工作4年，收入竟然还没父母退休金高？！

前段时间，一篇名为《工作4年，我的收入被父母退休金倒挂了》的文章在网上爆火。

26岁的邵先生，工作4年月收入不足三千，而父母的退休金却有五六千，甚至于爷爷奶奶的退休金都有三四千。

另一位年轻人李先生，毕业3年在北京工作，月收入从四千多涨到一万，但他的爷爷在东北，2019年时退休金就已经达到了一万左右。

年轻人收入被长辈倒挂，这种现象虽不普遍，但也并非个例，往往发生在长辈是体制内退休人员的家庭中。

像邵先生和李先生，倒挂他们收入的父母/爷爷就都是国企退休人员；此外，公务员、事业单位人员等体制内职工的退休金也比其他社会人员要高出很多。

那为什么体制内人员的退休金那么高，普通企业员工能拥有这么高的养老金吗？今天我们就来聊一聊这个话题。

• 为什么体制内退休金更高？
• 养老困境：以后的我们会被自己倒挂
• 谱蓝君总结

体制内人员退休金高，主要跟历史制度、缴费情况及职业年金有关。

2014年以前，我国实行“退休待遇双轨制”，即并行两套退休制度。

机关事业单位退休制度：

机关事业单位人员不用缴纳养老保险费，退休后由国家财政统一支付退休金，待遇水平与职工的职务、职级以及工龄等挂钩；

企业单位退休制度：

与现行的基本养老保险制度相同，由单位和个人共同缴纳养老保险费，退休后由个人账户和统筹账户支付养老金，多缴多得、长缴多得。

由于制度不同，体制内人员的退休金基本上可以达到退休前在岗时工资的70%-90%。

再加上养老金连续上涨18年，所以近年来退休的体制内人员，尤其是60后，才会拿到如此高额的退休金。

但这种政策红利终究是过去式了。

2014年10月，国家对双轨制进行了并轨，统一实行基本养老保险制度。

不管是体制内还是体制外，都采用一样的缴费规则和退休待遇计算方式。

虽然看起来大家都一样了，但事实上体制内比体制外养老金高的情况依然存在，原因有二：

• 体制内人员有缴费优势

体制内人员是以实际工资作为缴费基数的，而绝大部分企业单位为节省成本，多是按底薪，甚至当地最低缴费基数来给员工缴纳养老保险；另一方面，体制内工作稳定，不会出现养老保险断缴的情况，缴费年限普遍较长。
不管是缴费金额，还是缴费年限，体制内人员都更优，同样的养老金计算方式下，自然领得比企业退休人员多。

• 体制内人员有职业年金

我国养老体系的三大支柱分别为：基本养老保险、年金、商业养老储蓄。

年金是社保养老金的补充，缴纳后，未来可以和养老金一起领取。

根据受众范围不同，分为企业年金和职业年金：

企业年金的参保对象是企业人员，一般只有大型企业才有，所以多数企业退休人员没有这项收入；

职业年金的参保对象是体制内人员，国家规定强制缴纳。

体制内人员在领养老金的基础上，比企业退休人员多了一笔职业年金收入，相当于领两份养老金，这也是两者退休收入拉开差距的地方。

综合下来，体制内退休待遇确实比体制外要好很多，也难怪邵先生的爷爷会说：“活着就是挣钱”。

这样多金的退休生活，哪个年轻人不羡慕呢？但羡慕的同时，我们更应该考虑的是：未来我们老了，是否也能过上这样的生活？

说句现实点的，等我们老了，别说倒挂年轻人了，说不定未来的我们会被现在的自己倒挂。

虽然养老金已经实现18连涨，但说到底这其实是在吃人口红利。

我国养老保险是现收现付制，正值劳动年龄的群体缴费，进入养老保险基金池，再用这些养老基金去支付退休老人的养老金，说白了就是让打工人养老年人。

但问题是，我国的少子老龄化越来越严重了。8月初，国家卫健委在官媒上官宣，“十四五”期间总人口将进入负增长阶段。

这意味着，未来年轻人将越来越少，老年人越来越多。未富先老，将会给养老基金系统造成巨大的负担。

就连银保监会原副主席也说过，“月工资1万，退休想拿7千，是根本不可能的，国家承担不起。”

也就是说，我们这代人退休，养老金不可能高于在岗时的收入，即被过去的自己倒挂。

很明显，如果退休后指望只靠社保养老金过活，是不太现实的。所以年轻人们趁早做好PLAN B，尽早寻他路为自己养老存钱吧。

当然，这里所说的存钱，不是单纯地攒钱，把钱放银行，等老了拿出来用，而是要科学地去规划——应该存多少才够？如何存才更高效？

前面我们说了养老有三支柱：

第一支柱的社保养老是必须要交的，尽量多缴长缴；

第二支柱的年金，一般企业都没有，也强求不来；

所以建议大家从第三支柱下手，选择商业养老储蓄。

目前的商业养老储蓄，能够同时兼顾安全稳定、收益可观的要数商业养老保险，主要是养老年金险、增额终身寿险这两种。

养老年金险：

跟目前的社保养老金一样，是DB型养老金，活到老、领到老，对冲长寿风险。

无论退休后活到什么岁数，都保证起码有口饭吃，解决基本生活需求，不怕“人还活着、钱没了”的长寿悲剧，可以用作社保养老金的补充。

增额终身寿险：

它是DC型养老金，相比养老年金险，资金运用更为灵活：

没有固定的领取日期，只要满足一定条件（减保金额、减保频率）就可以灵活地通过“减保”取出资金，满足养老资金需求。

如果希望提高养老生活品质，那么可以考虑在自己的养老配置中增加增额终身寿险。

具体的产品，谱蓝君不久前给大家筛选出了一批有竞争力的优秀产品，可以点击查看→《9月理财险榜单，有哪些安全、收益好的选择？》

建议大家可以在谱蓝专属规划师的协助下，挑选符合自身需求的产品。

近两年进入疫情时代后，越来越多的年轻人更趋向于选择稳定的工作，加入了考公考编的大队伍，想上岸博一个安稳的未来。

但就目前的竞争情况来看，这一赛道相当白热化，有些热门岗位甚至出现了3000人竞争1个岗位的情况，可见上岸并非易事。

能上岸的终究是少数，更多的是奋斗在体制外的大家，所以我们更要尽早为自己的未来做打算，早规划，早享乐。想为自己做养老规划的朋友，点击下方图片，免费报名1对1的家庭保障方案，会有专业的理财师为您耐心讲解，协助投保并提供后续理赔服务。