1个方法：如何攒下一笔花不完的钱？

前段时间，咱们都享受了一把提前进入退休状态的宅家生活。

但迫于口袋的压力，大家伙不得不重新开工，不然家里都揭不开锅了。

继续努力工作，努力攒钱。

攒够了，就可以真的提前退休，多爽啊~

按道理来讲，只要你存够这么一笔资金，每年可以从里面取出一定比例的钱，拿来花销，同时保持本金不会被耗尽，还能持续拿到源源不断的现金流。

那你就能安心退休，不用再担心人活着钱没了的问题。

那问题来了

怎么才能存到

这样一笔花不完的钱啊？

先来说说，谱蓝君最近看到了一个国外关于退休规划的研究。

现在叫做4%法则。

这个法则，源于一份美国三一大学（Trinity Study），在1998年发布的研究报告。

研究比较复杂，谱蓝君下面就只抓重点说人话。

这个4%，叫“安全提取率”，意思是当你每年的支出，只占到储蓄的4%，或者说，当你的储蓄金额是每年支出的25倍时，就可以安然退休，高枕无忧了。

你不必再工作，就可以持续从这笔钱里面，提取到每年的生活费。

利用这个法则，可以反推出你要存到多少钱才能退休。

比如你说退休后，每年要花10万，那你储蓄的目标金额，就是250万。

这个储蓄，也不是说放银行存款的那种储蓄，而是一个投资组合，投到股市里，你是能在里面获得收益的。

你可能会说了，退休之后还有几十年那么长的时间，而且股市说不定什么时候大涨大跌的，再来一个黑天鹅见证历史，还能安全提取吗？

这个问题，人家做研究的也想到了，所以取了不同时间段的区间，去做数据回溯，比如：

从1926年-1955年的30年区间，1927年-1956年的30年区间，一直往后推延，测算到1995年，这期间发生了世界大战、大萧条、经济泡沫等等事件。

最后的结论就是：

将投资组合里至少50%的钱，投到股市里面，剩下的投债券。退休的第一年，从里面提取4%，之后每年的提取率根据通胀调整，那么有95%的概率，可以撑到30年，甚至更久。

也就是说，考虑了最差的情况，4%仍然是一个比较安全的提取比例，只要你每年的支出不超过账户余额的4%，即便算上通胀，你账户的本金是不会动用到的，你花的是收益。

这就是所谓的“花不完的钱”。

到了2018年，又有其他的团队把测算数据更新到了2017年，发现3%的安全提取率比较合适。

所以现在业内来看，3%-4%都是合理的，但比例越小，需要存够的目标金额越大，越难退休。

接下来可能就有小伙伴要问了：

这个4%法则，

在咱们中国适用吗？

其实这个安全提取率，我们用一个公式来看就是：

安全提取率 = 账户投资收益 – 通胀

安全提取率是4%的话，通胀是3%，那账户的投资收益就是7%。

首先看看通胀。

美国是发达国家，发达国家通胀的特征，就是持续走低，因为社会发展已经相对稳定了。

咱们中国，通胀是高于美国的，在处理养老问题的时候，估算的数字一般要比官方公布的高一点。

如果按4%-5%的通胀率去算，4%法则的账户投资收益，就要达到8%-9%。

第二个，账户投资收益这一块。

如果投资国内市场的话，即便是沪深300，波动率还是远高于美国标普500指数的。

所以，如果咱们自己想做一个类似的“股债”组合，获得稳定收益难度也会更大。

虽然4%法则实际用起来，还是有很多操作上的限制，但我们起码可以明白到：

咱们可以为退休要用的钱，定一个目标，越早准备，就越早可能达成目标，这个养老金的蓄水池，要分散投资，进行资产配置。

面对高度不确定性的市场，谱蓝君还是觉得，普通人做养老投资组合，还是先参考更专业的方法，会更科学和省心。

毕竟4%法则，只是一个经验法则，并不完善，里面还是有不少模糊的地方。

写在教科书上的养老规划，是这样的——

先确定自己的养老目标，算出需要多少钱来养老，计算通货膨胀，然后倒算出你现在每月的缴费额，再结合你的风险承受能力，定制出资产配置组合，把钱投到里面去储蓄。

说白了，就是把养老缺口提前量化，然后用你现在手上的资源，去弥补这个缺口。

像美国的401k计划，还有香港的强积金计划，就是这样的养老计划。

自己存一半，企业帮你存另一半，到退休的时候，这账户里的钱才能取出来用。

会这样选择商业上的解决方法，是因为他们早就想明白了一个事情：

养老不能完全靠政府，想要过上舒坦富足的养老生活，还得靠自己。

可以说，这种基于全球经济增长，通过合理配置各种资产，长期投资，最终战胜通胀，达成目标的理念，是目前解决养老焦虑的优选方案。

不用像社保那样，整天担心亏空的事情，也不会被政府拿去转移支付给别人。

而咱们团队的理财师，在做养老金规划的时候，其实就是按这一套思路来做的，量身定制，专款专用。

谱蓝君这里再次强调，规划是一种很重要的理念。

如果一上来就问，投哪只股票好，哪只基金合不合适，有啥好的产品推荐一下，就相当于一去到医院，病都还没看，就直接让医生给你开药，那分分钟是要出问题的。

当然，如果考虑到长寿风险的话，那么可以在资产配置之外，适当补充一份“活到老给到老”的养老年金险，就能解决活得过长的困扰。

就像咱们之前说的，收益不会很高，在复利水平上战胜货币基金就是合格了，因为它的用处是，锁定未来固定给付的部分。

总的来说，在目前国内，一个既需要战胜通胀，又要考虑活得太长的，完善养老金计划应该是——

以国家社保为基础，通过资产配置的方式战胜通胀，再适当补充能按照事先约定收益，活到老给到老的年金险。

越早开始准备，压力就越小，愿大家可以在闲庭信步中，达成自己的养老目标，过得更体面。

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