些人之前交的是居民养老，后来因入职工作单位或自己以灵活就业人员身份，便转交职工养老。

不管是哪种情况，最终每个参保人都只能领一份养老金，这是国家明文规定的。

如果同时满足职工养老和居民养老领取条件，那么社保局会优先保留待遇更优的职工养老，同时清退居民养老，将居民养老的个人账户余额（除政府补贴外）退还给参保人。

所以，如果存在重复参保的情况，保留职工养老即可，重复缴费时段内居民养老的个人缴费部分可以退还给参保人；

如果属于先后参保的情况，可以办理养老保险制度衔接手续，将两份保险归集到一起，合并计算养老金待遇。

针对居民养老和职工养老的衔接问题，人社部发布的《城乡养老保险制度衔接暂行办法》（人社部发〔2014〕17号）对其做了详细规定。

下面我们来说说具体如何操作：

• 什么时候办理衔接手续？

参保人在达到退休年龄时办理制度衔接手续。

之所以不能提前办理，主要是为了给参保人留出更多的空间和时间。

有些参保人在退休前可能会因工作变动，在两种养老保险制度之间“反复横跳”，如每交一种养老保险就办理一次手续，对个人来说过于繁琐，而且社保部门的经办成本也很高。

另外，养老保险衔接的原则是尽可能让参保人享受待遇较高的制度，也就是职工养老。但职工养老累计缴满15年才可以领养老金，需要足够的时间去累计，这也就给参保人预留了更多的时间。

这也一来，待参保人达到退休年龄，居民养老和职工养老各参保多少年，都安定下来了，也就可以更好的一次性结清，敲定参保人享受哪种养老金待遇了。

• 怎么确定享受哪种养老金待遇？

养老保险衔接制度的出发点是，引导参保人保留待遇更好的职工养老。

因此根据参保人达到退休年龄时，是否满足职工养老规定的缴费年限，分三种情况处理：

职工养老累计缴费满15年：

可将居民养老转入职工养老，享受职工养老金待遇；

职工养老累计缴费不满15年，可先办理延长缴费（一般最多延缴5年）：

待缴满规定年限后，再将居民养老转入职工养老，享受职工养老金待遇；

延缴后，职工养老累计缴费仍不满15年：

那就只能将职工养老转入居民养老，达到居民养老领取条件时，享受居民养老金待遇。

• 衔接后怎么计算养老金待遇？

居民养老转为职工养老，是将居民养老个人账户余额（包括个人缴费、政府补贴、利息等）转入职工养老个人账户，一并计算养老金待遇。

职工养老转为居民养老，是将职工养老的缴费年限和个人账户余额（包括个人缴费、利息）一并转移到居民养老，然后计算养老金待遇。

• 怎么办理衔接手续？

现在线上有多种渠道可办理，谱蓝君给大家介绍两种比较方便的方式。

a.国家社会保险公共服务平台

网页搜索国家社会保险公共服务平台官网，首页选择“养老保险-城乡养老保险制度衔接申请”，登录后即可填写信息进行申请。

b.电子社保卡小程序

在微信或支付宝搜索电子社保卡小程序，进入“服务”版块后点击“养老保险关系转移申请”，即可选择“城乡养老保险制度衔接申请”进行申请。

社保养老金是国民最基本的养老保障，意在让大家都老有所养；正因其普惠性，所以每个参保人只能领取一份养老金。

不管是职工养老还是居民养老，只要是非重复参保的情况，个人所缴纳的部分都是可以累计计算养老金待遇的，不会白交。

但若想在社保养老金有额外的、稳定的养老金收入，那么只能通过配置商业养老保险来实现。

咱们说的商业养老保险，目前主要是养老年金险、增额终身寿险两种。

养老年金险：跟目前的社保养老金一样，活到老、领到老，对冲长寿风险。无论退休后活到什么岁数，都保证起码有口饭吃，解决基本生活需求。

如果你觉得社保养老金太少，甚至是完全没有交过的，可以用养老年金险作为补充。

增额终身寿险：相比年金险资金更为灵活，没有限制固定的领取日期，只要满足一定条件（减保金额、频率等）就可以灵活地减保取现，增加养老金收入。

如果希望提高养老生活品质，那么可以考虑在自己的养老配置中加上增额终身寿险。

具体的产品，谱蓝君不久前给大家筛选出了一批有竞争力的优秀产品，可以点击查看→《8月理财险榜单，有哪些安全、收益好的选择？》

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